Comment les prêts étudiants nuisent à votre retraite — et ce qu'ils pourraient vous coûter

ETHReserveBank · 2026-02-22T00:37:20+00:00

POINTS CLÉS Les emprunteurs de prêts étudiants ont généralement plus de difficultés à contribuer à leurs comptes de retraite par rapport à leurs homologues sans dettes. Avant de faire des paiements supplémentaires sur la dette étudiante, les jeunes travailleurs devraient se concentrer sur la constitution de leurs comptes de retraite. Les travailleurs qui sont

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2026-02-22 00:37:20

PRINCIPAUX ENSEIGNEMENTS

Les emprunteurs de prêts étudiants ont généralement plus de difficultés à contribuer à leurs comptes de retraite par rapport à leurs homologues sans dettes.
Avant de faire des paiements supplémentaires sur la dette étudiante, les jeunes travailleurs devraient se concentrer sur la constitution de leur épargne-retraite.
Les travailleurs plus proches de la retraite devraient principalement se concentrer sur le remboursement de leur dette plutôt que sur la constitution de leur épargne-retraite.

La dette étudiante pèse sur le budget de nombreux emprunteurs, les obligeant à choisir entre rembourser leurs prêts et épargner davantage pour la retraite.

Selon Fidelity, les personnes endettées en raison de prêts étudiants sont moins susceptibles de se sentir confiantes de pouvoir économiser suffisamment pour subvenir à leurs besoins à la retraite. En 2025, le solde moyen d’un 401(k) était de 144 400 $, d’après des données provenant de milliers de plans d’employeurs. Pourtant, l’emprunteur moyen de prêt étudiant a économisé entre 29 000 $ et 43 000 $ de moins dans ses économies de retraite.

L’emprunteur moyen verse environ 6 000 $ par an pour sa dette étudiante — soit environ 7 % du revenu médian des ménages de 83 730 $ en 2024. Mais l’employé moyen contribue environ 9,5 % de son revenu annuel à son épargne 401(k), selon les données de Fidelity.

De plus, un nombre croissant d’emprunteurs ont du mal à rembourser leurs prêts après la reprise des paiements et des recouvrements l’année dernière, et plusieurs changements ont été apportés aux plans de remboursement des prêts étudiants.

Pourquoi cela est important

Les prestations de la sécurité sociale pourraient être plus faibles ou même inexistantes à l’avenir, en particulier pour les jeunes travailleurs, ce qui rend crucial de privilégier l’épargne.

Décider de rembourser la dette ou d’épargner

Les paiements de la dette étudiante peuvent représenter une part si importante du revenu d’un travailleur qu’il reste peu pour contribuer à un compte de retraite. Des paiements manqués peuvent nuire à la cote de crédit d’un emprunteur, et si trop de paiements sont manqués, le gouvernement peut saisir une partie de ses revenus.

Cependant, si vous avez de l’argent en plus de votre paiement minimum et de vos besoins essentiels, vous pouvez être confronté à un choix — rembourser vos prêts étudiants ou placer cet argent dans votre compte de retraite.

La décision de privilégier le remboursement des prêts étudiants ou l’épargne pour la retraite dépend souvent du taux d’intérêt. Les taux d’intérêt des prêts étudiants varient de 2,75 % à 6,8 %. Le rendement annuel moyen d’un compte de retraite 401(k) se situe entre 5 % et 8 %, mais peut atteindre presque 10 %.

« C’est là que la finance personnelle devient un peu plus personnelle », a déclaré Kendell Frye, planificateur financier certifié à Boise, Idaho. « Certains diront : “Je ne veux pas dépendre du marché pour [obtenir un rendement supérieur] à celui des intérêts du prêt étudiant…” d’autres sont heureux d’investir en bourse. »

Les priorités des travailleurs peuvent également varier en fonction de nombreux autres facteurs, tels que l’âge et la proximité de la retraite.

Les jeunes travailleurs devraient d’abord se concentrer sur la retraite

Les employés âgés de 18 à 49 ans avec une dette étudiante avaient une épargne-retraite inférieure de 20 %, soit environ 29 000 $ de moins que leurs homologues sans dettes, selon une étude de Fidelity.

Il est néanmoins essentiel que les jeunes travailleurs commencent à épargner pour la retraite dès le début, a déclaré Frye. Ils devraient également profiter de la contribution de contrepartie de leur employeur. Selon les données de Fidelity, l’employeur peut égaler jusqu’à 4,7 % du revenu d’un employé.

« Plus ils mettent d’argent maintenant, plus longtemps ils seront investis sur le marché [ce qui leur donne plus] de temps pour que leurs économies croissent », a déclaré Frye. « Au moins, mettez-en assez pour bénéficier de la contrepartie, puis orientez tout excédent d’épargne mensuel vers le remboursement supplémentaire de ces prêts étudiants. »

Même si un travailleur n’a pas suffisamment de revenus pour atteindre la contrepartie de l’employeur après avoir payé ses besoins et effectué le paiement minimum de sa dette étudiante, « quelque chose vaut mieux que rien », a affirmé Frye.

Les travailleurs proches de la retraite devraient rembourser leur dette

Selon les données de Fidelity, les employés de plus de 50 ans endettés en raison de prêts étudiants sont encore plus en retard par rapport à leurs pairs en matière d’épargne. Leur solde de retraite était inférieur de 30 %, soit environ 43 000 $, à celui des personnes sans dette étudiante.

L’emprunteur moyen âgé de 50 à 61 ans a le solde de prêt étudiant moyen le plus élevé de toutes les tranches d’âge — 48 203 $, selon les données les plus récentes du Département de l’Éducation. Pour beaucoup dans ce groupe, il est difficile de mettre de l’argent de côté pour la retraite tout en gérant d’autres responsabilités financières, comme soutenir des parents âgés ou aider leurs enfants à payer leurs études.

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Frye recommande généralement que la plupart des travailleurs prennent leur retraite avec le moins de dettes possible. Pour certains, cela peut signifier détourner des fonds qui seraient autrement destinés à leur compte de retraite pour rembourser leurs prêts étudiants.

« La raison en est un peu l’inverse de ce que nous disions pour les jeunes », a déclaré Frye. « Chaque dollar que vous investissez dans votre retraite a moins de temps pour croître. Vous obtiendrez probablement plus de rendement en remboursant une dette à taux élevé qu’en l’investissant en bourse. »

Pour d’autres emprunteurs, il peut être judicieux de travailler plus longtemps pour rembourser leur dette avant de prendre leur retraite.

« [Les études montrent] que travailler plus longtemps… aura le plus d’impact sur une retraite réussie », a déclaré Frye. « Cela vaut vraiment la peine si le remboursement des prêts étudiants signifie rester dans la vie active encore 12 à 24 mois. »

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