L'argent de la nouvelle année rencontre la gestion financière, avec des produits d'épargne spécialement conçus pour les enfants offrant un taux d'intérêt de 1,75 %.

Auteur | Zhang Xinying                           Rédacteur | Zhou Mengmei

Note de l’éditeur : Covoiturage pour rentrer chez soi, achats groupés pour les fêtes, cette année, avez-vous « partagé » pour le Nouvel An ? Lorsque la génération Z domine le festival du printemps, cela ne signifie pas la disparition des traditions, mais plutôt que la saveur du Nouvel An passe d’un état solide à un état liquide, passant d’une transmission descendante à une création ascendante. Lors du Nouvel An chinois de l’année du Cheval de Bingwu, Caijing lance le dossier « Partageons le Nouvel An », témoignant d’une recomposition de la saveur du Nouvel An.

Pendant la fête du printemps, les enfants reçoivent à nouveau de l’argent de poche, et la gestion de cet argent devient un sujet de préoccupation pour de nombreux parents.

Récemment, Caijing a constaté que plusieurs institutions financières, dont la Banque Guangfa, la Banque de Suzhou, la Banque rurale de Beijing, ont lancé des cartes bancaires exclusives pour enfants, des comptes parent-enfant, des certificats d’épargne pour enfants, etc. Certains produits d’épargne à trois ans offrent un taux d’intérêt pouvant atteindre 1,75 %. En plus de choisir de déposer l’argent de poche à la banque, de nombreux parents s’orientent également vers des produits d’assurance, de l’or, ou envisagent de constituer un fonds pour leur enfant afin d’investir cet argent.

« Mon enfant a reçu plus de 30 000 yuans d’argent de poche l’année dernière. Le cinquième jour du Nouvel An, je suis allé acheter des lingots d’or, et maintenant cela vaut plus de 50 000 yuans. » Récemment, Mme Wang (pseudonyme), une mère originaire du Fujian, a déclaré à Caijing que l’achat d’or lui procure à la fois une valeur émotionnelle et une épargne solide pour son enfant. « Mon objectif en achetant de l’or était de constituer une « propriété immobilière » pour ma fille afin de faire face à l’incertitude de l’avenir. Cet objectif n’a pas changé, donc je ne prévois pas de vendre facilement, je vais continuer à en acheter cette année. » a-t-elle ajouté.

Mme Lin (pseudonyme), de Jiangsu, a également indiqué que l’argent de poche de son enfant prenait de la valeur. « Mes amis proches aiment ouvrir un compte fonds universitaire pour leurs enfants. L’année dernière, lors du marché haussier, j’ai utilisé tout l’argent de poche de mon enfant pour ouvrir un compte, j’ai perdu, mais si ça monte, je le garde tout pour lui. Mon enfant dit : ‘Dès que je reçois l’argent de poche, je veux augmenter ma position.’ »

1. Plusieurs institutions financières se mobilisent pour la gestion de l’argent de poche

Avec l’évolution des idées éducatives des jeunes parents, l’argent de poche n’est plus simplement une « petite dépense de fête », mais la constitution d’un « fonds de croissance » devient une nouvelle tendance. La concurrence entre grandes institutions financières pour attirer cet argent de poche s’intensifie.

Selon le microblog officiel de la Banque rurale de Beijing, leur nouveau produit d’épargne « Carte Sunshine Baby » offre un taux d’intérêt annuel de 1,75 % pour un dépôt minimum de 1000 yuans sur trois ans, nettement supérieur au taux d’intérêt des dépôts à terme classiques (1,3 % pour 3 ans).

De plus, la Banque Guangfa a lancé une « carte libre » dédiée aux enfants pour réserver l’argent de poche. Cette carte permet une gestion conjointe parent-enfant, les parents pouvant gérer le compte de leur enfant via leur application, acheter des dépôts sélectionnés, et accumuler des fonds pour l’éducation ou les voyages scolaires ; ils peuvent aussi suivre en temps réel les flux financiers, fixer des limites de dépenses et des scénarios d’utilisation, chaque dépense étant immédiatement notifiée aux parents.

Outre les banques, les sociétés de fonds d’investissement se concentrent également sur l’investissement parental dans l’argent de poche. Récemment, Guangfa Fund a lancé une plateforme « compte parent-enfant » pour présenter aux familles à différents profils de risque des fonds « revenu fixe+ », des fonds indiciels, ou des fonds d’actions actives. Selon l’annonce, le compte parent-enfant de Guangfa comprend des modules comme une tirelire, un fonds pour l’éducation, une boîte de souhaits, et une classe de finance, avec aussi des cadeaux du Nouvel An chinois comme une tirelire à monnaie, un jeu de Monopoly, ou une boîte surprise Pop Mart.

Il est à noter que de nombreuses institutions combinent aujourd’hui produits financiers et éducation financière pour enfants, ce qui non seulement augmente la fidélité des clients, mais aussi prépare le terrain pour des services à haute valeur ajoutée tels que la gestion financière des jeunes, le financement pour études à l’étranger, ou la planification d’assurance.

Selon une annonce récente de la Banque de Suzhou, « Su Xin Future » est une marque de services financiers pour adolescents, et en souscrivant au « Certificat d’épargne Su Xin Future », les clients peuvent bénéficier de droits liés à des écoles prestigieuses, des voyages éducatifs mondiaux, devenir enfant d’honneur lors de matchs de la J-League, accéder à la voie VIP de Disney, ou bénéficier d’un accès prioritaire aux services pédiatriques.

Les grandes compagnies d’assurance mettent également l’accent sur la « planification à long terme » pour l’argent de poche. Selon un cas publié récemment par China Merchants Renhe Life, un client a souscrit une assurance annuelle de rente de Renhe (type dividendes) pour son fils de 10 ans, avec un versement annuel de capital à partir de 15 ans, jusqu’à ses 99 ans ; à l’échéance, une somme de capital est versée en guise de résumé de vie.

2. Comment faire fructifier cet argent de manière stable ?

Face à la multitude de produits proposés par les institutions financières, comment les parents choisissent-ils ? Caijing a constaté que « la croissance stable » est le mot-clé pour la majorité des parents dans la gestion de l’argent de poche, mais que les outils spécifiques varient.

En réalité, le dépôt à terme reste la « base » de la gestion de l’argent de poche. Plusieurs parents interviewés ont indiqué qu’ouvrir un compte bancaire indépendant pour l’enfant et déposer l’argent de poche en dépôt à terme est une méthode sûre, permettant à l’enfant de voir son argent « croître » et d’apprendre à économiser.

Certains parents hésitent entre économiser ou investir dans l’or. Certains déclarent : « Je privilégie l’épargne, en assurant la protection du capital » ; d’autres pensent que « les taux d’intérêt bancaires étant faibles, l’argent à l’échéance sera dépensé, alors autant laisser l’or en place. »

Selon des experts, la vague de finance pour enfants durant le Nouvel An chinois est le résultat de la conjonction de trois facteurs : un environnement à faibles taux d’intérêt, la transformation du secteur bancaire de détail, et la prise de conscience financière des familles. Le chercheur associé de Suzhou Commercial Bank, Fu Yifu, a déclaré à Caijing : « La masse d’argent de poche du Nouvel An chinois est concentrée, les banques proposent des dépôts pour enfants, des comptes spéciaux avec des taux légèrement supérieurs pour attirer de petits fonds à long terme, tout en ciblant la clientèle familiale et en se préparant à attirer de futurs clients ; l’assurance, les fonds, l’or, etc., entrent aussi dans le jeu, favorisant une évolution de la gestion financière des enfants d’une simple épargne à une allocation diversifiée. »

Cependant, dans l’ensemble, la majorité des parents privilégient la sécurité plutôt que le rendement élevé. « Je veux que l’argent de poche de mon bébé cette année soit plus stable, je ne veux pas risquer son argent. » En tant que jeune mère née dans les années 90, Mme Liu représente une attitude typique parmi les parents.

Elle explique qu’elle a placé tous les hongbao de la naissance de son enfant sur un compte bancaire séparé, moitié en dépôt à terme, moitié dans un fonds. Concernant le choix des produits, elle préfère investir dans des actifs à dividendes. « L’argent pour l’éducation de l’enfant est une longue-termiste, j’ai vu beaucoup de gens acheter de l’or avec l’argent de poche, mais mon objectif est de générer du flux de trésorerie pour offrir plus de choix à l’avenir à mon enfant, c’est pourquoi j’ai investi dans un ETF à dividendes. » a-t-elle déclaré.

Le gestionnaire de fonds Yang Zhengwang d’E Fund a également indiqué à Caijing qu’avec la poursuite d’un environnement à faibles taux, d’ici 2026, les actifs à dividendes devraient voir un afflux de capitaux, car la réallocation des fonds traditionnels de dépôt et d’épargne arrivant à échéance libère une demande de réinvestissement, et les actifs à haut rendement en dividendes, à faible volatilité, pourraient devenir un support important pour accueillir cette nouvelle vague de capitaux.

Les produits d’assurance sont également devenus une option pour de nombreux parents. Selon un conseiller en assurance, le nombre de consultations sur l’éducation financière et l’assurance vie pour enfants a considérablement augmenté durant le Nouvel An, « car l’argent de poche est confié à la garde des parents, et doit être rendu à l’enfant lorsqu’il grandit, donc beaucoup de parents optent pour une planification financière à long terme. »

Cependant, les experts soulignent qu’il faut éviter certains pièges lors de la gestion de l’argent de poche, comme « penser qu’un produit réservé aux enfants est forcément plus sûr » ou « qu’un produit à longue période de blocage offre un rendement élevé ». « Par exemple, l’assurance de rente n’est qu’une épargne forcée à long terme, non adaptée aux fonds à court terme ; privilégier des fonds à faible risque comme R1/R2, diversifier avec de petits investissements ; assurer la sécurité des fonds et la flexibilité de leur retrait, sans poursuivre aveuglément le rendement ; choisir des institutions agréées et des contrats officiels, en étant clair sur les frais, la durée et les règles de rachat, pour maîtriser les risques. » a conseillé Fu Yifu.