Au-delà de la vitesse : comment les technologies de règlement automatisé améliorent la conformité dans les transactions transfrontalières

La manière dont les paiements transfrontaliers sont effectués change radicalement la dynamique mondiale des paiements internationaux. Les attentes des clients, la pression réglementaire et la croissance massive des finances d’entreprise à l’échelle mondiale sont autant de raisons derrière cette évolution. Les entreprises reçoivent désormais des paiements rapides, transparents et conformes aux systèmes de conformité sans créer de goulots d’étranglement.

L’automatisation — une fonctionnalité des technologies blockchain utilisée dans le règlement transfrontalier — augmente l’efficacité des paiements et renforce les trois piliers principaux : conformité, transparence et traçabilité. UniPayment intègre le règlement automatisé pour construire des règlements sécurisés et conformes dans les infrastructures de paiement modernes.

Le problème de conformité dans les paiements transfrontaliers, en un coup d’œil

Le transfert de fonds transfrontaliers rencontre une série de défis structurels, tels que des standards de messagerie fragmentés, des données de remise incohérentes, une réconciliation manuelle, des délais de règlement lents et des règles réglementaires locales divergentes. Ces problèmes créent souvent les frictions suivantes :

(1) Données faibles pour les contrôles de sanctions et la vérification KYC
(2) Intervention humaine importante pour les enquêtes et la déclaration d’activités suspectes
(3) Des lacunes dans l’audit pouvant entraîner des sanctions par les régulateurs. Des initiatives mondiales, telles que la feuille de route du G20, visent à rendre les paiements transfrontaliers moins chers, plus rapides et plus transparents, mais il subsiste encore des lacunes dans leur mise en œuvre. Les entreprises ont besoin d’une meilleure solution.

Que signifions-nous par technologies de règlement automatisé

Les technologies de règlement automatisé couvrent un ensemble de capacités pouvant être déployées séparément ou conjointement, notamment :

• AST utilise des standards tels que ISO 20022 pour envoyer des paiements clairs et cohérents avec les détails du payeur. Il transporte généralement des détails de remise riches, garantissant un filtrage précis des transactions, la vérification du bénéficiaire et la correspondance automatique des factures, réduisant ainsi l’intervention manuelle. À mesure que l’industrie migre vers ISO 20022, les entreprises obtiennent des données de meilleure qualité qui soutiennent directement les décisions de conformité automatisée.
• Des centres de paiement et des couches d’orchestration qui automatisent tout, du routage, à la normalisation, en passant par la réconciliation des paiements transfrontaliers. Moins d’exceptions signifient des transactions moins ambiguës, et le déclenchement de contrôles de conformité ad hoc améliore l’efficacité opérationnelle globale.
• Le règlement en temps réel et la connectivité bancaire via API accélèrent le règlement des paiements, réduisant les échecs, les risques et autres erreurs. La surveillance automatisée des transactions et la détection d’anomalies améliorée par l’IA enregistrent rapidement les transactions suspectes en temps réel et préviennent la fraude. Étant donné que le système peut vérifier en temps réel les informations des deux parties contre les listes de sanctions mondiales, les bases de données de personnes politiquement exposées (PEP) et les listes noires spécifiques à chaque juridiction, cela élimine tous les délais. Cela réduit considérablement le risque de traitement de paiements illicites ou à haut risque.
• Des moteurs de conformité intégrés utilisent plusieurs facteurs, tels que les formats et règles, l’apprentissage automatique et les listes de sanctions pour gérer la vérification KYC/AML, la surveillance des transactions et la déclaration réglementaire, garantissant des contrôles KYC/AML précis avec des informations claires et complètes pour les régulateurs du monde entier. Des formats de données plus riches réduisent les faux positifs jusqu’à 30 %, économisant du temps consacré à la vérification des erreurs.
• Des enregistrements d’audit sécurisés pouvant être vérifiés par cryptage, et dans certains cas, stockés sur des systèmes semblables à la blockchain pour prévenir toute falsification.
• Des pistes d’audit inviolables, horodatées, enregistrées par des systèmes automatisés, qui répondent rapidement et précisément aux demandes d’audit et aux requêtes des régulateurs.

Intégrer les contrôles de conformité dans le processus de règlement permet de prendre des décisions en temps réel sans compromettre les contrôles réglementaires. Les feuilles de route de l’industrie prévoient que la majorité des paiements transfrontaliers de détail seront disponibles en une heure, rendant l’intégration de la conformité essentielle.
UniPayment, en tant qu’exemple, présente des fonctionnalités essentielles pour la conformité.
UniPayment se positionne comme une passerelle de paiement tout-en-un pour les commerçants et courtiers mondiaux, offrant des rails de cartes et de cryptomonnaies, une conversion FX en temps réel, des comptes professionnels nommés, et des règlements plus rapides. La plateforme propose une intégration des étapes AML/KYC et des licences mondiales, réduisant le risque réglementaire pour les clients opérant dans plusieurs juridictions. L’intégration d’UniPayment dans des plateformes de trading plus larges montre comment un règlement intégré et conforme peut être fourni à des utilisateurs finaux à volume élevé. Ces capacités illustrent comment un fournisseur peut réduire la charge de conformité tout en accélérant les flux transfrontaliers.

Exemples pratiques et résultats

Exemple 1 : amélioration de la réconciliation chez un exportateur B2B

Un exportateur de taille moyenne passe de virements au format MT à des messages ISO 20022, plus un centre de paiement, permettant la correspondance automatique des identifiants de remise avec les factures. En six mois, cela se traduit par une réduction de 70 % de l’effort de réconciliation manuelle, moins de paiements mal appliqués, et une baisse mesurable du temps consacré aux enquêtes de conformité post-règlement. Les données structurées ont également réduit les entrées de remises ambiguës qui forçaient auparavant des vérifications AML plus approfondies. (Ce résultat reflète les bénéfices documentés de l’adoption d’ISO 20022 dans l’industrie.)

Exemple 2 : contrôle en temps réel des sanctions pour un courtier

Un courtier intègre un moteur de filtrage automatisé dans le processus de règlement, utilisant des API bancaires pour faire correspondre les payeurs et bénéficiaires avec des listes de sanctions mises à jour avant la libération des fonds. Les transactions suspectes sont automatiquement suspendues et retenues pour une revue de conformité. Cela raccourcit le délai de vérification, permettant des paiements rapides tout en conservant des enregistrements d’attente conformes aux audits.

Exemple 3 : orchestration de paiement avec UniPayment pour un règlement multi-rail

Une plateforme de trading mondiale intègre UniPayment pour accepter des paiements par carte et cryptomonnaies, effectuer des conversions FX, et régler sur des comptes professionnels nommés, tandis qu’UniPayment applique des contrôles AML/KYC et des règles réglementaires locales. L’approche intégrée réduit la nécessité pour le client de gérer plusieurs relations bancaires et centralise les contrôles de conformité dans un flux unique et vérifiable.

Indicateurs clés de performance à suivre

• Taux de traitement direct, aussi élevé que possible.
• Volume d’exceptions par 10 000 transactions, suivre la tendance après automatisation.
• Taux de faux positifs pour les alertes AML, qui doit diminuer avec l’affinement des modèles.
• Temps moyen pour clôturer une affaire de conformité, réduit grâce à l’automatisation.
• Règlements tardifs : atteindre les objectifs du G20/Fed pour des règlements plus rapides.

Risques et moyens de les atténuer

• Problèmes réglementaires : atténuer avec une revue juridique locale et des règles adaptables.
• Erreurs de modèle : prévenir avec une supervision humaine et des tests réguliers.
• Confidentialité des données : protéger par cryptage, minimisation des données et stockage local.
• Verrouillage fournisseur : choisir des solutions flexibles, basées sur des standards, proposées par UniPayment.

Conclusion

Les technologies de règlement automatisé simplifient les transactions transfrontalières, les rendant plus rapides, plus sûres et plus conformes. En exploitant des messageries enrichies, l’orchestration des paiements et le règlement en temps réel, les entreprises peuvent réduire le travail manuel, diminuer le taux d’exceptions et respecter les exigences réglementaires. Cela permet aux entreprises de faire évoluer leurs opérations efficacement tout en minimisant les risques. Pour réussir, il faut privilégier les standards, intégrer la conformité dès le départ, et mesurer et améliorer continuellement les résultats.