Comment les banques numériques dépassent la banque traditionnelle en Afrique

Bernard Ghartey est investisseur principal chez Norrsken22, une société de capital-risque qui fournit des capitaux de croissance locaux pour les futurs géants de la technologie à travers le continent africain.

Découvrez les meilleures actualités et événements fintech !

Abonnez-vous à la newsletter de FinTech Weekly

Lue par des dirigeants de JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna et d’autres

La banque en Afrique a connu d’importants changements ces dernières décennies, avec une stabilité accrue, une réglementation renforcée et une mondialisation qui entraînent des transformations tectoniques. Néanmoins, effectuer un paiement reste lent et coûteux. En raison de cette friction, l’Afrique est restée relativement isolée de l’économie mondiale, que ce soit en tant que main-d’œuvre ou partenaire commercial. En conséquence, de nombreuses transactions quotidiennes sur le continent se déroulent encore en dehors de l’infrastructure bancaire mondiale traditionnelle.

Faciliter les paiements est essentiel pour permettre aux Africains de rejoindre l’économie mondiale, surtout dans un monde numérique où l’on attend des échanges rapides et peu coûteux. Le continent a besoin d’une solution de paiement du 21e siècle, mais plutôt que d’améliorer la banque traditionnelle, les populations se tournent vers les banques numériques et profitent du saut technologique par rapport à la finance institutionnelle. Voici pourquoi :

Pour contourner le dollar américain et maintenir les transactions sur le continent

Aujourd’hui, en Afrique, le dollar américain reste la monnaie tierce nécessaire pour effectuer des paiements. Les transactions doivent d’abord être converties en USD, ce qui entraîne une forte demande pour le dollar pour l’importation de biens et services, provoquant une dévaluation des monnaies locales.

En conséquence, l’Afrique commerce encore plus avec le reste du monde qu’avec elle-même. Parce que le commerce se réalise lorsque les paiements peuvent être facilités facilement, le commerce local ne prospère pas aussi rapidement, et l’un des plus grands défis encore non résolus est la facilitation des paiements entre monnaies locales. Par exemple, Lagos est à une heure de vol d’Accra, mais les transactions bancaires entre ces deux hubs prennent encore quelques jours.

Les plateformes de paiement numérique offrent un moyen de contourner le dollar américain et d’effectuer des transactions directement entre monnaies africaines. Cela réduit la demande pour le dollar, ce qui est particulièrement important pour les pays ayant des déficits commerciaux. Par conséquent, beaucoup de discussions portent sur l’aide à l’Afrique pour commercer avec elle-même en créant la zone de libre-échange continentale africaine — similaire à l’UE — qui établit une zone de libre-échange pour la circulation des biens et services. Les paiements numériques facilitent les transactions intra-africaines d’une manière que les banques traditionnelles ont du mal à gérer.

La banque mobile libère le contrôle financier

Actuellement, la pénétration des téléphones mobiles en Afrique dépasse celle de l’Occident — avec la Banque mondiale et la Banque africaine de développement rapportant 650 millions d’utilisateurs mobiles sur le continent, plus qu’en Europe ou aux États-Unis. Soutenue en partie par une jeunesse technophile en pleine croissance, la banque mobile est devenue la façon la plus simple pour les Africains de prendre le contrôle de leurs finances.

Cela est dû à la simplicité d’accès. N’importe qui peut se rendre dans un petit commerce local, où il est facilement enregistré avec un simple numéro de téléphone et une pièce d’identité nationale, et son téléphone devient sa banque. En conséquence, l’adoption de l’argent mobile a été massive.

Par exemple, au Ghana et dans une grande partie de l’Afrique de l’Ouest, les taux d’utilisation ont été jusqu’à deux fois plus élevés que ceux des comptes bancaires traditionnels. Ce qui permettra de faire progresser davantage cette tendance, ce sera lorsque les réseaux mobiles fonctionneront entre les nations. Les individus pourront payer leurs factures, et les entreprises pourront acheter des biens et services pour faire fonctionner leurs activités.

La banque mobile ouvre également la voie aux paiements internationaux. Les employés du monde entier peuvent être payés directement sur leur compte mobile, ce qui représente non seulement des salaires, mais aussi leur participation à l’écosystème mondial des paiements. Cela profite non seulement aux employés des entreprises, mais aussi aux freelances ou créateurs de contenu qui peuvent désormais être rémunérés par des clients internationaux.

Réduire la friction autour des paiements de transfert

La banque numérique place également les transferts de fonds entrants entre les mains de ses utilisateurs. La diaspora africaine peut envoyer de l’argent chez elle directement, évitant ainsi les frais imposés par les banques traditionnelles. Cela change considérablement la vie quotidienne, aidant les familles à payer l’éducation et les dépenses courantes. Le plus grand volume de transactions en devises étrangères se fait via des groupes WhatsApp — où les utilisateurs ne se connaissent même pas forcément, mais qui restent un canal plus efficace que la banque traditionnelle.

Le défi de la réglementation

Ce que les banques ont toujours mieux fait, c’est la gestion de la réglementation. La réglementation tend à soutenir les banques, et bien que les fintechs soient une nouveauté totale, la réglementation peut avoir du mal à suivre le rythme des nouvelles technologies. Mais avec l’afflux de banques numériques, il existe une énorme opportunité d’adaptation pour rendre les paiements plus sûrs et plus sécurisés que jamais.

Actuellement, il n’existe pas de systèmes intégrés mondiaux pour la vérification d’identité, et en Afrique en particulier, le système est très fragmenté, reposant fortement sur la documentation physique. Avec l’intégration prochaine de l’IA dans les vérifications KYC, les banques numériques pourront identifier avec précision et rapidité les documents frauduleux, éliminant ainsi l’intermédiaire pour réaliser des économies. Ces API sont moins chères et plus efficaces que ce que toute banque traditionnelle peut offrir, ce qui démontre encore que les banques numériques sautent une génération par rapport à leurs prédécesseurs.

Une opportunité commerciale

Le développement de la banque en ligne crée un terrain fertile pour les affaires sur le continent. Les banques numériques internationales comme Revolut et Monzo ne sont pas encore présentes en Afrique, ce qui donne aux solutions africaines l’opportunité de conquérir le marché.

Il reste encore un marché énorme inexploité, et nous sommes enthousiasmés par les technologies émergentes qui rendent ces transactions fluides, transparentes et sécurisées.