Le rôle des banques commerciales dans l'économie

Beaucoup d’entre nous partagent une vision assez basique des banques. Ce sont des lieux de stockage d’argent, de réalisation d’investissements simples comme les dépôts à terme, d’inscription à une carte de crédit ou d’obtention d’un prêt. Derrière cette vision banale, se cache cependant un système fortement réglementé qui relie notre activité bancaire quotidienne au système financier plus large. Découvrez-en plus sur les banques commerciales, comment elles sont créées et quel est leur rôle plus large dans l’économie globale.

Points clés

• La banque est un système fortement réglementé qui relie notre activité bancaire quotidienne au système financier plus large.
• Il existe des milliers de banques commerciales rien qu’aux États-Unis.
• Jusqu’à la fin des années 1990, les banques d’investissement aidaient les entreprises à émettre des actions, et les banques commerciales se concentraient principalement sur les dépôts et les prêts, grâce à la loi Glass-Steagall.
• À partir de la fin des années 1990, la capacité à faire respecter la loi Glass-Steagall s’est érodée et la loi a été effectivement abrogée.

Quand une banque est-elle une banque commerciale ?

Entre 1933 et 1999, il était assez facile de distinguer les banques, grâce à la loi Glass-Steagall. Si vous aidiez des entreprises à émettre des actions, vous étiez une banque d’investissement. Si vous vous concentriez principalement sur les dépôts et les prêts, alors vous étiez une banque commerciale. Cependant, à partir de la fin des années 1990, la capacité à faire respecter la loi Glass-Steagall comme une règle binaire s’est érodée et la loi a été effectivement abrogée.

Depuis lors, la distinction ancienne entre une banque commerciale et une banque d’investissement est essentiellement sans objet. Par exemple, au 31 mars 2024, JPMorgan Chase Bank est la plus grande banque commerciale aux États-Unis en termes d’actifs ; en 2012, cette même banque était l’un des principaux souscripteurs lors de l’introduction en bourse (IPO) de Facebook.

Important

Les banques commerciales offrent une gamme de services financiers aux particuliers et aux entreprises afin qu’ils puissent réaliser des tâches financières simples.

Pour le meilleur ou pour le pire, nous avons perdu la capacité d’émettre des titres et d’investir activement dans des titres comme actions qui définissaient auparavant ce qu’une banque commerciale ne pouvait pas faire. À la place, nous pouvons examiner les actions communes que toutes les banques commerciales partagent.

Banques commerciales

• Accepter des dépôts
• Prêter de l’argent
• Traiter des paiements
• Émettre des traites bancaires et des chèques
• Offrir des coffres-forts pour les objets et documents

Il existe bien sûr d’autres actions, ainsi que des catégories plus fines dans cette vision large. Les banques commerciales peuvent également offrir d’autres services tels que le courtage en contrats d’assurance, la fourniture de conseils en investissement, etc. Elles proposent aussi une grande variété de prêts et d’autres véhicules de crédit comme les cartes et les découverts. Cependant, le fil conducteur de ces activités est qu’elles visent à fournir un service financier à un particulier ou une entreprise.

De zéro à opérationnel en 2 ans ou moins

Pour comprendre la banque commerciale, il est utile de voir comment elles sont créées. Bien que de grandes banques comme JPMorgan Chase, Wells Fargo et Citibank soient bien connues et d’envergure mondiale, il existe des milliers de banques commerciales rien qu’aux États-Unis.

Malgré ce nombre apparemment élevé, la création et l’exploitation d’une banque commerciale est un processus long en raison des étapes réglementaires et des besoins en capital. Les règles varient selon les États, mais aux États-Unis, un groupe organisateur commence le processus en sécurisant plusieurs millions de dollars en capital initial. Ce capital rassemble une équipe de gestion expérimentée dans le secteur bancaire ainsi qu’un conseil d’administration.

Création de la vision

Une fois le conseil et la direction en place, un emplacement est choisi et la vision globale de la banque est élaborée. Le groupe organisateur envoie ensuite son plan, accompagné d’informations sur le conseil et la direction, aux régulateurs qui l’examinent et décident si la banque peut obtenir une charte. La revue coûte des milliers de dollars et le plan peut être renvoyé avec des recommandations à prendre en compte pour l’approbation.

Chemin vers l’opérationnalité

Si la charte est accordée, la banque doit être opérationnelle dans l’année. Au cours des 12 mois suivants, les organisateurs doivent payer leur assurance FDIC, recruter du personnel, acheter du matériel, etc., ainsi que passer deux inspections réglementaires supplémentaires avant que les portes puissent ouvrir.

Timing

Ce processus peut varier en durée, mais en incluant la préparation avant la première demande aux régulateurs, il se mesure en années, pas en mois. Pour atteindre le stade où une banque peut générer des revenus en utilisant les dollars déposés sous forme de prêts aux consommateurs, il faut disposer de plusieurs millions en capital, dont une partie peut être levée en privé et remboursée via une introduction en bourse ultérieure.

En théorie, une banque à charte peut être financée à 100 % par des fonds privés, mais la plupart des banques deviennent publiques car les actions deviennent liquides, ce qui facilite le paiement des investisseurs. Par conséquent, avoir une IPO dans le plan initial facilite également l’attraction d’investisseurs en phase de démarrage.

Les banques commerciales et la vision d’ensemble

Le processus de lancement d’une banque commerciale préfigure le rôle global que ces banques jouent dans l’économie. Une banque commerciale est essentiellement une collection de capitaux d’investissement à la recherche d’un bon rendement. La banque — le bâtiment, le personnel, les processus et les services — est un mécanisme pour attirer davantage de capitaux et les allouer de manière à ce que la direction et le conseil pensent qu’ils offriront le meilleur rendement. En allouant le capital efficacement, la banque sera plus rentable et le cours de l’action augmentera.

De ce point de vue, une banque fournit un service au consommateur mentionné plus tôt. Mais elle offre aussi un service aux investisseurs en agissant comme un filtre pour déterminer qui reçoit combien de capital. Les banques qui remplissent ces deux fonctions réussiront. Celles qui ne le font pas ou l’une ou l’autre de ces fonctions risquent éventuellement de faire faillite. En cas de faillite, la FDIC intervient, protège les déposants et veille à ce que les actifs de la banque finissent entre les mains d’une banque plus performante.

Comment mon banque de proximité diffère-t-elle d’une banque commerciale ?

La banque que vous utilisez est presque certainement une banque commerciale. Bien que la vôtre puisse être plus locale et indépendante qu’une banque nationale comme Citibank ou Wells Fargo, il s’agit toujours d’une banque commerciale qui offre des comptes de dépôt, des comptes d’épargne et d’autres produits, et utilise l’argent que vous déposez pour investir en actions, titres, etc.

Pourquoi les dépôts dans les banques commerciales sont-ils assurés par la FDIC ?

Il n’y a pas si longtemps, les dépôts dans les banques n’étaient pas assurés par la FDIC. Cela signifiait que si une banque faisait faillite — ce qui est arrivé à de nombreuses banques pendant la Grande Dépression — les déposants perdaient tout leur argent. Maintenant que les dépôts sont assurés, même si la banque que vous utilisez fait faillite, votre argent est en sécurité. Les dépôts assurés par la FDIC couvrent jusqu’à 250 000 dollars par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte.

Que se passerait-il sans banques commerciales ?

En résumé, si les banques commerciales disparaissaient soudainement, l’économie s’effondrerait. Les cartes de crédit et de débit cesseraient de fonctionner, les paiements automatiques entre particuliers et entreprises s’arrêteraient, les entreprises perdraient leur capital d’investissement, et le monde tel que nous le connaissons s’arrêterait net.

La conclusion

La plupart d’entre nous interagissent avec des banques commerciales chaque jour, que ce soit par un achat par carte de débit, un paiement en ligne ou une demande de prêt. Au-delà de ces services de base, les banques commerciales sont dans le secteur de l’allocation de capital dans un but lucratif — aussi appelé investissement. Dans la définition de l’investissement en banque commerciale, cela signifie faire des prêts et accorder du crédit à des personnes capables de le rembourser selon les conditions de la banque.

Aujourd’hui, les banques commerciales peuvent investir dans des titres et même dans des émissions qu’elles aident à rendre publiques. Mais ces activités sont généralement déléguées à une branche d’investissement — essentiellement une banque d’investissement traditionnelle intégrée à une banque commerciale. En fin de compte, une banque commerciale doit fournir un bon service à ses clients et de bons rendements à ses investisseurs pour continuer à réussir.