Comment le divorce pourrait impacter vos économies de retraite et ce que vous pouvez faire à ce sujet

Divorcer changera votre vie financière, mais cela ne doit pas nécessairement nuire à votre retraite

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Sara Clarke

Ven, 20 février 2026 à 19h30 GMT+9 5 min de lecture

Points clés à retenir

Le divorce reconfigure votre vie financière, mais revoir votre budget, vos dettes et vos plans d’épargne rapidement peut aider à éviter des dommages à long terme pour votre sécurité de retraite.

Comprendre comment les actifs sont répartis peut vous aider à protéger vos revenus futurs et à faire des choix favorisant la stabilité à long terme.

Une surveillance périodique et de petits ajustements sont essentiels pour maintenir vos plans de retraite après un changement majeur de vie.

Ce que le divorce peut signifier pour votre argent et votre retraite

Plus de 1,8 million d’Américains ont divorcé en 2023, et un tiers des Américains ayant déjà été mariés ont été divorcés. Si vous faites partie de ces personnes — ou si vous traversez actuellement cette étape — vous savez déjà à quel point il peut être difficile de séparer vos vies financières. Démêler actifs, comptes et responsabilités partagés n’est rarement simple, et les décisions que vous prenez en cours de route peuvent avoir des effets durables.

Et les conséquences financières peuvent perdurer : les adultes divorcés en âge de travailler ont un revenu médian par ménage nettement inférieur (84 900 $) à celui des adultes en premier mariage (118 600 $) et des adultes remariés (114 600 $), selon le Pew Research Center. Voici quelques éléments à considérer pour vous défaire des liens tout en protégeant votre avenir personnel.

Pourquoi cela vous concerne

Le divorce divise les revenus, les actifs et la capacité de retraite future. Les choix que vous faites maintenant peuvent façonner votre sécurité à long terme, il est donc crucial de savoir comment évaluer les actifs que vous conservez et comment ajuster votre plan financier.

Les démarches pour protéger votre épargne retraite en cas de divorce

Lorsque vous traversez un divorce, il peut être difficile de penser au-delà des dépenses quotidiennes, encore moins à la retraite. « Je vois cela comme prendre un bilan familial et le secouer comme un globe de neige », explique Stu Bradley, conseiller en gestion de patrimoine chez Hightower Signature Wealth. Mais les choix que vous faites maintenant peuvent avoir un impact durable sur votre sécurité à long terme, voici donc quelques démarches clés à envisager dès le début du processus.

Constituez un fonds d’urgence. Cela peut être particulièrement utile après un divorce si vous passez de deux revenus à un seul. Il est souvent recommandé de constituer une réserve équivalente à trois à six mois de dépenses pour couvrir des frais médicaux imprévus, des réparations domiciliaires ou d’autres besoins financiers inattendus. Après un divorce, avoir une marge plus grande peut vous éviter de puiser dans vos comptes de retraite pour des coûts surprises. Automatiser les transferts et vous payer en premier peuvent aussi aider à augmenter votre solde.

Réajustez votre logement et votre mode de vie. Passer d’un foyer à deux entraîne rapidement des dépenses supplémentaires, surtout si vous remplacez des meubles ou des objets du quotidien que vous partagiez auparavant. Ces achats peuvent multiplier vos coûts « quand vous devez doubler ce que vous auriez normalement besoin d’un seul », explique Bradley. Surveiller ces nouvelles dépenses pendant la transition peut aider à conserver plus d’argent pour l’épargne-retraite.

La suite de l’histoire  

Gérez la nouvelle dette. Une façon de maintenir ou de relancer vos cotisations à la retraite est de limiter la dette qui peut s’accumuler lors d’un divorce — qu’il s’agisse de changements de logement, de soldes de cartes de crédit ou de frais juridiques. Rembourser d’abord la dette la plus coûteuse peut libérer des flux de trésorerie pour les réorienter vers vos comptes de retraite.

Réexaminez votre statut fiscal. Le divorce modifie votre statut de déclaration, vos retenues d’impôt, et souvent votre tranche d’imposition. Consulter un professionnel peut vous aider à déterminer si votre stratégie de cotisation à la retraite doit également changer.

Observez comment les actifs sont répartis. Un analyste financier spécialisé en divorce (CDFA) peut vous aider à comprendre la véritable valeur à long terme de différents actifs et comment les taxes pourraient s’appliquer lors de leur division. Cela inclut l’évaluation de la gestion des comptes détenus au nom d’un seul partenaire ou la façon d’aborder les plans de retraite lorsque seul un conjoint en possède. Considérez ce qui préserve le mieux votre capacité de retraite, explique Bradley — et dans certains cas, cela pourrait signifier « garder le IRA qui croîtra à l’avenir en échange de la maison qui pourrait coûter très cher à entretenir. »

Ce qu’il faut savoir sur les QDROs

Un Ordre de Relations Domestiques Qualifié, ou QDRO (« quad-row »), est l’ordonnance du tribunal nécessaire pour diviser les plans de retraite parrainés par l’employeur, comme les 401(k) ou les pensions, lors d’un divorce. Il permet de transférer les actifs du plan à un ex-conjoint sans déclencher d’impôts ou de pénalités. Les comptes de retraite individuels (IRA) et autres comptes de retraite non qualifiés ne sont pas divisés via un QDRO ; ils sont répartis selon le jugement de divorce lui-même.

Comment rester sur la bonne voie après un divorce

Que votre changement de statut matrimonial suscite de la rancune, de la colère, du regret, du soulagement — ou tout cela à la fois — considérez cette étape comme une réinitialisation financière avec un nouveau plan, suggère Bradley. Ce plan doit définir un budget post-divorce, des objectifs et des responsabilités qui reflètent votre nouvelle situation.

Révisez vos assurances, vos plans successoraux et vos bénéficiaires. Un changement de statut matrimonial doit entraîner des mises à jour de l’assurance vie, des testaments, des procurations et des bénéficiaires de vos comptes. S’assurer que ces documents reflètent votre nouvelle réalité peut aider à protéger les personnes et les actifs que vous souhaitez soutenir.

Réexaminez votre stratégie de Sécurité Sociale. Si vous avez été marié pendant au moins 10 ans, un ex-conjoint peut prétendre à certains bénéfices de la Sécurité Sociale basés sur les revenus de l’autre partenaire. Réviser vos options rapidement peut vous aider à choisir une stratégie qui maximise vos revenus à long terme.

Quand et où demander de l’aide

Si vous divisez des plans de retraite, des pensions ou d’autres actifs complexes, envisagez de travailler avec un avocat spécialisé en divorce et éventuellement un analyste financier certifié en divorce (CDFA) ou un CFP® ayant de l’expérience en divorce. Si des enfants ou des familles recomposées sont impliqués, un médiateur ou un thérapeute peut également être utile. Bradley recommande d’obtenir un accompagnement professionnel avant de signer un accord, de finaliser un QDRO ou d’échanger des actifs de retraite contre de la valeur immobilière.

Vérifiez votre taux d’épargne-retraite. Un nouveau budget peut révéler une marge pour augmenter vos cotisations au fil du temps. Même de petites augmentations annuelles — comme 1 % à la fois — peuvent aider à reconstruire votre capacité de retraite sans trop peser sur votre flux de trésorerie mensuel.

Effectuez des bilans périodiques. Bradley suggère de revoir votre calendrier de retraite une fois par an et de poser des questions simples : « Suis-je sur la bonne voie pour atteindre mon âge de retraite cible ? Quelle petite modification puis-je faire cette année ? » Suivre votre patrimoine net une ou deux fois par an peut aussi mettre en évidence des progrès que vous ne remarquez pas mois après mois.

Le divorce est une étape majeure, mais une planification réfléchie peut vous aider à protéger ce que vous avez construit et à garder vos objectifs de retraite à portée de main.

Lisez l’article original sur Investopedia

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