L'erreur de 11 600 $ que vous pourriez commettre avec votre épargne-retraite

Si vous envisagez d’épargner pour la retraite (ce que vous devriez faire, car vous aurez besoin de revenus pour compléter la Sécurité sociale), autant en profiter pour bénéficier d’avantages fiscaux. C’est pourquoi les plans de retraite comme les IRA traditionnels et les 401(k) sont si populaires.

Avec un IRA traditionnel ou un 401(k), vous pouvez financer votre épargne avant impôt, ce qui vous permet de payer moins d’impôts à l’IRS chaque année où vous faites des contributions. De plus, les gains d’investissement dans ces comptes sont différés d’impôt, vous n’avez donc pas à payer l’IRS année après année. Vous ne payez des impôts que lorsque vient le moment de faire des retraits.

Source de l’image : Getty Images.

Mais en parlant de retraits, une chose que les IRA traditionnels et les 401(k) ne vous permettent pas de faire, c’est de décider quand retirer de l’argent de votre épargne. Une fois que vous atteignez un certain âge (soit 73 ou 75 ans, selon votre année de naissance), les retraits deviennent obligatoires.

Ils sont appelés distributions minimales obligatoires, ou RMD, et la seule façon d’y échapper est de placer votre épargne retraite dans un plan de retraite Roth. Mais si c’est trop tard pour cela, assurez-vous de garder les RMD à l’esprit, car ne pas les prendre pourrait vous coûter cher.

Un RMD manqué pourrait porter un coup énorme à vos finances

Le montant d’argent que vous devez retirer sous forme de RMD change d’année en année. Il est calculé en fonction du solde de votre plan de retraite et de votre espérance de vie.

Si vous ne prenez pas votre RMD à temps, vous risquez généralement une pénalité de 25 % sur la somme que vous n’avez pas retirée. Par exemple, un RMD de 10 000 $ pourrait vous coûter 2 500 $ si vous le négligez.

Vanguard rapporte qu’en 2024, près de 7 % de ses titulaires d’IRA ont manqué un RMD. Et le montant moyen de RMD que les épargnants auraient dû prendre était de 11 600 $.

En faisant le calcul, une pénalité de 25 % sur cette somme s’élève à 2 900 $. C’est beaucoup d’argent à perdre sans raison valable. Et si vous êtes responsable de RMD plus importants, vous pourriez faire face à des pénalités encore plus élevées en cas d’oubli. Il est donc important d’éviter cette situation.

Connaître la date d’échéance des RMD et les planifier à l’avance

Vous pouvez différer votre premier RMD jusqu’au 1er avril de l’année suivant celle où vous atteignez 73 ans. Mais en général, les RMD doivent être pris avant le 31 décembre de chaque année.

C’est une date assez facile à retenir. Mais si vous souhaitez éviter une pénalité pour RMD manqué par oubli, mettez ces retraits en mode automatique.

La plupart des institutions financières permettent de mettre en place des RMD automatiques. Vous pouvez généralement choisir de recevoir votre argent mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Automatiser vos RMD pourrait être votre ticket pour éviter une pénalité coûteuse, il vaut donc la peine de vérifier si cette option existe.

En attendant, si vous avez déjà manqué un RMD, essayez de corriger cette erreur au plus vite. L’IRS réduira généralement votre pénalité de 25 % à 10 % si vous prenez votre RMD dans les deux ans suivant la date limite manquée.

Mais même une pénalité de 10 % pourrait représenter une grosse perte si votre RMD est important. Il est donc préférable d’automatiser le processus pour ne pas risquer de pénalités.