L'avenir des services Acheter Maintenant, Payer Plus Tard (BNPL)

Découvrez les meilleures actualités et événements fintech !

Abonnez-vous à la newsletter de FinTech Weekly

Lue par des dirigeants de JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna et bien d’autres

Le paiement différé (BNPL) permet aux consommateurs de diviser leurs achats en plusieurs versements plus petits, sans intérêts. À mesure que l’expérience utilisateur numérique a évolué, cette méthode de financement à court terme est passée d’une niche de crédit à un incontournable du commerce en ligne. Quelles sont les prochaines étapes pour le BNPL ?

L’état actuel et la trajectoire des services BNPL

Le BNPL connaît une croissance exponentielle car il est simple et efficace. La procédure de demande nécessite peu d’informations, et les paiements différés sont souvent sans intérêt. Les prêteurs présentent cette méthode de financement comme une alternative plus sûre à la dette de carte de crédit traditionnelle. Même les personnes avec un historique de crédit limité ou subprime peuvent en bénéficier.

Offrir aux gens la possibilité de commander maintenant et de payer plus tard exploite la gratification instantanée, incitant à l’achat. Statista prévoit que les dépenses mondiales en BNPL augmenteront de près de 450 milliards de dollars entre 2021 et 2026. À mesure que davantage de détaillants en ligne proposent cette option, plus de consommateurs considéreront ce mode de paiement comme légitime.

La popularité de cette méthode de financement à court terme s’inscrit dans un engagement plus large envers la commodité du shopping numérique. Les dépenses en ligne ont constamment augmenté à mesure que les détaillants élargissent leur offre et simplifient le processus d’achat. Les acheteurs recherchent de plus en plus des options de paiement plus faciles et moins coûteuses.

Tendances émergentes influençant l’avenir du BNPL

Les partenariats stratégiques jouent un rôle clé dans la sensibilisation des consommateurs et la stimulation de l’adoption. Les prêteurs BNPL en sont conscients, ils ont donc noué des liens avec des milliers de marques connues et élargi leurs offres.

En mars 2025, Klarna — une société de fintech proposant des services BNPL — a noué un partenariat avec DoorDash pour offrir aux consommateurs plus de moyens de payer leurs repas, courses et produits de détail. Les utilisateurs de la plateforme de livraison disposent de trois nouvelles options de paiement lorsqu’ils financent leurs commandes via Klarna.

L’option « Payer en 4 » divise le montant total en quatre versements égaux sans intérêt. « Payer plus tard » permet aux acheteurs de différer leurs paiements à une date ultérieure, par exemple lorsqu’ils reçoivent leur salaire. Avec « Payer en totalité », ils paient immédiatement le montant intégral via la plateforme de paiement de Klarna.

Un porte-parole de Klarna a déclaré que la fintech n’accorde du crédit qu’aux personnes capables de rembourser, ce qui est déterminé par une nouvelle décision de souscription pour chaque transaction. Chaque fois qu’ils souhaitent utiliser Klarna pour payer, leur situation financière est vérifiée.

Cette collaboration devrait être lucrative. Les 42 millions d’abonnés de DoorDash ont dépensé collectivement 21,2 milliards de dollars en commandes au quatrième trimestre 2024, aidant l’application à clôturer l’année avec un bénéfice de 117 millions de dollars. Des partenariats similaires devraient émerger à mesure que d’autres marques reconnaissent la valeur du BNPL.

Technologies intégrées dans les plateformes BNPL

Les partenariats stratégiques ne sont pas la seule tendance façonnant l’avenir du BNPL. De plus en plus de prêteurs adoptent l’intelligence artificielle, les interfaces de programmation ouvertes, la blockchain et le cloud computing pour améliorer et diversifier leurs fonctionnalités. L’intégration vise généralement à rationaliser l’évaluation du crédit, réduire la fraude ou améliorer l’expérience utilisateur.

Par exemple, Klarna a utilisé l’IA pour offrir un support client 24/7. OpenAI a estimé que l’adoption du plugin ChatGPT pourrait générer une augmentation de profit d’environ 40 millions de dollars. Leur raisonnement était que les chatbots prennent en charge environ deux tiers des interactions du service client de l’application, résolvant les problèmes en une fraction du temps. Ils ont ainsi remplacé le travail de 700 employés à temps plein.

Si le BNPL doit devenir un incontournable du commerce en ligne, les sociétés de fintech doivent utiliser la technologie pour diversifier leurs fonctionnalités et offres. Le paiement sans contact, les cartes virtuelles à usage unique et les programmes de fidélité via application seront la base de plateformes de paiement interconnectées.

Innovations technologiques face aux obstacles réglementaires

Les experts du secteur s’attendent à ce que les régulateurs des États-Unis et de l’Union européenne mettent en place des règles de plus en plus strictes concernant la collecte de données, la protection de la vie privée des consommateurs et la transparence. Dans de nombreux pays, le marché du BNPL est resté non réglementé pendant des années. La fintech n’est pas étrangère à cette zone grise juridique — la banque ouverte et la finance décentralisée se trouvent dans la même situation.

En 2024, le Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis (CFPB) a confirmé que les prêteurs BNPL sont des fournisseurs de cartes de crédit, offrant aux consommateurs les mêmes protections juridiques que celles applicables aux titulaires de cartes classiques. Ils peuvent désormais contester des charges et obtenir des remboursements pour des produits retournés. De plus, ils doivent recevoir des relevés de facturation périodiques.

La décision du CFPB est intervenue peu après la découverte de la réalité prédatrice de certains schémas BNPL. Il a constaté que 78 % des prêts accordés à des demandeurs ayant un score de crédit subprime ou profond subprime étaient approuvés. De plus, 33 % ont contracté plusieurs prêts simultanément. Sur la base de ces constatations, de nouvelles réglementations sont probables.

Gérer les défis et opportunités du BNPL

Alors que de plus en plus de plateformes adoptent le service BNPL, davantage de sociétés de fintech réaliseront le potentiel de développement de leur propre service. Bien que la concurrence soit saine dans la plupart des marchés, cette méthode de financement à court terme reste largement non réglementée, ce qui pose problème.

Ce marché en est encore à ses débuts. Si une entreprise prédatrice sous-tend la concurrence pour exploiter les clients, cela pourrait ternir le concept pour d’innombrables consommateurs. De plus, bien que l’augmentation de la surveillance réglementaire soit bienvenue dans ce genre de cas, une réglementation excessive pourrait dégrader la simplicité et la commodité du BNPL.

Malgré ces obstacles, cette option de paiement alternative gagne du terrain, car les jeunes générations sont peu enclines au crédit mais manquent de liquidités. Un peu plus de la moitié des 18-29 ans possèdent au moins une carte de crédit, ce qui est relativement faible comparé à 73 % des 30-49 ans, 78 % des 60-64 ans et 89 % des 65 ans et plus.

En plus d’être peu endettés, les membres de la génération Z ont tendance à dépenser de manière relativement conservatrice. Ils utilisent généralement des cartes de débit. La possibilité de payer un produit quelques jours ou semaines après l’achat constitue une solution intermédiaire idéale.

Cependant, la cohérence est un aspect clé de l’expérience utilisateur. Les consommateurs veulent pouvoir utiliser la même méthode de paiement pratique à plusieurs points de contact. Comme le montre le partenariat Klarna et DoorDash, le potentiel d’expansion vers de nouveaux marchés est considérable.

À quoi ressemblera l’avenir des services BNPL ?

Bien que personne ne puisse prédire l’avenir avec certitude, les tendances sont relativement claires. Malgré les obstacles réglementaires, le BNPL est en bonne voie pour devenir aussi courant que le paiement sans contact et les cartes virtuelles de crédit. Sa popularité pourrait transformer la façon dont les consommateurs abordent leurs achats en ligne.