7 meilleures applications de mise en ronde pour épargner qui transforment les achats quotidiens en investissements

Chaque jour, vous laissez de l’argent sur la table sans même vous en rendre compte. La petite monnaie restante de votre café du matin, la différence entre ce que vous dépensez en courses et le prochain euro ou dollar—tout cela s’accumule pour constituer une richesse significative avec le temps. Les applications d’épargne par arrondi sont conçues pour capter ce potentiel négligé, en convertissant automatiquement les petits restes de transactions en portefeuilles d’investissement croissants ou en comptes d’épargne. Contrairement aux banques traditionnelles, qui nécessitent un effort conscient pour épargner, ces outils financiers modernes fonctionnent en silence en arrière-plan, rendant l’accumulation de patrimoine presque sans effort.

Ce guide explore le fonctionnement des mécanismes d’épargne par arrondi, compare sept applications leaders, et vous aide à déterminer quelle plateforme correspond à vos objectifs financiers.

Comprendre le fonctionnement des applications d’épargne par arrondi

Lorsque vous achetez quelque chose pour 9,69 € dans un café, une transaction classique s’arrête là. Avec une application d’épargne par arrondi, ce même achat est automatiquement arrondi à 10,00 €. Les 31 cents supplémentaires sont transférés dans un compte d’investissement ou d’épargne connecté, s’accumulant à chaque achat effectué tout au long de la journée, de la semaine et du mois.

Ce n’est pas une nouvelle économie—c’est simplement l’adaptation d’une pratique vieille de plus d’un siècle consistant à jeter de petites pièces dans un pot pour le faire grandir. Sauf qu’à présent, votre « pot » génère des intérêts, capitalise des investissements ou construit des fonds pour des objectifs financiers précis, sans que vous ayez à y penser une seule fois.

Les mathématiques deviennent impressionnantes à grande échelle. Si vous effectuez seulement 40 achats par mois avec une moyenne d’arrondi de 45 cents, vous économisez automatiquement 18 € par mois—ou environ 216 € par an—sans changer vos habitudes de consommation. La beauté de l’épargne par arrondi réside dans cette passivité : le système transforme le commerce ordinaire en accumulation.

Les sept meilleures applications d’épargne par arrondi à considérer

1. Acorns : Investissement automatisé via micro-transactions

Fonctions principales : Épargne, dépense, investissement via mécanisme d’arrondi
Montant minimum de compte : accepte les arrondis de 5 € ou plus

Acorns a été pionnier dans le concept moderne d’épargne par arrondi et reste un leader dans l’investissement micro-automatisé. La plateforme prélève automatiquement les montants arrondis sur vos cartes de débit ou de crédit liées et les investit dans des portefeuilles ETF préconstruits, combinant actions et obligations selon votre tolérance au risque.

Les utilisateurs d’Acorns rapportent en moyenne plus de 30 € investis chaque mois uniquement via les arrondis. L’application offre une flexibilité avec la sélection manuelle des arrondis ou l’automatisation totale, et inclut une fonction « Multiplicateur d’arrondi » qui permet de multiplier les contributions par 2, 3, voire 10—utile si vous souhaitez accélérer la constitution de patrimoine au-delà des simples arrondis.

Pour des achats en euros entiers (par exemple 5,00 €), Acorns vous permet de définir des montants d’arrondi personnalisés, offrant un contrôle total sur la vitesse d’accumulation de votre compte.

2. Greenlight Max : Éducation financière et épargne par arrondi pour la famille

Fonctions principales : Contrôles parentaux, investissement pour jeunes, boost d’épargne automatisé
Idéal pour : Familles souhaitant enseigner à leurs enfants les bases de l’investissement

Greenlight Max combine un compte d’investissement custodial avec une carte de débit pour jeunes, permettant aux enfants de participer à la croissance du marché tout en restant sous contrôle parental. La fonction « Boosts d’épargne » inclut l’épargne par arrondi, qui redirige automatiquement les restes de transaction vers des pools d’épargne dédiés.

Les parents peuvent définir quels types de transactions déclenchent les arrondis (toujours, jamais, ou demander en premier), offrant un contrôle granulaire. Les enfants peuvent acheter des fractions d’actions de grandes entreprises avec des soldes aussi faibles que 1 €, apprendre le fonctionnement du marché en direct, et chaque transaction nécessite une approbation parentale directement dans l’application—garantissant un suivi éducatif tout au long du processus d’investissement.

3. Chime Bank : Épargne par arrondi à haut rendement dans un compte courant

Fonctions principales : Compte courant sans frais, épargne à haut rendement, transferts automatiques par arrondi
Caractéristique spéciale : Pas de frais de découvert, pas de frais de service, dépôts anticipés de salaire

Chime a réinventé la banque de base en supprimant les frais traditionnels tout en ajoutant la fonctionnalité d’épargne par arrondi. Lors de l’ouverture d’un compte courant Chime, associé à un compte d’épargne, la fonction « Économisez quand vous dépensez » permet aux arrondis effectués avec votre carte de débit de transférer automatiquement des fonds vers un compte d’épargne à haut rendement, avec un taux d’intérêt bien supérieur à la moyenne nationale.

L’attractivité ne se limite pas à l’épargne par arrondi : Chime donne accès à plus de 60 000 distributeurs automatiques sans frais dans tout le pays et permet de recevoir votre salaire jusqu’à deux jours plus tôt via dépôt direct.

4. Current Bank : « Pods » d’épargne numérique avec automatisation par arrondi

Fonctions principales : Objectifs d’épargne multiples via « Pods », taux élevés sur premiers montants, routage par arrondi
Avantage unique : La structure en « Pods » permet d’allouer indépendamment des objectifs

Current réinvente l’architecture des comptes d’épargne avec des « Pods »—systèmes d’enveloppes numériques ou plusieurs compartiments d’épargne dans un seul compte. Chaque compte comprend trois Pods, chacun pouvant contenir des fonds destinés à des objectifs séparés (fonds d’urgence, vacances, achat immobilier, etc.).

Les arrondis effectués avec votre carte de débit peuvent alimenter le Pod choisi, bien que la plateforme ne permette d’arrondir qu’à un seul Pod à la fois. Current offre un taux d’intérêt élevé sur les premiers 2000 € par Pod, ce qui en fait une option attrayante pour les épargnants disciplinés gérant plusieurs objectifs simultanément.

5. Stash : Récompenses en actions combinées à l’épargne par arrondi

Fonctions principales : Investissement auto- et auto-dirigé, banque, récompenses par carte en actions
Niveaux d’abonnement : Stash Growth (3 €/mois) et Stash+ (9 €/mois)

Stash fonctionne comme un écosystème financier tout-en-un combinant services de courtage, banque et mécanismes de récompenses. Au-delà de l’épargne par arrondi standard, la carte « Stock-Back® » de Stash récompense les achats éligibles avec des actions d’entreprises—vos transactions quotidiennes génèrent ainsi à la fois des récompenses en cash classiques (via arrondi) et des actions directes.

Pour les investisseurs passifs, la fonction « Portefeuille intelligent » propose des portefeuilles diversifiés préconstruits qui se rééquilibrent et réinvestissent automatiquement les dividendes. Les traders autodirigés ont accès à des transactions d’actions et ETF sans commission, ainsi qu’au marché des cryptomonnaies via le service intégré Apex Crypto.

6. Qoins : Accélération de l’épargne par arrondi pour l’extinction de dettes

Fonctions principales : Remboursement accéléré de dettes, épargne par arrondi, paiements automatiques mensuels
Objectif principal : Réduire la durée de prêt de 2 à 7 ans en moyenne

Qoins inverse le modèle classique d’épargne par arrondi : au lieu d’investir les centimes accumulés, il les applique directement au remboursement des dettes en cours. La plateforme initie automatiquement des paiements mensuels depuis votre compte, utilisant l’épargne par arrondi pour réduire plus rapidement le principal et diminuer les intérêts.

Les utilisateurs rapportent en moyenne une économie d’environ 3200 € en intérêts grâce à ce mode de remboursement accéléré. Une fois la dette principale remboursée, Qoins passe à des objectifs d’épargne classiques—ce qui en fait le choix idéal pour ceux qui veulent se libérer de leurs dettes dans un délai défini.

7. Qapital : Règles d’arrondi ultra-personnalisables pour les épargnants avancés

Fonctions principales : Règles d’arrondi flexibles, analyses de dépenses, règles comportementales d’épargne
Fonction phare : Arrondi à des montants personnalisés bien supérieurs à l’arrondi au dollar ou euro le plus proche

Qapital pousse la sophistication de l’épargne par arrondi à un niveau avancé. Contrairement à ses concurrents qui arrondissent toujours au dollar ou à l’euro supérieur, Qapital vous permet de définir des seuils personnalisés. Si vous choisissez une règle d’arrondi à 4 €, et que vous achetez pour 5,50 €, la transaction sera arrondie à 9,50 € au lieu de 6 €, capturant ainsi beaucoup plus d’économies par transaction.

La plateforme se connecte à vos comptes courants via API, et propose une carte de débit Visa Qapital avec des fonctionnalités propriétaires comme « Analyse du point idéal de dépense » et intégration avec Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. Les utilisateurs orientés investissement peuvent choisir parmi des portefeuilles préconstruits allant de conservateurs à agressifs (de 90 % d’obligations / 10 % d’actions à l’inverse).

Évaluer l’épargne par arrondi : les questions clés

L’épargne par arrondi fonctionne-t-elle vraiment ?

Absolument. Le mécanisme donne des résultats constants car il élimine la friction décisionnelle. Chaque transaction quotidienne devient une opportunité d’épargne, et la somme collective de ces centimes se transforme en soldes importants sur plusieurs mois ou années. Cependant, l’épargne par arrondi seule ne suffit pas pour financer des objectifs majeurs comme une université ou la retraite—pour des buts ambitieux, il faut compléter avec des virements mensuels programmés depuis votre compte courant ou d’épargne.

Sécurité des applications d’épargne par arrondi

Les applications d’épargne par arrondi ne présentent pas de risque de sécurité inhérent si elles sont correctement vérifiées. Toutes celles mentionnées ci-dessus maintiennent une assurance FDIC jusqu’à 250 000 € sur les comptes d’épargne, protégeant ainsi les dépôts contre la faillite de l’institution. Les composants d’investissement (comme Stash Invest) bénéficient d’une assurance supplémentaire de 500 000 € via la Securities Investor Protection Corporation (SIPC), mais cette couverture ne s’applique qu’en cas de défaillance institutionnelle—pas en cas de pertes normales liées aux marchés.

Vérifiez que votre application choisie dispose d’une infrastructure de sécurité robuste comprenant chiffrement, vérification d’identité, authentification multi-facteurs et surveillance contre la fraude.

La rémunération pour les applications d’épargne par arrondi est-elle justifiée ?

Cela dépend des mathématiques. Si vous accumulez 12 à 15 € par mois via l’arrondi mais payez un abonnement de 3 €, votre bénéfice net reste marginal. Cependant, si l’application sert aussi de plateforme bancaire principale (offrant comptes courants, cartes de débit, service client), payer 3 à 9 € par mois devient raisonnable lorsque cela est multiplié par la valeur annuelle de l’épargne.

La plupart des utilisateurs trouvent une valeur ajoutée en combinant l’épargne par arrondi avec d’autres fonctionnalités intégrées : taux d’épargne élevé, récompenses en actions, contrôles parentaux ou gestion d’investissement. Évaluez l’ensemble du package avant de vous engager.

Faut-il utiliser l’épargne par arrondi ?

Considérez ces applications si :

• Vous souhaitez une croissance financière automatisée nécessitant peu de gestion active
• Votre volume d’achats quotidiens génère suffisamment de transactions (40+ par mois)
• Vous privilégiez la simplicité et l’accumulation passive plutôt que des stratégies d’investissement complexes
• Vous souhaitez regrouper plusieurs fonctions financières (banque, investissement, budget) sur une seule plateforme
• L’application choisie offre des fonctionnalités au-delà de l’arrondi de base

L’épargne par arrondi transforme la discipline financière en automatisation de fond—vous continuez à dépenser normalement tout en construisant votre patrimoine petit à petit.

Conclusion : choisir votre plateforme d’épargne par arrondi

Le secteur de l’épargne par arrondi offre une solution pour tous les profils financiers. Que vous privilégiez l’investissement automatisé (Acorns), l’éducation financière familiale (Greenlight Max), l’élimination accélérée de dettes (Qoins), ou la personnalisation avancée (Qapital), le mécanisme central reste le même : capter les restes de transaction et les convertir en progrès financier significatif.

La meilleure application d’épargne par arrondi n’est pas forcément celle qui possède le plus de fonctionnalités, mais celle que vous utiliserez régulièrement. Commencez par des plateformes proposant des essais gratuits ou sans minimum d’ouverture, observez vos habitudes naturelles, et passez aux options premium uniquement lorsque les arrondis accumulés justifient le coût d’abonnement. Sachant qu’un épargne par arrondi modérée peut générer entre 200 et 400 € par an pour un utilisateur moyen, intégrer cette méthode dans votre routine financière constitue l’une des stratégies de constitution de patrimoine à faible friction les plus efficaces dans la finance personnelle moderne.