Voici ce qui se passe réellement lorsque votre compte bancaire reste inactif (Et comment l'éviter)

Vous avez ouvert un compte d’épargne il y a des années, effectué un seul dépôt, puis… oublié son existence. Plusieurs mois ou années plus tard, cet compte n’est plus simplement inactif — il est classé comme inactif ou dormeur. Mais qu’est-ce que cela signifie exactement, et surtout, quelles en sont les conséquences ?

Comprendre les comptes bancaires dormants : Plus que de l’argent oublié

Un compte bancaire dormeur ne se limite pas à un compte que vous n’avez pas consulté récemment. Il est officiellement classé comme dormeur lorsqu’il n’y a aucune activité financière pendant une période prolongée. Cela signifie pas de dépôts, pas de retraits, pas de transferts, aucune utilisation de carte, rien du tout.

Qu’est-ce qui qualifie une « activité » ? L’absence de :

• Nouveaux dépôts ou transactions de crédit
• Retraits ou transactions de débit
• Transferts ACH
• Accès au distributeur automatique (ATM)
• Utilisation de la carte de débit
• Paiements automatiques de factures

La partie délicate ? Différents établissements bancaires définissent la période de dormance différemment. Une banque peut signaler votre compte comme dormeur après six mois d’inactivité, tandis qu’une autre ne le fera qu’après 12 mois ou plus. Votre compte courant, compte d’épargne, compte de marché monétaire, voire un CD peuvent tous devenir dormants — y compris les coffres-forts si les frais de location ne sont pas payés.

Pourquoi les comptes bancaires deviennent-ils dormants en premier lieu ?

La dormance n’est pas toujours accidentelle, mais c’est souvent le cas. Voici les scénarios les plus courants :

Vous avez changé de banque mais oublié de fermer l’ancien compte. Le compte reste techniquement ouvert, mais inactif, sans nouvelles transactions. L’absence de fermeture officielle entraîne inévitablement la dormance.

Vous avez oublié que le compte existait. Vous l’avez ouvert avec de bonnes intentions — peut-être un objectif d’épargne dédié — effectué un premier dépôt, puis la vie a pris le dessus. Le compte vous a complètement échappé.

Le titulaire du compte est décédé. Lorsqu’une personne décède sans désigner de bénéficiaire ou si l’exécuteur testamentaire omet un compte lors de la liquidation de la succession, il devient automatiquement dormeur. Parfois, la famille ne sait même pas que ces comptes existent.

Vous avez changé d’établissement financier. Passer à une banque meilleure ou opter pour une plateforme en ligne laisse souvent d’anciens comptes derrière, qui prennent la poussière et finissent par déclencher des frais d’inactivité.

La chronologie : Combien de temps avant que votre banque n’agisse ?

La progression de l’activité à la dormance suit une séquence précise :

Mois 1-6 (ou selon la banque) : Votre compte ne montre aucune activité. La banque le remarque mais ne le classe pas encore officiellement comme dormeur.

Après le seuil d’inactivité : La banque le marque comme « inactif » et peut commencer à facturer des frais d’inactivité mensuels ou annuels. Votre solde commence à diminuer sans que vous le sachiez.

Les mois suivants : Le compte passe d’inactif à officiellement dormeur. À ce stade, la banque peut le fermer complètement.

Implication de l’État : Si les coordonnées de contact sont obsolètes, la banque peut transférer les fonds restants à l’État en tant que propriété non réclamée. Selon votre lieu de résidence, la loi locale permet généralement cela après 3-5 ans de dormance, mais ce délai varie selon la juridiction.

Ce que signifie « propriété non réclamée » lorsque l’argent devient « Unclaimed Property »

Une fois que les fonds sont transférés à l’État selon les règles d’abandon, votre argent devient classé comme propriété non réclamée. La bonne nouvelle ? Il ne disparaît pas — il est conservé indéfiniment. La mauvaise nouvelle ? Vous devez le réclamer activement en suivant la procédure de votre État.

Comment récupérer l’argent d’un compte dormeur

Si vos fonds ont été transférés au système de propriété non réclamée de votre État, la récupération est possible :

1. Recherchez-le. Utilisez la base de données de propriété non réclamée de votre État ou essayez des registres nationaux comme MissingMoney.com ou Unclaimed.org.

2. Déposez une réclamation. Votre État vous demandera généralement de remplir un formulaire et de fournir une preuve de propriété. Des frais minimes peuvent s’appliquer.

3. Attendez le traitement. Une fois que l’État aura examiné et approuvé votre demande, vous recevrez un chèque par courrier pour le solde du compte (moins les frais applicables).

4. Décidez de la suite. Que vous le déposiez ailleurs, l’investissiez ou l’utilisiez pour un objectif financier, c’est à vous de décider.

La stratégie la plus simple pour éviter la dormance : Maintenir votre compte actif

Éviter la dormance est bien plus simple que d’en récupérer. Maintenez une activité régulière en :

• Effectuant un petit transfert automatique mensuel depuis un autre compte
• Effectuant un retrait trimestriel
• Utilisant le compte pour un paiement de facture récurrent
• Vous connectant chaque mois à la banque en ligne pour consulter vos relevés ou mettre à jour vos coordonnées

Si vous n’avez vraiment plus l’intention d’utiliser un compte, fermez-le officiellement et confirmez la fermeture par écrit auprès de votre banque. Cela élimine totalement le risque de dormance et empêche les frais d’inactivité de réduire votre solde.

En résumé

Les comptes bancaires dormants arrivent, souvent sans que vous vous en rendiez compte jusqu’à ce qu’il soit trop tard. Comprendre la différence entre inactif et dormeur, connaître le délai de l’abandon selon votre État, et maintenir une activité régulière peut vous éviter bien des tracas. Si vous découvrez des fonds oubliés dans la propriété non réclamée de l’État, le processus de récupération est simple — mais la prévention reste toujours la meilleure solution.