Ce qui se passe pendant que vous attendez la clôture : une analyse complète

Le compte à rebours vers la propriété de votre maison — ou le remboursement de votre prêt hypothécaire — commence dès que vous entendez ces mots : “Vous êtes autorisé à clôturer.” Mais que signifie exactement cette phrase, et plus important encore, que devriez-vous faire pendant ces jours d’angoisse entre l’annonce de la bonne nouvelle et la signature effective de votre propriété ?

Comprendre “Autorisé à clôturer” : Plus qu’un simple feu vert

Lorsque votre prêteur vous informe que vous avez été autorisé à clôturer, cela signifie que l’underwriter et votre agent d’entiercement ont examiné en détail l’ensemble de votre dossier et ont jugé que tout était satisfaisant. Considérez cela comme le dernier point de contrôle avant la ligne d’arrivée. Cependant, atteindre cette étape a nécessité que votre prêteur vérifie plusieurs éléments cruciaux :

L’évaluation de la propriété soutient le montant du prêt que vous empruntez. Vos documents financiers ne montrent pas de dépôts suspects pouvant indiquer que vous accumulez des dettes inattendues. Votre ratio d’endettement par rapport au revenu reste dans les limites acceptables pour votre type de prêt spécifique. Votre dossier de crédit reste propre, sans nouveaux comptes ou paiements manqués. Vous avez verrouillé votre couverture d’assurance habitation. La recherche de titre a dégagé la propriété de tout privilège ou réclamation, et une assurance titre appropriée est en place. L’inspection contre les termites a été effectuée avec succès ou tous les travaux requis ont été réalisés. Votre employeur a confirmé que votre statut d’emploi reste inchangé.

C’est pourquoi attendre l’autorisation à clôturer peut sembler une éternité — les prêteurs sont minutieux, et cela se fait pour de bonnes raisons.

Les étapes immédiates suivantes : de l’approbation à la signature

Une fois le feu vert donné, plusieurs actions doivent se succéder rapidement.

Votre Déclaration de Clôture Arrive

Dans les heures ou le jour suivant la réception de l’autorisation, votre conseiller en prêts vous enverra la déclaration de clôture initiale. Ce document sert de plan pour votre transaction — il détaille votre taux et votre durée de prêt, le type de prêt choisi, tous les coûts de clôture que vous devrez payer, et le montant exact de liquidités à apporter lors de la clôture.

Voici la partie critique : la loi fédérale impose un délai de trois jours ouvrables entre la réception de cette déclaration et la signature de vos documents de prêt. Un jour ouvrable exclut les weekends et les jours fériés fédéraux. Utilisez ce temps à bon escient. Comparez la déclaration de clôture ligne par ligne avec votre estimation de prêt initiale. Si quelque chose semble incorrect, contactez immédiatement votre conseiller en prêts. Toute modification relancera le délai de trois jours, ce qui pourrait retarder davantage votre clôture.

Préparer votre virement bancaire

Pendant que vous examinez les chiffres, demandez à votre prêteur des instructions précises pour le virement. Vous devrez envoyer votre “argent pour clôturer” — cela comprend votre acompte plus tous les coûts de clôture. Votre banque peut initier le virement, mais soyez prudent. La fraude par virement ciblant les transactions immobilières devient de plus en plus sophistiquée. La Consumer Financial Protection Bureau recommande de vérifier directement les instructions de virement avec votre prêteur en utilisant un numéro de téléphone que vous trouvez indépendamment, et jamais en utilisant les coordonnées d’un email.

La dernière visite du bien

Si vous achetez plutôt que de refinancer, le délai de trois jours vous offre l’occasion idéale de visiter une dernière fois la propriété. Parcourez chaque pièce. Vérifiez que le vendeur a bien entretenu la propriété comme promis et laissé tous les éléments inclus dans le contrat (appareils, luminaires, etc.). Assurez-vous que les réparations convenues ont été effectivement réalisées selon des standards satisfaisants. Pour les acheteurs à distance, organisez une visite vidéo avec votre agent immobilier.

Le jour de la clôture : documents et signatures

Votre prêteur prépare les documents de prêt et les transmet à l’entiercement ou à la société de titre en charge de votre transaction. Cette société rassemble tous les documents restants de clôture en un seul paquet et vous les envoie pour signature.

La signature se fait généralement au bureau de la société de titre, chez un avocat, ou de plus en plus, chez vous ou dans un lieu convenu. La plupart des États permettent désormais cette flexibilité. Vous devrez être accompagné d’un agent de signature notarial pour témoigner de votre signature et confirmer votre identité.

Les documents que vous signez incluent une dernière déclaration de clôture — elle doit correspondre exactement à votre version initiale, sauf si votre date de clôture a changé et que des éléments comme les taxes foncières ou les primes d’assurance ont nécessité une mise à jour.

Si votre État le permet et si votre prêteur l’offre, vous pouvez effectuer une clôture entièrement numérique via la notarisation à distance en ligne. Cependant, la Californie, la Géorgie et le Connecticut interdisent cette méthode à partir de mi-2023. Le Mississippi et le Massachusetts la permettent temporairement, tandis que la Caroline du Sud n’a pas encore mis en place de cadre réglementaire.

Une fois signé, votre agent de clôture s’assure que toutes les parties reçoivent leurs documents requis — votre prêteur, le vendeur (if applicable), et tout autre intervenant dans la transaction.

Financement et enregistrement : les dernières étapes

Vous soumettez vos fonds par virement, et après vérification de vos documents signés, votre prêteur libère les fonds du prêt à la société d’entiercement. Celle-ci distribue alors ces fonds de manière appropriée — à votre prêteur existant si vous refinancez, au vendeur et à son prêteur si vous achetez, et aux agences d’assurance et d’impôts si nécessaire.

Note importante : si vous refinancez, les prêteurs ne peuvent pas financer quoi que ce soit avant l’expiration de votre délai de trois jours de droit de rétractation. Cette protection fédérale vous donne une fenêtre pour changer d’avis après la signature.

Votre agent de clôture dépose simultanément l’acte de fiducie ou l’hypothèque auprès du bureau d’enregistrement de votre comté, documentant légalement votre nouveau prêt hypothécaire. Pour les achats, l’enregistrement de l’acte de propriété est également effectué. Tout prêteur remboursé doit déposer une satisfaction hypothécaire auprès du même bureau.

Une fois que le comté enregistre tout, vous recevez vos clés. La propriété vous appartient officiellement pour y habiter.

Votre agent de règlement finalise tous les coûts, et vous recevez d’éventuels remboursements si vous avez payé en trop les coûts de clôture estimés. Vous recevrez également des copies de tous les documents de clôture pour vos archives.

La zone à risque : ce qui pourrait encore faire échouer votre clôture

Voici la réalité : oui, vous pouvez encore vous voir refuser après avoir été autorisé à clôturer. Pendant ces derniers jours entre l’autorisation et la signature, évitez toute démarche financière qui pourrait faire percevoir aux prêteurs que vous êtes un risque accru :

Ne demandez pas de nouvelles cartes de crédit ou de nouveaux prêts. Ne faites pas de dépenses importantes sur vos cartes existantes. Ne démissionnez pas de votre emploi actuel ni ne changez d’employeur. N’effectuez pas de changements majeurs dans votre vie, comme mariage ou divorce. Ne transférez pas d’argent entre institutions financières. Ne déposez ni ne retirez des sommes inhabituelles. Ne remboursez pas vos dettes existantes en une seule fois.

Chacune de ces actions pourrait déclencher une révision de dernière minute qui mettrait en péril votre clôture.

Combien de temps cela prend-il vraiment ?

Une fois que vous êtes autorisé à clôturer, le délai jusqu’au financement et à l’enregistrement peut être inférieur à une semaine, mais plusieurs facteurs influencent la durée réelle.

La précision de votre déclaration de clôture est très importante. Si tout est correct dès la première version, vous avancez plus vite que si des corrections sont nécessaires. Rappelez-vous, vous devez attendre trois jours ouvrables après réception de votre déclaration — ou d’une version corrigée — avant de signer.

Les lois de votre État jouent aussi un rôle. La plupart permettent la signature, le financement et l’enregistrement le même jour. Quelques États exigent que ces étapes s’étalent sur trois jours distincts.

Des retards concrets peuvent aussi survenir. Votre agent de clôture peut tomber malade. Votre notaire peut faire face à des obstacles imprévus. Votre prêteur peut rencontrer des problèmes techniques. La forte demande durant les saisons chargées peut créer des goulots d’étranglement. Ou vous pouvez faire face à des circonstances personnelles — maladie, urgence familiale, crise professionnelle — qui vous obligent à reporter.

En résumé : bien que l’attente de l’autorisation à clôturer puisse sembler interminable, le processus de clôture lui-même avance étonnamment vite une fois que tout est en marche. Restez patient, vigilant, et évitez toute erreur financière durant ces derniers jours.