Combien de temps faut-il pour passer de "Clair à Fermer" ? Chronologie complète et liste de vérification

Le parcours entre l’obtention du statut « prêt prêt à être finalisé » et la possession officielle de votre propriété ou la finalisation de votre refinancement est relativement rapide — mais la rapidité dépend de plusieurs facteurs interconnectés. La plupart des emprunteurs peuvent s’attendre à ce que cette dernière étape dure de quelques jours à un peu plus d’une semaine.

Que signifie réellement « prêt prêt à être finalisé » ?

Lorsqu’un prêteur hypothécaire émet une notification de « prêt prêt à être finalisé », cela indique que le processus d’examen et de vérification a été conclu avec succès. L’examinateur et l’agent d’entiercement assignés ont examiné en détail le dossier de prêt et ont déterminé que toutes les conditions ont été satisfaites. Ce statut représente le dernier point de contrôle avant le financement du prêt et la clôture de la transaction.

Pour atteindre cette étape, plusieurs éléments critiques doivent avoir reçu l’approbation :

Exigences relatives à la propriété et financières :

• L’évaluation de la propriété soutient le montant du prêt demandé
• Vos comptes bancaires et votre historique de dépôts ne suggèrent pas d’obligations de dette non divulguées
• Votre ratio dette/revenu respecte le seuil acceptable du prêteur
• Votre dossier de crédit ne montre pas de nouveaux comptes ou de paiements manqués depuis la demande
• La vérification de l’emploi confirme la poursuite de votre emploi

Exigences documentaires et légales :

• La couverture d’assurance habitation a été souscrite
• L’examen du titre confirme une propriété claire sans privilèges ou litiges
• La protection par assurance titre est en place
• Les inspections contre les termites et les nuisibles sont passées ou les traitements requis ont été effectués

La chronologie : combien de temps dure la phase « prêt prêt à être finalisé » ?

La période d’attente obligatoire de trois jours

La loi fédérale impose une période d’attente de trois jours ouvrables entre la réception de votre disclosure de clôture et la signature des documents de prêt. Cette période n’inclut pas les week-ends ni les jours fériés nationaux. Pendant cette période, vous recevrez votre disclosure de clôture initial — une ventilation détaillée des termes de votre prêt, du taux d’intérêt, du type de prêt, de tous les coûts de clôture, et du montant exact en espèces nécessaire pour finaliser la transaction.

Cette période d’attente n’est pas simplement une formalité bureaucratique. Elle offre un temps essentiel pour comparer votre disclosure de clôture à votre estimation initiale de prêt, repérer d’éventuelles divergences, et contacter votre conseiller en prêt si des corrections sont nécessaires. Si des modifications sont requises, le délai de trois jours recommence avec la version révisée.

Phase de préparation avant la clôture (Jours 1-2)

Pendant les premiers jours après avoir reçu le statut « prêt prêt à être finalisé », plusieurs activités préparatoires se déroulent simultanément :

Logistique du virement bancaire : Votre prêteur vous fournira des instructions détaillées pour le virement, précisant où et comment transmettre votre fonds pour la clôture. Ce montant inclut généralement votre acompte plus tous les coûts de clôture. Coordonnez avec votre institution financière pour initier le transfert, et soyez vigilant face à la fraude par virement — un problème croissant dans les transactions immobilières. Vérifiez directement les instructions de virement avec votre prêteur via des canaux officiels avant d’envoyer des fonds.

Dernière visite de la propriété : Si vous achetez, planifiez une dernière visite de la propriété dans cette fenêtre de trois jours. Pour les transactions à distance, demandez à votre agent immobilier de faire une visite vidéo avec vous. Confirmez que le vendeur a maintenu l’état convenu de la propriété et que tous les éléments contractuellement obligatoires (appareils, fixtures, réparations) ont été correctement réalisés et sont en bon état.

Préparation des documents : Votre prêteur soumet les documents de prêt à la société de titre ou d’entiercement, qui commence à préparer le dossier complet pour votre revue et signature.

Phase de signature et de déblocage des fonds (Jour 3 et au-delà)

Signature des documents : À partir du troisième jour ou plus tard, vous participerez à la séance de signature. Le lieu peut varier — bureaux de la société de titre, sociétés d’entiercement, cabinets d’avocats en immobilier, ou même votre domicile, selon la législation de votre État et la politique du prêteur. Un agent de signature notaire doit être présent pour témoigner de votre signature et confirmer votre identité.

Selon la réglementation de votre État et la politique du prêteur, des clôtures entièrement numériques avec notarisation en ligne à distance (RON) peuvent être possibles. Cependant, tous les États ne permettent pas cette procédure. Mi-2023, la Californie, la Géorgie et le Connecticut interdisent la signature RON. Le Mississippi et le Massachusetts autorisent des dispositions temporaires RON, tandis que la Caroline du Sud ne dispose pas de législation spécifique à ce sujet.

Lors de la signature, vous exécuterez votre disclosure de clôture final, qui doit refléter votre disclosure initial sauf si des éléments proratisés comme les taxes foncières ou les primes d’assurance ont changé en raison de modifications de la date de clôture.

Déblocage du prêt : Après avoir signé tous les documents, votre agent de clôture transmet les documents signés aux parties concernées. Votre prêteur examine les documents signés et débloque les fonds du prêt à l’entiercement. Ce dernier distribue ensuite les fonds à tous les bénéficiaires — votre prêteur hypothécaire existant (if refinancement), le vendeur et son prêteur (if achat), les assureurs, et les autorités fiscales locales.

Pour les transactions de refinancement en particulier, le déblocage ne peut pas avoir lieu avant l’expiration du délai de trois jours de droit de rétractation, ce qui ajoute du temps au processus.

Enregistrement et transfert de titre (Dans 1-3 jours)

Votre agent de clôture dépose l’acte de fiducie ou la note hypothécaire auprès du bureau d’enregistrement du comté, créant un enregistrement officiel de la nouvelle hypothèque contre la propriété. Pour les achats, l’acte de vente est également enregistré. Tout prêteur recevant des fonds de remboursement doit déposer un document de libération ou de satisfaction de privilège hypothécaire. Une fois l’enregistrement terminé, vous possédez officiellement la propriété et pouvez recevoir vos clés.

Variables influençant la durée du « prêt prêt à être finalisé »

Précision des documents : Des disclosures initiaux parfaits accélèrent le processus. Les erreurs nécessitant des corrections entraînent de nouveaux délais de trois jours avant que la signature ne puisse avoir lieu.

Localisation géographique : La réglementation de l’État crée des variations importantes. Certains États complètent toutes les étapes (signature, déblocage, enregistrement) en une seule journée ouvrable. D’autres imposent un délai de trois jours entre chaque étape.

Disponibilité des tiers : Maladies, conflits d’agenda avec les notaires, forte demande de services ou retards administratifs peuvent réduire les délais même lorsque toutes les parties coopèrent.

Circonstances de l’emprunteur : Maladie personnelle, urgences familiales ou conflits professionnels peuvent justifier un report de votre clôture, prolongeant la durée totale.

Critique : ce qu’il ne faut pas faire entre le statut « prêt prêt à être finalisé » et la clôture

Pendant l’attente de votre rendez-vous de clôture, protégez votre approbation de prêt en évitant toute action qui pourrait augmenter votre profil de risque auprès du prêteur :

• Demander de nouvelles cartes de crédit ou prêts personnels
• Effectuer des achats importants avec votre carte de crédit
• Changer d’emploi ou quitter votre emploi
• Modifier votre statut marital
• Transférer de l’argent entre institutions financières
• Déposer ou retirer de grosses sommes
• Rembourser des dettes existantes

Chacune de ces actions pourrait déclencher une vérification supplémentaire ou faire que votre prêteur réévalue votre éligibilité. Oui, des refus de prêt peuvent encore survenir après que vous ayez été autorisé à finaliser, il est donc essentiel de maintenir une stabilité financière durant ces derniers jours.

En résumé : combien de temps dure le « prêt prêt à être finalisé » ?

Dans la plupart des scénarios standards, la période entre la réception de la notification « prêt prêt à être finalisé » et le déblocage des fonds et la clôture se situe entre cinq et sept jours ouvrables. La période d’examen obligatoire de trois jours pour la divulgation explique une grande partie de ce délai. En l’absence de complications, demandes de documents supplémentaires ou retards de tiers, vous pourriez théoriquement clôturer en seulement quatre à cinq jours. Cependant, les exigences spécifiques à l’État et les circonstances individuelles prolongent souvent cette période à une semaine complète ou un peu plus.

Comprendre ce qui se passe à chaque étape — depuis l’initiation du virement jusqu’à l’enregistrement au comté — vous aide à vous préparer correctement et à avoir des attentes réalistes quant au moment où vous recevrez vos clés ou finaliserez votre transaction de refinancement.