Commencer à investir en actions en tant que mineur : exigences d'âge et options de compte

La nécessité de commencer tôt

Les rendements composés—c’est l’ingrédient magique qui rend l’investissement précoce si puissant. Plus votre argent reste longtemps sur le marché, plus ces rendements se multiplient eux-mêmes, transformant de petites contributions en une richesse substantielle avec le temps. Mais au-delà des mathématiques, il y a un autre avantage : les adolescents qui commencent à investir tôt développent une littératie financière qui leur sert à l’âge adulte.

Cependant, la question demeure : quel est l’âge minimum légal pour acheter des actions et d’autres investissements ? La réponse dépend du type de compte que vous choisissez et si un adulte vous aide à le gérer.

Quel âge faut-il avoir pour investir ?

Si vous opérez seul : Vous devez avoir au moins 18 ans pour ouvrir et gérer votre propre compte de courtage, IRA, ou tout autre véhicule d’investissement de manière indépendante.

Si vous avez un partenaire adulte : Plusieurs structures de comptes permettent aux mineurs de moins de 18 ans d’investir avec l’encadrement parental ou la supervision d’un tuteur. La différence principale entre ces comptes réside dans le contrôle—plus précisément, qui décide quoi acheter et vendre, et qui possède techniquement les actifs.

Types de comptes d’investissement pour les mineurs

Comptes de courtage conjoints : propriété partagée et prise de décision

Structure de propriété : Minors et adulte Décisions d’investissement : Partagées entre le mineur et l’adulte Âge requis : Théoriquement aucun, bien que les courtiers puissent fixer des minimums

Un compte de courtage standard est destiné à une seule personne. Un compte de courtage conjoint, en revanche, met deux ou plusieurs personnes sur le titre. Les deux parties possèdent les investissements et peuvent participer aux décisions de trading—bien que l’adulte conserve généralement le dernier mot jusqu’à ce que l’adolescent montre qu’il est prêt.

Tout adulte peut ouvrir un compte conjoint pour un mineur, pas seulement les parents. La flexibilité ici est inégalée ; vous pouvez investir en actions, ETF, obligations, fonds communs, et plus encore. La contrepartie : il n’y a pas d’avantages fiscaux spéciaux comme ceux que vous obtiendriez avec des comptes axés sur la retraite.

Compte Fidelity Youth™ : une option pour les adolescents

• Âge concerné : 13–17 ans
• Coût : Zéro frais de compte, zéro commissions de trading, zéro solde minimum
• Investissement minimum : $1 par transaction
• Extras : Carte de débit gratuite sans frais d’ATM

Les adolescents téléchargent l’application Fidelity Youth™ pour accéder à leur compte et apprendre via des modules interactifs. Les parents supervisent l’activité via des relevés en ligne et des alertes de transaction. Lorsqu’un adolescent termine un contenu éducatif, Fidelity dépose des dollars de récompense dans le compte.

Comptes de tutelle : contrôle adulte, propriété mineure

Structure de propriété : Le mineur possède les actifs Décisions d’investissement : L’adulte prend les décisions Âge requis : Théoriquement aucun, mais les courtiers peuvent imposer des limites

Un compte de tutelle permet à un adulte (généralement un parent) de gérer les investissements au nom d’un mineur. Le mineur possède légalement tout ce qui se trouve à l’intérieur—argent liquide, actions, fonds—mais le tuteur contrôle ce qui est acheté et vendu. À l’âge de la majorité (habituellement 18 ou 21 ans, selon votre État), le mineur obtient le contrôle total.

Deux principales structures de tutelle :

1. UGMA (Loi sur les dons aux mineurs (Uniform Gifts to Minors Act)) : Limité aux actifs financiers—actions, obligations, ETF, fonds communs, assurances. Adoptée dans tous les 50 États.

2. UTMA (Loi sur les transferts aux mineurs (Uniform Transfers to Minors Act)) : Permet des actifs financiers plus des biens physiques comme l’immobilier ou les véhicules. Adoptée dans 48 États (Caroline du Sud et Vermont exclus).

Les comptes de tutelle offrent des avantages fiscaux. Une partie des revenus non gagnés échappe à l’imposition chaque année, tandis que les revenus supplémentaires sont imposés au taux de l’enfant plutôt qu’à celui du parent—un avantage significatif pour les mineurs dans de faibles tranches d’imposition.

Acorns Early : Investissement automatisé pour les enfants

• Coût de l’abonnement : 9$/mois (niveau Premium d’Acorns)
• Ce que ça fait : Arrondit les achats quotidiens au dollar supérieur et investit la différence
• Options d’investissement : Portefeuilles diversifiés, débutant avec des fonds indiciels
• Investissement mensuel typique : $30 moyenne via les arrondis

La plateforme Acorns facilite le micro-investissement. Acheter un café à 2,60 $, et 40 cents sont automatiquement investis. Une fois que les arrondis atteignent 5 $, ils sont transférés sur votre compte d’investissement.

Comptes Roth de tutelle : comptes de retraite pour les jeunes gagnants

Structure de propriété : Le mineur possède les actifs Décisions d’investissement : L’adulte (tuteur) gère Âge requis : Le mineur doit avoir un revenu gagné ; pas de limite d’âge sinon Limite de contribution 2024 : Jusqu’à 7 000 $ ou 100 % du revenu gagné, selon le montant inférieur

Si vous avez travaillé—garde d’enfants, jobs d’été, freelancing—vous avez un « revenu gagné » aux yeux de l’IRS. Cette qualification ouvre la porte à un Roth IRA de tutelle, où vous contribuez avec des dollars après impôt qui croissent en franchise d’impôt pour toujours.

Pourquoi Roth pour les jeunes ? À votre niveau de revenu, vous payez probablement peu ou pas d’impôts maintenant. Fixer ce taux avantageux et voir des décennies de croissance par capitalisation se déployer est la récompense. Les retraits anticipés avant 59½ ans entraînent des pénalités, mais c’est précisément le but—cela oblige à penser à long terme.

E*Trade IRA pour mineurs : une excellente option de Roth de tutelle

• Plateformes : Web et applications mobiles (iOS, Android)
• Menu d’investissements : Des milliers d’actions, obligations, ETF, fonds communs
• Coûts de trading : $0 Commissions sur actions, ETF, et fonds communs
• Option robo-advisor : Disponible via le service Core Portfolio

Les IRA de tutelle d’E*Trade combinent un trading sans commission avec des ressources éducatives incluant webinaires, articles, et événements en direct.

Sur quoi investir : trois choix fondamentaux

Actions individuelles

Posséder des actions signifie détenir une fraction d’une entreprise. Si l’entreprise prospère, votre action prend de la valeur. Si elle trébuche, votre part perd de la valeur. Le facteur d’engagement est élevé—vous recherchez des entreprises, suivez l’actualité, discutez de vos choix avec des pairs.

Fonds communs

Les fonds communs regroupent le capital des investisseurs pour acheter des dizaines, centaines, ou milliers de titres simultanément. Cette diversification amortit les pertes. Si une position chute, des dizaines d’autres stabilisent votre portefeuille. La contrepartie : des ratios de dépenses annuels qui réduisent les rendements.

ETF (Exchange-Traded Funds)

Les ETF ressemblent aux fonds communs mais se négocient toute la journée comme des actions. La plupart des ETF indiciels sont gérés passivement, ce qui signifie qu’aucun gestionnaire humain n’achète et ne vend en permanence. Cette approche passive coûte généralement moins cher et dépasse souvent les alternatives gérées activement, ce qui rend les ETF idéaux pour les jeunes investisseurs cherchant une exposition large au marché.

La puissance de commencer jeune

La croissance composée en action

Déposez 1 000 $ à un rendement annuel de 4,0 %. Après la première année, vous avez gagné 40 $, portant votre solde à 1 040 $. La deuxième année, ces 1 040 $ rapportent 4 %, soit 41,60 $, pour un total de 1 081,60 $. Votre argent génère des rendements sur des rendements. Sur plusieurs décennies, cet effet devient transformateur.

Construire une discipline à vie

Économiser et investir ne sont pas des actes ponctuels—ce sont des habitudes. En développant une routine dès le début, vous normalisez la mise de côté d’argent pour des objectifs futurs : une voiture, une maison, une retraite sécurisée. Ce qui commence comme un défi pour un adolescent devient une nécessité à l’âge adulte.

Surmonter les cycles du marché

Les marchés boursiers montent et descendent en cycles. Si vous commencez à investir dans votre adolescence, vous avez des années—potentiellement des décennies—pour traverser les baisses et profiter de la reprise. Vous avez aussi la flexibilité d’ajuster votre stratégie d’épargne au fur et à mesure que votre vie change.

Comptes alternatifs : pour les parents qui épargnent pour vous

Plans d’épargne éducative 529

Les parents ouvrent ces comptes pour financer les futurs coûts éducatifs (frais de scolarité, frais, logement, livres, prêts étudiants). Les contributions croissent en franchise d’impôt. Les retraits pour des dépenses non qualifiées sont soumis à l’impôt et à une pénalité de 10 %, bien que des exceptions existent (inscription à une académie militaire, invalidité, bourses).

Comptes d’épargne éducative Coverdell (ESA)(

Similaires aux 529 mais avec des plafonds de contribution plus faibles )$2 000 par an jusqu’à 18 ans( et des limites de revenu pour les déclarants. Les fonds doivent être utilisés pour les dépenses K–12 ou universitaires avant que le bénéficiaire n’atteigne 30 ans.

) Compte de courtage standard des parents

Les parents peuvent simplement investir via leur propre compte sans limite de contribution et avec une flexibilité totale sur l’utilisation des fonds. L’inconvénient : pas de croissance en franchise d’impôt comme avec les 529 et ESA.