Votre âge détermine vos objectifs de richesse : Les repères de patrimoine net pour chaque génération

Quelle est votre valeur nette personnelle par rapport à celle de vos pairs ? Cette question devient de plus en plus importante à mesure que vous progressez à travers différentes étapes de la vie. Bien que regarder la richesse des milliardaires ou la moyenne nationale puisse sembler motivant, se comparer à des personnes du même âge offre une référence beaucoup plus réaliste et exploitable. Après tout, un jeune de 25 ans et une personne de 55 ans font face à des circonstances financières, des niveaux d’endettement et un potentiel de revenu complètement différents.

Comprendre où vous en êtes financièrement par rapport à votre cohorte d’âge peut vous aider à fixer des objectifs d’épargne significatifs et à déterminer si vous êtes sur la bonne voie pour une prospérité à long terme. La dernière Enquête sur la situation financière des ménages de la Réserve fédérale, réalisée à la fin de 2022, offre précisément cette perspective. Les données révèlent des disparités importantes dans la richesse des ménages selon les groupes d’âge — et quelques insights surprenants sur la façon dont la dette et le temps façonnent les résultats financiers.

L’échelle de la richesse : où se situe votre groupe d’âge

Pour atteindre le 90e percentile de la valeur nette en Amérique, les ménages doivent accumuler, d’ici un certain âge, les montants suivants :

• 18-29 ans : 281 550 $
• 30-39 ans : 711 400 $
• 40-49 ans : 1 313 700 $
• 50-59 ans : 2 629 060 $
• 60-69 ans : 3 007 400 $
• 70 ans et plus : 2 862 000 $

Ces chiffres proviennent directement des données de la Réserve fédérale et représentent le seuil pour entrer dans le top 10 % dans chaque tranche d’âge. Notez que la richesse tend à culminer dans la tranche 60-69 ans avant de diminuer légèrement — un schéma influencé par les retraits liés à la retraite et les changements de dépenses.

La raison pour laquelle les générations plus âgées dominent le top 10 % est simple : le temps. La croissance composée des investissements, l’avancement de carrière, le remboursement des hypothèques et l’allocation stratégique des actifs prennent tous des décennies pour produire des résultats significatifs. Quelqu’un dans la vingtaine n’a tout simplement pas encore eu cette opportunité. À l’inverse, les ménages plus jeunes portent souvent une dette importante liée aux prêts étudiants, ce qui gonfle leurs passifs, même si leur carrière ne fait que commencer.

La vraie leçon : quand vous commencez importe plus que où vous commencez

Fait intéressant, les ménages les plus endettés ne sont pas de jeunes professionnels — ce sont des personnes dans la trentaine et la quarantaine. Cela reflète la réalité que l’accumulation de dettes s’accélère souvent durant les années de revenus maximaux et de construction familiale (hypothèques, garde d’enfants, dépenses éducatives). Mais voici la bonne nouvelle : les ménages qui maintiennent des habitudes d’épargne disciplinées dès leur vingtaine ont tendance à avoir une valeur nette nettement plus élevée dans la cinquantaine.

Les chiffres sont puissants. Supposons que vous investissiez 10 000 $ à 25 ans avec un rendement annuel moyen de 7 %. À 55 ans, cet investissement unique atteint environ 150 000 $ sans contributions supplémentaires. Commencez à 35 ans, et vous atteignez environ 76 000 $. Commencer 10 ans plus tôt double presque votre patrimoine à partir de cette seule décision. Multipliez cela par une carrière avec des contributions régulières, et l’effet de la capitalisation devient transformateur.

Comment gravir l’échelle de la richesse à votre âge

Pour ceux dans la vingtaine et la trentaine :
Votre avantage, c’est le temps. La dette à intérêt élevé doit être votre priorité numéro un — rembourser une carte de crédit à 20 % d’intérêt équivaut à un rendement garanti de 20 %. Une fois la dette de consommation gérée, maximisez les comptes fiscalement avantageux comme un 401(k), surtout si votre employeur offre une contrepartie. C’est de l’argent gratuit que vous ne devriez pas laisser passer. Ensuite, orientez le reste de votre épargne vers un portefeuille diversifié, fortement orienté vers les actions compte tenu de votre horizon long terme.

Pour ceux dans la quarantaine et la cinquantaine :
C’est votre phase d’accélération. Vous avez probablement un revenu établi, réduit vos obligations de prêts étudiants (pour la plupart), et devriez construire activement votre épargne retraite. L’immobilier joue souvent un rôle central pour les ménages du top 10 % — pas par spéculation, mais par la propriété de résidence principale où les paiements hypothécaires construisent de la valeur. Continuez à maximiser vos comptes de retraite et commencez à penser stratégiquement à des ajustements d’allocation d’actifs pour plus de stabilité.

Pour ceux dans la soixantaine et au-delà :
Votre focus se déplace de l’accumulation à la préservation. Les top 10 % à cet âge ont généralement constitué des portefeuilles diversifiés combinant actions, obligations, immobilier et autres actifs. Minimiser les taxes via une planification stratégique des retraits et protéger ses actifs contre les risques inutiles devient essentiel.

En résumé : atteindre le top 10 % de la valeur nette selon l’âge

Vous n’avez pas besoin d’un salaire à six chiffres ou d’un héritage pour atteindre le top 10 % dans votre groupe d’âge. Vous avez besoin d’un plan et de la discipline pour le suivre. Ce plan doit prioriser, dans l’ordre : éliminer la dette à intérêt élevé, capter tous les avantages de la retraite offerts par l’employeur, puis investir systématiquement le reste de votre capital. La mise en œuvre demande patience et constance — ennuyeux, oui, mais efficace.

Le seuil de richesse du top 10 % selon votre groupe d’âge n’est pas qu’un chiffre. C’est une cible qui reflète ce qui est réalisable avec des choix délibérés sur des années et des décennies. Que vous atteigniez cet objectif dépend beaucoup moins de où vous commencez que de quand vous commencez et de la constance avec laquelle vous avancez.