Déverrouiller votre retraite maximale de la sécurité sociale : ce que les travailleurs doivent réellement savoir

L’idée d’un bonus annuel substantiel de la Sécurité Sociale circulant parmi les retraités en 2024 — notamment la mention d’un versement de 16 728 $ — s’est avérée être plus un mythe qu’une réalité. La Social Security Administration n’offre pas un tel « bonus », mais il y a une distinction importante à faire : bien qu’aucun bonus direct n’existe, les travailleurs peuvent augmenter considérablement leurs prestations mensuelles grâce à une planification stratégique et une prise de décision éclairée. Que vous soyez dans des zones comme le bureau de la sécurité sociale servant El Dorado, Arkansas, ou ailleurs, comprendre ces stratégies d’optimisation peut vous faire gagner des milliers de dollars supplémentaires tout au long de votre retraite.

La véritable formule derrière vos prestations

La SSA calcule les paiements de retraite en utilisant une méthodologie spécifique basée sur votre historique de revenus sur toute votre vie. Le système examine vos 35 années de revenus les plus élevés pour déterminer le montant de votre prestation. Pour ceux ayant des années de revenus minimaux ou inexistants, ces lacunes réduisent votre prestation totale admissible. Chaque année supplémentaire de travail que vous contribuez remplace une année à zéro ou à faible revenu dans le calcul, ce qui peut augmenter significativement votre versement final.

Actuellement, la base de salaire pour la Sécurité Sociale en 2025 est fixée à 176 100 $ — cela représente le plafond des revenus soumis à la taxation de la Sécurité Sociale. Comprendre ce seuil est important pour les hauts revenus planifiant leurs dernières années de travail.

Stratégie un : Reporter la demande jusqu’à 70 ans

Le levier le plus puissant pour augmenter les prestations est la patience. Les travailleurs qui attendent jusqu’à 70 ans pour demander la Sécurité Sociale reçoivent des paiements mensuels nettement plus élevés. Fait remarquable, seulement environ 10 % des travailleurs mettent réellement en œuvre cette stratégie, malgré la différence financière dramatique.

Des recherches du National Bureau of Economic Research (2022) ont révélé des données convaincantes : les personnes demandant leurs prestations à 62 ans contre 70 subissent une perte médiane à vie en dépenses discrétionnaires du ménage d’environ 182 370 $. Ajustées à l’inflation, les prestations demandées à 70 ans sont environ 76 % plus élevées que celles prises à l’âge minimum de 62 ans. Cette différence se cumule de manière significative sur plusieurs décennies de retraite.

Stratégie deux : Coordonner stratégiquement les prestations du conjoint

Les couples mariés doivent aborder la décision de demander la Sécurité Sociale de manière collaborative plutôt qu’individuelle. Les prestations pour conjoint fonctionnent selon des règles différentes de celles des prestations individuelles — elles n’augmentent pas si elles sont retardées au-delà de l’âge complet de la retraite (FRA), qui varie généralement de 66 à 67 ans selon l’année de naissance.

La SSA permet aux prestations pour conjoint d’atteindre jusqu’à 50 % de la prestation du conjoint ayant le revenu le plus élevé, ou elles peuvent être calculées sur la base des revenus du conjoint ayant le revenu inférieur — selon ce qui donne le montant le plus élevé. Cette stratégie de coordination, notamment lorsque l’un des conjoints a largement surpassé l’autre durant sa carrière, peut entraîner des milliers de dollars supplémentaires de prestations à vie pour le ménage.

Stratégie trois : Maximiser votre historique de revenus

Les travailleurs ayant des parcours professionnels sporadiques ont une opportunité de renforcer leur calcul de prestation en continuant à travailler durant des années où ils gagnent davantage. Chaque année de revenu substantiel remplace une année à faible ou zéro revenu antérieure, améliorant directement votre versement de la Sécurité Sociale.

Cette approche nécessite de la planification, notamment pour ceux ayant connu des périodes de carrière interrompues, de travail à temps partiel ou de transitions professionnelles. En travaillant des années supplémentaires et en contribuant à un niveau proche ou au plafond actuel de salaire, les travailleurs peuvent augmenter considérablement la moyenne utilisée pour calculer leurs prestations.

L’écart entre la compréhension de ces stratégies et leur mise en œuvre est important. Alors que le récit du « bonus annuel » était une stratégie marketing trompeuse, la véritable opportunité réside dans la reconnaissance que les prestations de la Sécurité Sociale ne sont pas fixes — elles réagissent à vos décisions concernant le moment de la demande, la coordination avec votre conjoint, et vos contributions en revenus tout au long de votre vie active.