Comprendre les chèques de tiers : quand devez-vous en transférer un à quelqu'un d'autre

Que se passe-t-il exactement lorsque vous endossez un chèque ?

Imaginez que votre employeur vous envoie un chèque de 500 $, mais que vous devez la même somme à un ami pour un prêt. Au lieu de déposer le chèque puis de transférer les fonds, vous pouvez simplement endosser ce chèque à votre ami — et c’est là qu’il devient un chèque de tiers. Ce mécanisme vous permet de rediriger des fonds sans utiliser d’applications de paiement mobile ou de retirer de l’argent à un distributeur automatique.

Un chèque de tiers fonctionne selon un cadre simple : le bénéficiaire original (vous) endosse le chèque à un tiers (votre ami), qui devient alors responsable de l’encaissement ou du dépôt. Les fonds proviennent toujours du compte de l’émetteur, mais une personne supplémentaire intervient dans la transaction.

La mécanique de base de cette méthode de paiement

Normalement, deux parties existent dans toute transaction par chèque : l’émetteur qui écrit le chèque et le bénéficiaire qui le reçoit. Le bénéficiaire l’emmène ensuite à sa banque pour l’encaisser ou le déposer. Les chèques de tiers ajoutent une étape à ce processus simple. Une fois que vous endossez un chèque à quelqu’un d’autre, cette personne obtient le droit légal de percevoir ces fonds.

Différents types de chèques peuvent être convertis en chèques de tiers — chèques personnels, chèques de paie, chèques de caisse, et chèques certifiés fonctionnent tous de cette manière. L’intérêt est clair : vous contournez les services traditionnels de transfert d’argent et gagnez du temps en remettant le chèque directement à la personne qui a besoin de l’argent.

Rendre cela officiel : comment endosser correctement un chèque

Le processus d’endossement comporte trois étapes simples :

1. Signer au dos du chèque dans la zone désignée « Endorsez le chèque ici »
2. Écrire « Payez à l’ordre de » suivi du nom complet du destinataire en dessous de votre signature
3. Remettre le chèque endossé au tiers

Une fois transféré, la partie réceptrice devient responsable de faire parvenir le chèque à une banque. S’il est perdu ou volé, l’émetteur initial doit accepter d’émettre un remplacement.

Important : tous les banques n’acceptent pas les chèques de tiers

Voici une considération cruciale — les institutions financières ne sont pas obligées de traiter les chèques de tiers, et beaucoup choisissent de ne pas le faire. Avant d’endosser un chèque, contactez la banque émettrice pour confirmer qu’elle autorise cette pratique. Le bénéficiaire doit également vérifier si sa banque accepte les dépôts de tiers. Obtenir l’accord des deux institutions évite des complications ultérieures.

Si l’une des banques refuse, vous devrez d’abord déposer le chèque vous-même, puis organiser un transfert séparé vers le tiers par la suite.

Étapes pour encaisser ou déposer un chèque de tiers

Si vous recevez un chèque endossé, suivez ces étapes :

• Vérifiez que le bénéficiaire original l’a signé et a indiqué « Payez à l’ordre de » avec votre nom
• Ajoutez votre signature en dessous de la leur et inscrivez la mention d’endossement
• Présentez le chèque et une pièce d’identité avec photo délivrée par le gouvernement à votre banque ou à un service de change de chèques
• Sachez que des frais peuvent s’appliquer selon votre établissement

Où encaisser un chèque de tiers

Votre option principale est votre banque ou votre caisse populaire actuelle, à condition qu’elle accepte les dépôts de tiers. Cependant, d’autres options existent :

• Utiliser le distributeur automatique de votre banque pour déposer (if supporté)
• Changer de banque pour une autre qui autorise les dépôts de tiers, éventuellement avec des frais plus faibles
• Visiter un service de change de chèques, bien que ces services facturent souvent des frais plus élevés que les banques
• Explorer les banques en ligne proposant des comptes chèques gratuits avec la possibilité de dépôt mobile

Encaisser sans compte bancaire traditionnel

Les Américains sans accès à une banque traditionnelle peuvent toujours encaisser des chèques de tiers. Vous pouvez vous adresser directement à la banque émettrice. Si elle refuse, les services de change de chèques offrent une alternative, généralement moyennant des frais.

Les plateformes de paiement mobile offrent une autre solution. Cash App permet de déposer des chèques via mobile sans nécessiter de compte bancaire. Venmo accepte également les dépôts de chèques de tiers si vous liez une carte de débit prépayée.

Considérations finales

Bien que les paiements numériques aient réduit l’utilisation des chèques de tiers, il reste utile de connaître la façon d’en endosser ou de les encaisser. Lors du dépôt de tout chèque, donnez à votre banque le temps nécessaire pour la vérification. Retirer des fonds ou effectuer des achats avec un chèque non vérifié qui est ensuite rejeté peut entraîner des frais de découvert. Consultez les politiques spécifiques de votre banque pour comprendre quand les fonds seront disponibles.

Les chèques de tiers restent une alternative légitime — et parfois pratique — aux transferts numériques, surtout lorsque les deux parties préfèrent des méthodes de paiement traditionnelles et que leurs banques supportent cette pratique.