La fourchette du mouvement FIRE : Comprendre les stratégies Lean FIRE vs Fat FIRE

Marre de la routine 9h-17h ? Vous n’êtes pas seul. Le mouvement de l’Indépendance Financière, Retraite Anticipée (FIRE) a explosé ces dernières années, avec des personnes de tous horizons et niveaux de revenus explorant des moyens d’arrêter de travailler des décennies plus tôt que la retraite traditionnelle. Mais voici le truc — FIRE n’est pas une solution unique. Deux écoles de pensée dominent : Lean FIRE vs Fat FIRE, et elles représentent des philosophies fondamentalement différentes sur ce à quoi la retraite devrait ressembler.

La philosophie de base : Économies agressives, objectifs finaux différents

Les deux approches partagent la même mentalité d’épargne agressive pendant vos années de travail. On parle d’économiser au moins 50 % de votre salaire — parfois beaucoup plus. La véritable divergence se produit lorsque vous vous demandez : « Quel type de retraite est-ce que je cherche à atteindre ? »

Les praticiens de Lean FIRE adoptent le minimalisme même en retraite. Ils limitent leurs dépenses annuelles à environ 40 000 $ (ajustés pour l’inflation). Il ne s’agit pas de privation — c’est une simplicité intentionnelle. En revanche, Fat FIRE prévoit ce que beaucoup qualifieraient de style de vie « normal » ou même luxueux, avec des dépenses annuelles atteignant 100 000 $ ou plus.

Cette division philosophique est importante car elle détermine non seulement combien vous devez économiser, mais à quel point vous devez faire des sacrifices aujourd’hui.

Le jeu des chiffres : De combien avez-vous réellement besoin ?

C’est ici que les choses deviennent concrètes. En utilisant la règle largement référencée des 4 % — qui suggère de retirer 4 % de votre capital chaque année — les calculs se décomposent de façon spectaculaire :

Pour Lean FIRE, visant 40 000 $ de dépenses annuelles, il vous faudrait environ $1 millions économisés. C’est réalisable pour un épargnant discipliné en 15-20 ans selon ses revenus.

Pour Fat FIRE, visant plus de 100 000 $ par an, vous regardez un minimum de 2,5 millions de dollars pour couvrir ce taux de retrait. Certains conseillers financiers recommandent même davantage — Fidelity suggère d’économiser 33 fois vos dépenses annuelles pour une retraite avant 62 ans, ce qui pousserait les cibles de Fat FIRE à 3,3 millions de dollars ou plus.

Le calendrier d’épargne diffère aussi considérablement. Quelqu’un économisant 50 % de ses revenus pourrait atteindre Lean FIRE en environ 16-17 ans. En passant à un taux d’épargne de 70 % (courant chez les adeptes de Fat FIRE), on parle de 8-9 ans. Mais ce taux d’épargne de 70 % a un coût : colocation au lieu de votre propre logement, nuits manquées, heures supplémentaires plutôt que détente. Le burnout est réel.

La réalité cachée : Le jeu à long terme et ses défis

Atteindre votre chiffre FIRE n’est que le début. Maintenant, il faut vivre avec pour potentiellement 40+ années.

Considérez ceci : le ménage américain moyen dépense 77 280 $ par an. Un budget de 40 000 $ en Lean FIRE est presque la moitié de cela. C’est gérable avec une vie intentionnelle, mais des imprévus comme des problèmes de santé, des réparations de voiture ou des événements majeurs peuvent rapidement faire dérailler le plan. Il n’y a pas de marge de sécurité pour les surprises.

Même Fat FIRE n’est pas à l’abri de ce problème. Si vous prenez votre retraite à 40 ans et vivez jusqu’à 85, cela fait 45 années de retraits. Les baisses de marché, les pics d’inflation ou simplement une mauvaise estimation de vos besoins réels peuvent créer du stress, ce qui contredit tout l’intérêt d’atteindre l’indépendance financière.

Existe-t-il une voie médiane ?

Toutes les options ne rentrent pas parfaitement dans le cadre de Lean vs Fat FIRE.

Coast FIRE vous permet d’épargner agressivement pour constituer un capital, puis d’arrêter de cotiser et simplement couvrir vos dépenses jusqu’à l’âge de la retraite traditionnelle. Votre argent investi continue de croître pendant des décennies sans être touché.

Barista FIRE consiste à travailler dans un emploi flexible, moins stressant (oui, comme un vrai barista) pendant la retraite. Cela réduit considérablement le montant du capital nécessaire car un revenu à temps partiel vient compléter vos investissements. L’attrait : liberté et sens sans le fardeau financier complet.

Alors, quel chemin est le vôtre ?

Choisissez Lean FIRE si : Vous aimez vraiment un mode de vie simple, vous n’êtes pas motivé par la consommation matérielle, et vous souhaitez la liberté psychologique de nécessiter moins d’argent. Les chiffres sont convaincants — moins de zéros sur votre compte d’épargne signifie prendre votre retraite plus tôt.

Choisissez Fat FIRE si : Vous êtes prêt à retarder la gratification encore plus longtemps parce que vous souhaitez maintenir (ou améliorer) votre style de vie actuel à la retraite. Vous préféreriez travailler 10 années de plus dans le confort que 20 ans dans la austerité.

Ne choisissez aucune si : La mentalité FIRE vous semble restrictive. Il n’y a pas de honte à cela. Épargner de façon agressive pour une retraite réaliste et durable pour vous est tout à fait valable. Le mouvement FIRE fonctionne brillamment pour certains et peut générer du stress inutile pour d’autres.

L’essentiel est une auto-réflexion honnête. Qu’essayez-vous réellement d’accomplir ? L’indépendance financière signifie quelque chose de différent pour chacun.