## Comprendre la règle des 28 pour cent : votre guide pour l'accessibilité hypothécaire

Acheter une maison est l'une des décisions financières les plus importantes de la vie, et connaître votre budget est crucial avant de commencer à chercher. La base d'un achat immobilier intelligent réside dans la compréhension de votre ratio d'endettement par rapport à vos revenus — un concept que de nombreux prêteurs utilisent lors de l'évaluation des demandes de prêt. Un cadre largement utilisé est la règle des 28 pour cent, bien qu'elle soit plus précisément connue sous le nom de règle 28/36.

## Que signifie réellement la règle des 28/36 ?

Vos dépenses liées au logement — y compris le principal et les intérêts hypothécaires, les taxes foncières, l'assurance habitation, les frais de copropriété et l'assurance hypothécaire privée — ne doivent pas dépasser 28 pour cent de votre revenu brut mensuel. Par ailleurs, vos obligations totales en matière d'endettement ne doivent pas excéder 36 pour cent du revenu brut. Cela inclut tout, des prêts auto et prêts étudiants aux cartes de crédit et prêts personnels.

La règle des 28 pour cent sert de mécanisme de protection. Elle vous empêche de vous surendetter financièrement et aide à garantir que vous maintenez un flux de trésorerie pour d'autres besoins essentiels comme les services publics, l'épicerie et l'épargne. Les prêteurs se réfèrent souvent à ce ratio pour décider d'approuver ou non votre demande de prêt hypothécaire.

## Mettre les chiffres en pratique

Prenons un scénario réaliste. Imaginez un ménage avec un revenu brut combiné de 120 000 $ par an (10 000 $ par mois). En suivant le cadre 28/36 :

- Dépenses maximales pour le logement : 2 800 $ par mois
- Dépenses totales maximales en endettement : 3 600 $ par mois

Si ce ménage a déjà 2 000 $ de dettes mensuelles (paiements de voiture, prêts étudiants, cartes de crédit), ils devraient viser des coûts de logement d'environ 1 600 $ ou moins. Cependant, s'ils ont peu de dettes existantes, ils pourraient potentiellement consacrer jusqu'à 3 600 $ au logement tout en restant sous le seuil de 36 pour cent.

## Comment calculer votre budget logement personnel

Commencez par déterminer votre revenu brut mensuel réel. Pour les salariés, divisez votre salaire annuel (avant impôts et déductions) par 12. Ceux ayant des revenus variables ou multiples devraient calculer une moyenne mensuelle basée sur l'année écoulée.

Ensuite, multipliez votre revenu brut mensuel par 0,28. Cela donne votre plafond de dépenses pour le logement. Puis, multipliez par 0,36 pour connaître votre limite totale d'endettement. Comparez vos obligations existantes en matière de dettes à ce chiffre de 36 pour cent — la capacité restante peut théoriquement être consacrée aux paiements hypothécaires.

## Stratégies pour rester dans votre budget logement

Si vous craignez de dépasser la limite de 28 pour cent, plusieurs approches peuvent aider :

**Augmentez votre apport initial.** Un apport plus important — idéalement 20 pour cent ou plus — remplit deux fonctions : il élimine les exigences d'assurance hypothécaire privée et réduit le montant total du prêt, ce qui diminue considérablement les paiements mensuels.

**Recherchez des taux d'intérêt compétitifs.** Les taux hypothécaires fluctuent considérablement entre les prêteurs. Prendre le temps de comparer les offres peut générer des économies significatives sur un prêt de 15 ou 30 ans, potentiellement des dizaines de milliers de dollars.

**Renforcez votre fonds d'urgence.** Les experts financiers recommandent généralement de maintenir de trois à six mois de dépenses en épargne accessible. Un fonds d'urgence solide vous protège en cas de perturbation de revenus ou de coûts imprévus, rendant vos obligations de dette plus gérables.

**Éliminez d'abord les dettes à taux élevé.** Rembourser les soldes de cartes de crédit et les prêts personnels libère du flux de trésorerie mensuel, améliore votre ratio d'endettement global et crée plus de marge de manœuvre pour les coûts liés au logement.

## Le facteur de flexibilité

La règle des 28 pour cent n'est pas infaillible — les circonstances personnelles varient considérablement. Quelqu'un avec un revenu stable et peu de dépenses pourrait dépasser confortablement 28 pour cent, tandis qu'une personne avec une incertitude professionnelle devrait rester bien en dessous. Votre niveau de confort avec la dette, votre trajectoire de carrière et votre étape de vie comptent tous.

L'essentiel est d'éviter une situation où le logement consomme tellement de revenus qu'un seul revers — perte d'emploi, urgence médicale ou ralentissement du marché — menace votre capacité à respecter vos obligations. Être prudent avec votre budget logement paie souvent sur le long terme.

Votre prêt hypothécaire durera probablement de 15 à 30 ans. La vie se passe pendant cette période. Les emplois changent, les familles s'agrandissent, les dépenses évoluent. Intégrer de la flexibilité dans votre budget grâce à une épargne adéquate et à un endettement modéré crée un coussin financier qui évite les situations de crise.

## Aller de l'avant avec confiance

Plutôt que de voir la règle des 28 pour cent comme un plafond rigide, considérez-la comme une référence pratique pour un emprunt responsable. Utilisez-la pour établir des attentes réalistes sur ce que vous pouvez vous permettre, puis faites appel à votre jugement personnel pour déterminer ce que vous *devez* réellement pouvoir financer. Comprendre ce cadre vous met en contrôle du processus d'achat immobilier plutôt que de laisser les prêteurs dicter des conditions avec lesquelles vous n'êtes pas à l'aise.