Planifier votre 401(k) d'ici l'âge de 65 ans : ce qui est réaliste et ce que vous devriez viser

La planification de la retraite peut souvent sembler écrasante lorsque vous commencez à vous comparer aux autres. Mais voici la réalité : la plupart des Américains âgés de 65 ans et plus sont bien en deçà des 1,8 million de dollars dont les travailleurs disent qu’ils ont besoin pour une retraite confortable, selon la recherche de Charles Schwab 2024.

Les chiffres réels derrière les comptes 401(k) pour les travailleurs plus âgés

Le rapport de Vanguard 2024 sur les participants au 401(k) révèle des statistiques sobères. Pour ceux âgés de 65 ans et plus, le solde moyen du 401(k) s’élève à 272 588 dollars. Cependant, ce chiffre masque la réalité typique — le solde médian n’est que de 88 488 dollars, ce qui représente mieux ce que la plupart des retraités ont réellement économisé.

L’écart entre la moyenne et la médiane raconte une histoire importante. Les gros revenus faussent considérablement la moyenne vers le haut, ce qui signifie que la personne typique de 65 ans n’est en aucun cas proche de cet objectif de 1,8 million de dollars.

Il faut aussi prendre en compte un autre facteur : certains de ces retraités ont déjà commencé à puiser dans leurs économies, ce qui explique pourquoi les chiffres semblent plus faibles que prévu. Les adultes dans la tranche d’âge 55-64 ans présentent un schéma similaire, avec une moyenne de 244 750 dollars mais une médiane de seulement 87 571 dollars.

Créer un objectif de retraite personnalisé plutôt que de poursuivre des moyennes

Plutôt que de vous comparer à des moyennes générales, l’approche la plus intelligente consiste à calculer votre propre chiffre de retraite. Un calculateur de retraite adapté à vos revenus, dépenses et espérance de vie vous offre une orientation bien plus utile que des chiffres génériques.

Entrez vos informations de manière réaliste — incluez vos prestations sociales prévues, vos coûts de santé et le mode de vie que vous envisagez à la retraite. Si vos circonstances changent (retraite anticipée, changements de santé), recalculer votre objectif. Rappelez-vous que même les meilleures estimations bénéficient d’une marge de sécurité financière pour les coûts imprévus.

Pourquoi votre solde 401(k) à 65 ans importe moins que votre stratégie

Le solde médian du 401(k) à 65 ans vous indique votre position démographique, mais il ne doit pas dicter votre stratégie. Certains retraités vivent confortablement avec moins de 500 000 dollars grâce à une gestion prudente des dépenses et des revenus complémentaires. D’autres ont besoin de bien plus d’$1 millions.

La différence clé ? Ceux qui planifient à l’avance avec des objectifs précis, et non ceux qui accumulent simplement de la richesse en espérant qu’elle suffira. En déterminant votre chiffre de retraite unique plutôt qu’en vous concentrant sur ce que les autres ont, vous vous positionnez pour une sécurité financière réelle dans vos années à venir.