La réalité financière du décès sans couverture d'assurance vie

Environ 1 personne sur 4 aux États-Unis ne dispose pas d’une assurance vie. Pour de nombreux ménages opérant avec un budget serré, le coût des primes semble prohibitif. D’autres croient à tort qu’ils n’en ont pas besoin, sans bénéficiaires évidents à désigner. Cependant, les conséquences de mourir sans assurance vie peuvent entraîner des charges financières importantes pour ceux qui restent.

Les frais d’obsèques et d’inhumation incombent à la famille

Lorsqu’une personne décède sans assurance vie, des défis pratiques immédiats surgissent. Les frais d’obsèques moyens en 2023 varient de 6 700 $ à 15 000 $, selon l’État. Un service de crémation avec viewing coûte environ 7 000 $. Sans arrangements préalables ou fonds dédiés à ces coûts, la famille et les amis survivants doivent couvrir ces dépenses de leur propre poche.

Si les proches refusent ou ne peuvent pas financer les arrangements funéraires, le liquidateur de la succession doit décider de la suite. Lorsqu’aucun exécuteur n’a été nommé et que personne ne se porte volontaire pour ce rôle, le tribunal de probate intervient. Les tribunaux optent généralement pour l’option la plus économique : la crémation sans monument commémoratif.

Les dettes impayées ne disparaissent pas automatiquement

Le sort des dettes impayées dépend des circonstances spécifiques. Les titulaires de comptes conjoints assument automatiquement la responsabilité — si quelqu’un a acheté un véhicule ou une maison avec un co-titulaire, cette personne supporte désormais l’entière responsabilité du remboursement. De même, les co-signataires ne peuvent pas échapper à leurs obligations. Les parents dans certains États peuvent être tenus responsables s’ils ont co-signé des prêts éducatifs ou médicaux.

Le statut marital et la localisation comptent beaucoup. Les conjoints dans les États de propriété communautaire peuvent hériter de la responsabilité des dettes. Certains États étendent la responsabilité aux conjoints survivants et aux parents pour des dépenses nécessaires comme les coûts de santé.

Les agences de recouvrement poursuivront la succession

Les familles peuvent s’attendre à être contactées par des agences de recouvrement. La loi fédérale offre des protections via la Loi sur les pratiques de recouvrement équitables des dettes. Les collecteurs peuvent contacter :

• les conjoints
• les parents de mineurs décédés
• les tuteurs et exécuteurs
• les administrateurs de la succession
• les personnes ayant le pouvoir d’accéder aux actifs de la succession

Protection importante : À moins qu’une personne ne soit co-titulaire d’un compte, co-signataire ou ne vive dans un État imposant des obligations spécifiques en matière de dette, elle n’a aucune obligation légale de payer les dettes du défunt. Lors du premier appel de recouvrement, il est conseillé d’enregistrer le nom et les coordonnées du collecteur. Pour empêcher tout contact futur, il faut envoyer une lettre recommandée demandant à ne plus être contacté.

Comment sont gérées les différents types de dettes

Obligations de carte de crédit

Les sociétés de cartes de crédit poursuivent la récupération auprès des actifs disponibles de la succession. Si la succession est épuisée ou inexistante et qu’aucun titulaire de compte conjoint n’existe, la dette se termine généralement. Cependant, les titulaires de comptes conjoints restent responsables. Les utilisateurs autorisés qui n’ont pas co-signé n’ont aucune responsabilité.

Prêts automobiles

Les familles avec des véhicules hérités portant des prêts en cours ont trois options : permettre la saisie, vendre le véhicule pour rembourser le prêt ou conserver la propriété et continuer à payer. Conserver le véhicule nécessite généralement de se qualifier en tant que nouvel emprunteur ou de refinancer.

Factures médicales

Les prestataires de soins de santé ne pardonnent pas les factures après le décès. Les petits soldes peuvent être déclarés irrécouvrables, tandis que les dettes importantes entraînent des démarches de recouvrement contre la succession. Les parents deviennent responsables des dettes médicales des enfants mineurs.

Quand mourir sans assurance vie peut être gérable

Il existe peu de situations où l’absence d’assurance vie crée peu de difficultés. Une personne non mariée, sans dépendants, sans dettes conjointes et disposant d’actifs liquides suffisants pour couvrir les frais d’obsèques peut ne laisser aucune crise financière. Cependant, pour toute personne ayant des membres de la famille dépendant de ses revenus, les risques sont importants.

La solution pratique : Ceux qui craignent de faire peser un fardeau financier sur leurs proches devraient envisager des polices d’assurance vie temporaire abordables. Elles offrent des prestations de décès essentielles qui protègent les familles contre l’héritage de difficultés financières tout en restant accessibles à la majorité des budgets.