Quel est votre chiffre magique ? Prévoir de prendre sa retraite à 62 ans

La retraite anticipée semble incroyable jusqu’à ce que vous commenciez à faire les calculs. Si vous vous demandez combien d’argent il faut pour prendre sa retraite à 62 ans, vous posez la bonne question. La réponse n’est pas universelle, mais il existe des cadres éprouvés pour le déterminer en fonction de votre situation spécifique.

Les mathématiques derrière la retraite anticipée à 62 ans

Commençons par les chiffres qui comptent. Selon les conseils de Fidelity, si vous souhaitez prendre votre retraite cinq ans plus tôt à 62 (au lieu de l’âge de la retraite complète à 67), vous devriez viser à avoir environ 14 fois votre salaire annuel épargné. Donc, si vous gagnez 115 000 $ par an, vous envisagez environ 1,61 million de dollars mis de côté.

Ça fait beaucoup ? Il y a une autre façon d’y penser en utilisant la règle des 4%. Cette règle suggère que vous pouvez retirer 4% de votre épargne totale la première année de retraite et l’ajuster chaque année pour l’inflation — ce qui signifie que votre argent devrait durer plus de 30 ans. Si vous avez $1 millions épargnés, vous retireriez 40 000 $ la première année, puis 41 200 $ la deuxième (en supposant une inflation de 3%).

La vraie question cependant : combien dépensez-vous réellement chaque année ? Vos dépenses personnelles — logement, soins de santé, voyages, taxes — déterminent toute la calcul.

N’oubliez pas la Sécurité Sociale

C’est ici que la retraite à 62 ans devient compliquée. Vous pouvez demander la Sécurité Sociale à 62 ans, mais cela entraîne une pénalité permanente. Si votre âge de retraite complet est 67 et que vous toucheriez 2 000 $ par mois à cet âge, faire la demande à 62 pourrait le réduire de 30 %, vous laissant avec seulement 1 400 $ par mois. C’est une grande différence sur 25-30 ans de retraite.

L’autre côté ? Attendre jusqu’à 67 ans pour bénéficier de la retraite complète ou repousser jusqu’à 70 (ce qui augmente les paiements de 8% par an) peut considérablement améliorer votre sécurité à long terme. Si vous avez d’autres sources de revenus — propriétés locatives, dividendes, emploi à temps partiel — retarder la demande de la Sécurité Sociale devient plus attractif.

Le coup de théâtre de la santé : Ages 62 à 65

Cela surprend beaucoup de retraités précoces. Vous ne pouvez pas accéder à Medicare avant 65 ans, mais partir à 62 signifie couvrir vos coûts de santé pendant trois ans par vous-même. C’est coûteux.

Vos options incluent l’achat via le marché de l’Affordable Care Act (même si les primes peuvent piquer), l’utilisation d’un compte d’épargne santé (HSA) si vous êtes éligible, ou trouver un emploi à temps partiel avec des avantages santé. Pour donner un ordre d’idée, Fidelity estime qu’un retraité de 65 ans en 2024 devrait prévoir environ 165 000 $ pour ses soins de santé sur le reste de sa vie.

Construire votre budget de retraite

Une fois que vous savez combien d’argent il faut pour prendre votre retraite à 62 ans, décomposez-le en catégories :

Dépenses fixes : Hypothèque, taxes foncières, assurance, services publics
Dépenses variables : Alimentation, transport, divertissement, voyages
Dépenses imprévues : Soins de santé, réparations domiciliaires, urgences inattendues

Réduire la taille de votre maison, déménager dans une région à coût de vie plus bas, ou éliminer la dette avant la retraite peut considérablement étirer votre épargne. Même une réduction de 10-20 % des dépenses modifie radicalement le montant de votre capital nécessaire.

Stratégies intelligentes de retrait

Quand il sera temps de puiser dans votre épargne, l’ordre a son importance pour les impôts. Une approche fiscalement efficace consiste souvent à :

• Commencer par les comptes imposables
• Retarder les retraits du 401(k) traditionnel et de l’IRA quand c’est possible
• Envisager des conversions Roth IRA (vous paierez des impôts à l’avance, mais les retraits futurs seront exonérés)
• Diversifier vos investissements pour gérer les baisses de marché sans paniquer

Puisque les RMDs (Required Minimum Distributions) commencent à 73 ans, vous avez une certaine flexibilité dans la gestion de vos retraits entre 62 et 73 pour minimiser votre facture fiscale.

L’inflation et la longévité : facteurs à considérer

Planifier pour 25-30 ans de dépenses ne concerne pas seulement le chiffre d’aujourd’hui — c’est ce que cet argent doit couvrir à l’avenir. L’inflation réduit le pouvoir d’achat, et les coûts de santé augmentent généralement plus vite que l’inflation globale.

Conservez une part significative de votre portefeuille en actions pour la croissance à long terme plutôt que de tout mettre en obligations. Ajustez votre taux de retrait en fonction des conditions du marché : certains années, vous pourriez retirer moins si les marchés sous-performent. Maintenez un fonds d’urgence séparé de votre portefeuille principal.

Rendre cela concret

Alors, combien d’argent faut-il pour prendre sa retraite à 62 ans ? Commencez par calculer vos dépenses annuelles, ajoutez 25-30 % pour les coûts imprévus et l’inflation, puis multipliez par le nombre d’années que vous prévoyez de vivre. Faites une croix avec la règle des 14x le salaire et la méthode des 4 % de retrait. Le chiffre qui ressort de plusieurs méthodes est probablement votre objectif.

Le chemin vers la retraite anticipée est réalisable, mais il nécessite une évaluation honnête de vos dépenses, des attentes réalistes concernant le moment de la Sécurité Sociale, et une exécution disciplinée. Si vous y tenez vraiment, consulter un professionnel peut vous aider à tester votre plan face à des scénarios de marché, des implications fiscales, et des projections d’espérance de vie que vous pourriez manquer seul.