La vente de votre maison affecte-t-elle les prestations de sécurité sociale ? Ce que les retraités doivent savoir

Vendre une maison après la retraite peut susciter des questions sur le fait que le produit de la vente pourrait avoir un impact sur vos paiements mensuels de la Sécurité Sociale. La réponse dépend en grande partie du programme de Sécurité Sociale auquel vous êtes inscrit — et il existe des distinctions importantes qui pourraient affecter directement votre éligibilité à vos prestations.

La plupart des retraités ne verront pas de réduction de leurs prestations de Sécurité Sociale

Pour les bénéficiaires traditionnels de la retraite de la Sécurité Sociale, la réponse simple est rassurante : vendre votre maison ne met pas en danger vos prestations. Selon la Social Security Administration, il n’y a pas de limites d’actifs ou de revenus attachées aux prestations de retraite de la Sécurité Sociale, et le produit d’une vente immobilière — classé comme plus-value — ne relève pas du « test de gains » qui pourrait autrement réduire les prestations pour les demandeurs précoces encore en activité.

Ce que cela signifie, c’est que le gain d’une transaction immobilière ne peut pas vous rendre inéligible à vos versements mensuels. Cependant, une nuance importante à noter est que des actifs liquides plus importants peuvent exposer une plus grande partie de vos prestations à l’imposition fédérale et étatique sur le revenu, bien que la vente elle-même ne mette pas directement en danger votre statut d’éligibilité.

Le filet de sécurité s’étend aussi aux bénéficiaires de SSDI

Pour les personnes recevant l’Assurance Invalidité de la Sécurité Sociale (SSDI), les règles sont similaires à celles des bénéficiaires de la retraite. Actuellement, environ 12,3 % de tous les bénéficiaires de la Sécurité Sociale — soit environ 8,37 millions de personnes, dont environ 6,43 millions ont moins de 65 ans — perçoivent des prestations SSDI via le programme.

Selon Laurence Kotlikoff, économiste à l’Université de Boston et expert en politique de la Sécurité Sociale, les bénéficiaires de SSDI ne courent aucun risque lorsqu’ils vendent leur maison. Étant donné que la SSDI fonctionne selon le même cadre d’actifs et de revenus que la retraite traditionnelle de la Sécurité Sociale, le produit de la vente d’une maison n’aura aucune incidence sur la poursuite de l’éligibilité. La distinction cruciale, souligne Kotlikoff, est que les prestations de la Sécurité Sociale elles-mêmes (qu’il s’agisse de SSDI ou de retraite) ne disposent pas de plafond d’actifs — ce qui signifie que vous pouvez accumuler des liquidités et des biens importants tout en conservant l’intégralité de vos prestations.

Où apparaissent réellement les risques : SSI et bénéficiaires combinés

La situation change radicalement lorsque le Revenu de Sécurité Sociale Supplémentaire (SSI) entre en jeu. Environ 4,88 millions d’Américains perçoivent actuellement uniquement le SSI, tandis que 2,52 millions reçoivent une combinaison de prestations de la Sécurité Sociale et de SSI. Pour ces populations, la vente d’une maison pose de véritables complications.

Contrairement à la SSDI et aux prestations de retraite traditionnelles, qui sont calculées en fonction de votre historique de gains sur toute votre vie, le SSI fonctionne comme un programme basé sur les besoins, conçu spécifiquement pour les personnes handicapées, les enfants, les seniors et d’autres populations éligibles, qui sont économiquement vulnérables. Cette différence fondamentale signifie que des seuils d’actifs s’appliquent.

La règle des 2 000 $ et la période de trois mois

Voici où les calculs deviennent importants : les bénéficiaires de SSI qui vendent leur maison ont trois mois pour acheter une propriété de remplacement. Si leur solde en liquidités après l’achat de la nouvelle maison tombe en dessous de 2 000 $, leur éligibilité au SSI reste intacte. Cette période de trois mois est cruciale car elle est considérée comme une période de transaction protégée.

Cependant, si un bénéficiaire de SSI conserve le produit de la vente sans réinvestir dans une nouvelle maison, ou s’il achète mais se retrouve avec plus de 2 000 $ en actifs restants, il perdra son éligibilité au SSI chaque mois où ses actifs liquides dépassent ce seuil. La pénalité n’est pas permanente — les bénéficiaires disposent alors de 12 mois pour « dépenser » leurs actifs excédentaires avant de pouvoir faire une nouvelle demande de SSI. Étant donné que l’éligibilité au SSI est souvent couplée à la couverture Medicaid, la perte du SSI signifie aussi la perte de l’accès aux soins de santé, ce qui en fait une situation à haut risque pour les populations vulnérables.

La conclusion pour les différents bénéficiaires

Il est essentiel de connaître le programme de Sécurité Sociale auquel vous êtes inscrit avant de mettre votre maison en vente. Les bénéficiaires de la retraite et de la SSDI peuvent procéder à la vente sans craindre de perdre leurs versements mensuels. En revanche, les bénéficiaires de SSI doivent planifier stratégiquement leur vente de maison en fonction des règles sur les seuils d’actifs pour éviter des interruptions involontaires de leur soutien financier et de leur couverture santé.