Ce que l'âge moyen des millionnaires aux États-Unis révèle sur la construction de la richesse

Quand vous imaginez un millionnaire, qu’est-ce qui vous vient à l’esprit ? D’après les dernières données de la Réserve fédérale de 2022, vous pourriez imaginer quelqu’un qui a déjà dépassé la soixantaine. Ce n’est pas une coïncidence — l’âge moyen des millionnaires aux États-Unis est de 62 ans, et cette statistique unique nous dit quelque chose de profond sur la façon dont la richesse se construit réellement en Amérique.

La courbe d’âge qui définit le statut de millionnaire

L’enquête triennale sur les ménages de la Réserve fédérale dressait un tableau révélateur : seulement environ 18 % des ménages américains ont franchi la barre du million de dollars de patrimoine net. Cela représente environ 23,7 millions de ménages. Mais c’est ici que l’âge devient la variable critique. Parmi les ménages avec une personne dans la cinquantaine, 24,82 % sont millionnaires. En passant à la tranche d’âge 60-69 ans, ce chiffre monte à 27,51 %. En revanche, seulement 1,05 % des ménages avec des personnes âgées de 18 à 29 ans ont atteint le statut de millionnaire. Ce n’est pas du hasard — c’est le résultat mathématique de décennies de capitalisation.

La relation entre l’âge moyen des millionnaires aux États-Unis et leur richesse n’est pas fortuite ; c’est le résultat naturel du temps qui travaille en leur faveur. Quelqu’un dans la quarantaine a une chance de 15,33 % d’être millionnaire, ce qui reste relativement rare. Mais attendez d’avoir 50 ans, et vos chances augmentent de près de 60 %.

Où obtiennent-ils réellement leur argent ?

Contrairement à la mythologie des startups, seulement 17 % des millionnaires détiennent des parts dans une petite entreprise. Les véritables bâtisseurs de richesse s’appuyaient sur deux piliers peu glamour : les comptes de retraite et la valeur de leur résidence principale.

Le millionnaire moyen a accumulé environ 810 000 $ dans des IRA, 401(k)s, pensions, et véhicules similaires. Pour ceux dans la fourchette de patrimoine net de 1 à 3 millions de dollars, ce chiffre tombe à 450 000 $, mais reste substantiel. Le deuxième pilier est tout aussi important : environ 743 000 $ en valeur de leur résidence principale pour le millionnaire moyen. Encore une fois, le groupe 1-3 millions de dollars possède environ 503 000 $ liés à leur résidence principale.

Ce que cela révèle, c’est que les millionnaires n’ont pas besoin d’être entrepreneurs ou de prendre des risques extraordinaires. Ils avaient besoin de temps, de cohérence, et de discipline pour canaliser de l’argent dans des comptes fiscalement avantageux, pendant que leurs paiements hypothécaires construisaient automatiquement de la valeur. Chaque paiement n’était pas optionnel — c’était un mécanisme d’épargne forcée qui s’accumulait en une richesse sérieuse.

Le portrait des revenus n’est pas aussi spectaculaire qu’on pourrait le penser

C’est ici que les données deviennent intéressantes pour quiconque est intimidée par le label de millionnaire. Le revenu médian des ménages millionnaires est de 215 000 $. Pour ceux valant entre 1 et 3 millions de dollars ? Juste 164 000 $. C’est confortablement supérieur au revenu médian national de 70 000 $, mais ce n’est pas astronomique, surtout pour des couples avec deux revenus dans leurs années de pic salarial.

Cela suggère que des revenus extraordinaires ne sont pas le secret. Au contraire, un revenu ordinaire plus un investissement cohérent sur 30-40 ans est la formule la plus fiable. Un ménage gagnant 164 000 $ par an dans la quarantaine ou la cinquantaine, en mettant régulièrement de côté 20-30 % dans des comptes de retraite et des comptes de courtage imposables, pourrait facilement atteindre le statut de millionnaire lorsqu’il atteint l’âge moyen des millionnaires aux États-Unis.

La réalité démographique

Lorsque vous décomposez la répartition, le schéma est sans équivoque. La majorité des millionnaires se concentre dans la tranche d’âge 50 ans et plus. Ceux dans la soixantaine représentent 25,86 % des ménages millionnaires, tandis que ceux dans la trentaine ne représentent que 5,28 %. L’effet de capitalisation de l’investissement de l’âge de 25 à 65 ans est beaucoup plus puissant que celui de 45 à 65 ans, mais la plupart des millionnaires ne sont pas devenus riches grâce à une stratégie secrète — ils ont simplement maintenu le cap.

Ce que cela signifie pour vous

La conclusion n’est pas que vous avez besoin d’un salaire à six chiffres ou d’une idée d’entreprise brillante. C’est que l’âge moyen des millionnaires aux États-Unis étant de 62 ans, cela nous montre que la richesse est fondamentalement une question de temps plus discipline. Commencez vos cotisations à la retraite tôt, maximisez les comptes fiscalement avantageux, achetez une maison si vous le pouvez et considérez-la comme une épargne forcée, puis faites-vous confiance et laissez des décennies de croissance composée faire le travail.

Les millionnaires en Amérique n’étaient pas nécessairement les investisseurs les plus intelligents ou les entrepreneurs les plus audacieux. Ce sont simplement des personnes qui se sont présentées régulièrement, ont investi de façon constante, et se sont donné 30-40 ans pour accumuler. C’est un plan que presque tout le monde peut suivre.