## Pourquoi le plan hypothécaire de 50 ans de Trump pourrait vous coûter deux fois plus cher

La crise de l'accessibilité au logement est réelle. Avec des prix moyens de l'immobilier aux États-Unis tournant autour de 512 800 $, les mensualités hypothécaires sont devenues presque insupportables pour de nombreux acheteurs. La proposition de Trump d'une hypothèque sur 50 ans semble être un soulagement — mais les experts financiers tirent la sonnette d'alarme sur ce qui se cache réellement derrière cette façade.

**Le $200 Mirage : Ce que vous économisez réellement**

Commençons par le titre : étendre un prêt de 400 000 $ sur 50 ans au lieu de 30 ans vous fait économiser environ $200 par mois. Sur le papier, cela semble correct. Mais voici ce dont personne ne parle — le total des intérêts que vous paierez.

- Une hypothèque standard de 30 ans de 400 000 $ à 6,26 % d’intérêt : **487 570 $ d’intérêts totaux**
- La même hypothèque sur 50 ans : **909 728 $ d’intérêts totaux**

Vous payez essentiellement le double des intérêts pour économiser $200 mensuellement. Cela représente près d’un demi-million de dollars en intérêts supplémentaires. Ken Coleman, co-animateur de "The Ramsey Show", qualifie cette approche de "horrible idée" — et les chiffres le confirment.

**Pourquoi les banques aiment ça (Et vous ne devriez pas)**

Le directeur de la Federal Housing Finance Agency, William Pulte, a loué l’hypothèque sur 50 ans comme un "tournant décisif". Il a raison — mais pour qui ?

La majorité de vos premiers paiements va vers les intérêts, pas le principal. Sur une hypothèque de 500 000 $ avec une durée standard de 30 ans à 6 %, il faut environ 19 ans avant de commencer à rembourser davantage le principal que les intérêts. Étendue sur 50 ans à 6,5 % d’intérêt, cette échéance grimpe à près de 40 ans. Cela signifie que durant les quatre premières décennies, vous enrichissez la banque, et non pas votre patrimoine.

**Le problème de l’équité : construire de la richesse prend du temps**

Voici la vérité inconfortable : l’acheteur immobilier moyen pour la première fois a 40 ans. Une hypothèque sur 50 ans signifie rester endetté jusqu’à 90 ans — en supposant un remboursement anticipé impossible.

Daniel Ickowicz, courtier immobilier et PDG, qualifie cela de "solution cosmétique, pas une solution structurelle". Il explique : "Oui, cela améliore la capacité d’emprunt mensuelle sur le papier, mais au prix d’intérêts massifs à long terme. Cela peut aussi faire monter les prix en élargissant artificiellement ce que les acheteurs pensent pouvoir se permettre."

L’équité immobilière est la façon dont les familles construisent une richesse générationnelle. Selon des enquêtes récentes, 60 % des propriétaires considèrent leur patrimoine immobilier comme une sécurité financière essentielle. Ralentir l’accumulation d’équité — potentiellement pendant 50 ans — a de graves conséquences, surtout à la retraite.

**Le vrai coût : manquer la première décennie d’économies**

Jason Iacovelli, un responsable de prêt senior, souligne la dure réalité : oui, une hypothèque sur 50 ans pourrait faire économiser $100 à $350 par mois. Mais vous "repoussez le problème".

Considérez ceci : la plupart des propriétaires vendent ou refinancent entre 8 et 13 ans. Dans cette période avec une hypothèque sur 50 ans, vous n’avez presque pas remboursé le principal. Vous avez acheté une maison que vous ne pouviez fondamentalement pas vous permettre, économisé peu chaque mois, et construit presque pas d’équité. Pendant ce temps, la valeur du bien — sur laquelle cette stratégie repose fortement — n’est pas garantie.

**Quand cela pourrait-il fonctionner ?**

Le seul gagnant évident : les investisseurs immobiliers axés sur le flux de trésorerie, pas sur la construction de patrimoine personnel. Pour les primo-accédants qui cherchent à devenir propriétaires ? La réponse devient plus claire à chaque chiffre.

Les experts proposent de véritables solutions : incitations fédérales à la construction, programmes d’aide à l’acompte, et modernisation du zonage pour augmenter l’offre de logements. Ces mesures traitent réellement la crise plutôt que de la masquer avec des mensualités plus faibles.

L’hypothèque sur 50 ans n’est pas intrinsèquement "bonne" ou "mauvaise" — mais pour la majorité des acheteurs, c’est un piège déguisé en soulagement.