Maximiser votre sécurité sociale : comment retarder la retraite peut augmenter vos gains à vie

Pourquoi travailler au-delà de l’âge officiel de la retraite est une décision financière judicieuse

La décision du moment pour demander la Sécurité Sociale est l’un des choix les plus importants dans la planification de votre retraite. Bien que la tentation de commencer à percevoir des prestations dès 62 ans soit forte, il existe un argument financier convaincant pour continuer à travailler jusqu’à au moins votre âge complet de la retraite (FRA) — actuellement 67 ans pour la plupart des personnes — ou même plus longtemps. En restant dans la force de travail, vous pouvez augmenter considérablement vos paiements mensuels et créer un avenir financier plus sécurisé pour vous et votre famille.

Renforcez le calcul de votre prestation en remplaçant les années à faibles revenus

Votre prestation de Sécurité Sociale est calculée en utilisant vos 35 années de revenus les plus élevés, ajustés en fonction de l’inflation. C’est ici que beaucoup de personnes négligent une opportunité clé : si vous avez des lacunes dans votre historique professionnel, ces années à zéro revenu tirent fortement vers le bas votre moyenne.

En continuant à travailler, vous ajoutez de nouveaux relevés de revenus que l’Administration de la Sécurité Sociale met à jour chaque année. Cela vous permet de remplacer ces années à faibles revenus — ou périodes sans revenu — par vos revenus actuels, généralement plus élevés. Pour les personnes avec un historique professionnel incomplet, cette stratégie seule peut entraîner une augmentation de plusieurs centaines de dollars par mois. La hausse exacte dépend de votre trajectoire de revenus spécifique, mais le potentiel de gains est suffisamment important pour mériter une réflexion sérieuse.

Protégez la sécurité financière à long terme de votre famille

Un avantage souvent négligé du report de la demande de la Sécurité Sociale est l’impact sur les prestations de survivant disponibles pour vos membres de famille après votre décès. Contrairement aux prestations pour époux (qui plafonnent à 50 % de votre prestation à l’âge complet), les prestations de survivant pour les conjoints et enfants à charge sont calculées en fonction de la prestation de retraite que vous recevez réellement ou pour laquelle vous êtes éligible au moment de votre décès.

En reportant votre demande jusqu’à votre FRA ou au-delà, vous verrouillez en quelque sorte un montant de prestation de survivant plus élevé pour vos proches. Cela devient particulièrement crucial si vous êtes le principal soutien financier de votre famille, car cela garantit qu’ils recevront un soutien à long terme accru.

Éliminez la pénalité de demande anticipée qui réduit vos prestations

Demander avant votre FRA entraîne une pénalité permanente de demande anticipée pouvant atteindre 30 %, ce qui peut réduire considérablement vos prestations à vie. Cette pénalité n’est pas toujours une mauvaise décision — cela peut avoir du sens si vous avez des problèmes de santé ou des économies insuffisantes pour vous soutenir — mais si votre situation vous permet de continuer à travailler, éviter cette pénalité représente des économies importantes.

Alternativement, si vous attendez même au-delà de votre FRA, vos prestations continuent de croître d’environ 8 % par an jusqu’à l’âge de 70 ans, moment où vous devenez éligible à votre prestation maximale. Ce crédit de retard de demande s’accumule avec le temps, augmentant considérablement vos paiements mensuels.

Évitez la réduction par le test de revenus

Si vous demandez la Sécurité Sociale avant d’atteindre votre FRA et continuez à travailler, le test de revenus réduira temporairement vos paiements. En 2025, le gouvernement retient $1 pour chaque $2 gains supérieurs à 23 400 $ par an si vous êtes en dessous de votre FRA toute l’année ; le seuil passe à 24 480 $ en 2026.

Cependant, ce n’est pas une perte permanente. La Sécurité Sociale recalcule votre prestation à votre FRA pour compenser les montants retenus. Néanmoins, l’effet net est généralement moins favorable que de simplement attendre pour faire votre demande jusqu’à votre FRA, lorsque le test de revenus ne s’applique plus. Si vous pouvez vous soutenir par l’emploi et l’épargne jusqu’à votre FRA, vous augmenterez probablement votre revenu total de Sécurité Sociale à vie.

Prendre votre décision

En fin de compte, le moment de demander la Sécurité Sociale doit s’aligner sur votre situation personnelle, votre état de santé et vos besoins financiers. Bien qu’attendre jusqu’à votre FRA ou au-delà puisse augmenter considérablement votre revenu de retraite, il n’existe pas de réponse universellement correcte. Que vous retardiez de quelques années, quelques mois, ou que vous demandiez à 62 ans, comprendre toutes les implications de votre choix vous permet de prendre une décision financière éclairée qui sert votre sécurité à long terme.