Quels États offrent les meilleures exonérations fiscales pour l'épargne-retraite ? Guide par État de la fiscalité des revenus de retraite

Comprendre le paysage fiscal de la retraite

Lors de la planification de votre retraite, la plupart des gens se concentrent sur le montant qu’ils ont économisé — mais peu considèrent où ils vivront. Votre lieu de résidence joue un rôle surprenant dans la détermination du montant d’impôt que vous devrez payer sur vos revenus de retraite. Alors que le gouvernement fédéral a des règles spécifiques concernant la Sécurité Sociale, les retraits 401(k), les IRA et les pensions, chaque État a adopté des approches très différentes pour taxer ces mêmes sources de revenus.

L’écart entre vivre dans un État fiscalement avantageux ou un État lourdement taxé pourrait représenter des dizaines de milliers de dollars au cours de vos années de retraite. Voici ce que vous devez savoir pour naviguer dans le système fiscal étatique.

Neuf États sans impôt sur le revenu : le paradis ultime pour la retraite

La façon la plus simple d’éliminer l’impôt sur les revenus de retraite ? Déménager dans l’un des neuf États qui n’imposent pas du tout de revenus. Ces juridictions exemptent la Sécurité Sociale, les distributions de pensions, les retraits 401(k) et IRA, ainsi que tout autre revenu :

• Alaska
• Floride
• Nevada
• New Hampshire
• Dakota du Sud
• Tennessee
• Texas
• Washington
• Wyoming

Les résidents de ces États ne paient aucun impôt sur le revenu étatique, ce qui en fait des destinations attrayantes pour les retraités cherchant à maximiser leur revenu disponible.

Sept États avec des exonérations ciblées sur les revenus de retraite

Si les États sans impôt sur le revenu ne sont pas une option, considérez ces sept États qui offrent des exonérations partielles ou totales sur les revenus de retraite :

Illinois, Mississippi & Pennsylvanie offrent des exonérations globales sur tous les revenus de retraite — la Sécurité Sociale, les distributions IRA, les retraits 401(k) et les pensions sont entièrement exonérés d’impôt au niveau de l’État.

Iowa rend exonératoires les distributions provenant de comptes de retraite et de pensions pour les personnes de plus de 55 ans, tandis que la Sécurité Sociale est exonérée quel que soit l’âge.

New Hampshire exonère la Sécurité Sociale et les revenus de pension, bien que les intérêts et dividendes issus de comptes de retraite aient été auparavant imposés (cette taxe a maintenant été supprimée).

Arkansas permet aux résidents âgés de 59½ ans et plus d’exclure jusqu’à 6 000 $ par an provenant des distributions IRA et pension.

Caroline du Sud propose une échelle mobile : ceux de moins de 65 ans peuvent déduire jusqu’à 3 000 $ de revenus de retraite, tandis que ceux de 65 ans et plus peuvent déduire jusqu’à 10 000 $. La Sécurité Sociale est totalement exonérée.

Pourquoi les impôts fédéraux comptent toujours — même lorsque votre État ne taxe pas la retraite

Voici le détail crucial que la plupart des retraités ignorent : éviter l’impôt étatique sur la retraite ne signifie pas que vous échappez à la fiscalité fédérale. L’IRS taxe les prestations de Sécurité Sociale en fonction de votre « revenu combiné » — un calcul qui inclut votre revenu brut ajusté plus la moitié de votre prestation annuelle de Sécurité Sociale plus tout intérêt non imposable.

Une fois que l’IRS calcule votre revenu combiné, il applique ces seuils :

Par exemple, un déclarant célibataire avec un revenu combiné de 30 000 $ pourrait voir jusqu’à 15 000 $ de ses prestations de Sécurité Sociale ajoutés à son revenu imposable et être imposé selon le taux ordinaire.

Les résistants à l’impôt sur la Sécurité Sociale : neuf États toujours imposant ces prestations

Alors que 41 États et Washington, D.C., laissent la Sécurité Sociale intacte, neuf États maintiennent une taxation sur ces prestations :

• Colorado
• Connecticut
• Minnesota
• Montana
• Nouveau-Mexique
• Rhode Island
• Utah
• Vermont
• Virginie-Occidentale (qui sera totalement supprimée d’ici 2026)

Optimiser votre stratégie de revenus de retraite

La différence entre un retraité dans un État fiscalement avantageux et un autre dans un État à forte taxation peut être considérable. Comprendre à la fois les implications fiscales étatiques et fédérales vous permet de prendre des décisions plus éclairées sur le moment de réclamer vos prestations, où vous installer à la retraite, et comment structurer vos retraits de comptes et pensions.

Au-delà du choix de l’État, de nombreux retraités négligent des stratégies d’optimisation de la Sécurité Sociale qui pourraient ajouter des milliers de dollars à leur revenu annuel de retraite. Une approche globale de la planification de la retraite ne concerne pas seulement le lieu de résidence, mais aussi le moment de faire valoir ses droits, la manière de retirer des comptes, et quelles sources de revenus privilégier en premier.

L’objectif n’est pas seulement de réduire les impôts — c’est de bâtir une stratégie de retraite qui vous permette de conserver plus de ce que vous avez gagné.