Vos récompenses de carte de crédit pourraient bientôt disparaître — Voici pourquoi

Vous avez probablement l’habitude de gagner des récompenses chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit. Cashback, points de voyage, cartes cadeaux — tout cela ressemble à de l’argent gratuit, n’est-ce pas ? Eh bien, un nouveau projet de loi en cours d’examen au Congrès pourrait changer cette donne pour toujours. Et si vous pensez qu’il s’agit simplement d’un autre débat politique ennuyeux, détrompez-vous : cela pourrait avoir un impact direct sur la valeur que vous retirez de votre portefeuille.

La vraie raison pour laquelle les commerçants veulent ce changement

Voici ce que la plupart des titulaires de carte ne réalisent pas : chaque fois que vous utilisez une carte de crédit, c’est le magasin qui paie. Lors d’un achat, les détaillants se voient facturer environ 1-3 % du montant de la transaction rien que pour traiter votre paiement en toute sécurité. Cette commission — appelée « interchange » ou « frais de swipe » — va à Visa, Mastercard, votre banque, et autres acteurs du système de paiement.

Depuis des années, les petits commerçants et les grands détaillants se plaignent de ces frais qui grèvent leurs marges bénéficiaires. Ils disent qu’il est injuste que deux entreprises — Visa et Mastercard, qui contrôlent plus de 80 % du marché — fixent essentiellement les règles. Ils font donc pression sur le Congrès pour rétablir l’équité.

La loi sur la concurrence dans le domaine des cartes de crédit de 2022 obligerait les banques plus importantes à offrir aux commerçants un choix de réseaux de paiement lors du traitement des transactions. Au lieu d’être verrouillés sur Visa ou Mastercard, les magasins pourraient faire passer les paiements par des réseaux concurrents. La théorie ? Plus de choix signifie des frais plus bas, et ces économies seraient répercutées sur les clients sous forme de prix plus bas.

Cela semble bien en théorie. Mais l’histoire raconte une toute autre histoire.

Le précédent de la carte de débit : les économies n’ont pas atteint votre portefeuille

Ce n’est pas la première fois que le Congrès s’attaque aux frais d’interchange. En 2010, le sénateur Dick Durbin (le même qui pousse le projet de loi sur les cartes de crédit) a défendu l’amendement Durbin pour réduire les frais de swipe sur les transactions par carte de débit. La promesse était identique : les commerçants économisent sur les frais, vous économisez à la caisse.

Que s’est-il réellement passé ? Pas grand-chose. Des études menées au cours de la dernière décennie montrent que l’amendement Durbin a eu un impact minimal sur les prix de détail. En fait, une analyse de la Réserve fédérale de 2015 a révélé que plus de 21 % des commerçants ont augmenté leurs prix après l’entrée en vigueur de la règle — ce qui annule complètement l’objectif.

Mais les banques n’ont pas simplement accepté cette perte de revenus en silence. Elles l’ont compensée en augmentant les frais sur les comptes chèques. Les banques soumises à l’amendement Durbin étaient 35 % moins susceptibles d’offrir un compte courant gratuit, tandis que les frais mensuels ont augmenté en moyenne de 17 à 20 %. Les exigences de solde minimum pour éviter ces frais ont également augmenté d’au moins 50 %.

Et voici le coup de grâce : les programmes de récompenses pour cartes de débit ont pratiquement disparu. La réduction des frais d’interchange signifiait moins d’argent pour financer ces avantages, alors les banques les ont tout simplement supprimés.

Que s’est-il passé pour les récompenses dans d’autres pays

Vous voulez voir à quoi ressemblera l’avenir des récompenses pour cartes de crédit américaines ? Regardez à l’étranger.

Au Royaume-Uni, les frais d’interchange ont été plafonnés à des niveaux beaucoup plus bas depuis des années. Résultat ? Les récompenses de cartes de crédit sont faibles. La plupart des cartes britanniques offrent entre 0,5 et 1 % de cashback — et tout ce qui dépasse ce pourcentage s’accompagne de frais annuels. L’Australie a connu des réductions similaires il y a une décennie, et la Banque de réserve a rapporté le même résultat : « Les points de récompense et autres avantages sont devenus moins généreux, tandis que les frais annuels pour les titulaires de cartes ont augmenté. »

Si la loi sur la concurrence dans le domaine des cartes de crédit est adoptée, attendez-vous à voir les récompenses américaines évoluer progressivement vers le modèle britannique ou australien — c’est-à-dire moins d’avantages, des pourcentages plus faibles, et des coûts annuels plus élevés juste pour accéder aux cartes qui valent la peine.

La route incertaine qui nous attend

Pour l’instant, la loi sur la concurrence dans le domaine des cartes de crédit n’a pas encore suffisamment de soutien pour être adoptée. Les groupes industriels — y compris l’American Bankers Association et divers processeurs de paiement — se sont rangés contre, avertissant que le projet de loi supprimerait les programmes de récompenses sur lesquels les familles de tous revenus comptent pour étirer leur budget.

Mais le combat n’est pas terminé. Si Washington finit par adopter cette mesure, voici ce que vous devez savoir :

Les récompenses de carte de crédit ne disparaîtront pas du jour au lendemain. Même dans les pays où les frais d’interchange sont fortement réglementés, il existe encore des récompenses — elles sont simplement moins généreuses. Certains émetteurs pourraient continuer à offrir des avantages comme stratégie de fidélisation.

Vous devrez être plus stratégique dans vos méthodes de paiement. Si votre carte de récompenses offre maintenant 1 % de cashback mais qu’un magasin facture 2 % de frais de traitement pour utiliser une carte de crédit, il pourrait être plus avantageux d’utiliser une carte de débit ou de payer en liquide.

Vos cartes de crédit actuelles pourraient ne plus être adaptées. Ne supposez pas que vous êtes coincé avec ce que vous avez. Explorez les changements de produits pour obtenir de meilleures cartes, ou comparez les émetteurs qui proposent encore des récompenses compétitives.

En résumé : que le Congrès adopte ou non cette loi, l’âge d’or des récompenses premium pour cartes de crédit est menacé. Le moment d’optimiser vos récompenses, c’est maintenant — car les conditions du jeu pourraient changer plus vite que vous ne le pensez.