Les baby-boomers n'ont pas à accepter la stagnation de leur patrimoine : stratégies éprouvées pour augmenter votre patrimoine net pendant la retraite

Lorsque la plupart des professionnels de la finance évoquent l’accumulation de richesse, ils mettent en avant l’avantage de l’effet composé qui découle d’un démarrage précoce et de contributions régulières. Cependant, cela ne signifie pas que la partie est terminée si vous êtes un baby-boomer qui a commencé plus tard que prévu. « Il n’est jamais trop tard », insiste Chris Orestis, fondateur et président de Retirement Genius. « Bien que des actions précoces préparent certainement le terrain pour des années dorées plus confortables, il existe encore plusieurs leviers que vous pouvez actionner dès maintenant pour renforcer votre situation financière à l’approche et pendant la retraite. »

Le défi pour cette démographie est différent de celui des jeunes investisseurs : il ne s’agit pas d’une croissance explosive, mais plutôt d’une expansion stratégique de la richesse dans un cadre de tolérance au risque réduite et de horizons temporels plus courts.

Maîtriser l’effet composé à tout âge

Une vérité contre-intuitive : votre argent ne cesse de travailler simplement parce que vous prenez votre retraite. Paul Ferrara, conseiller en gestion de patrimoine senior chez Avenue Investment Management, souligne que la croissance du portefeuille par le biais de rendements réinvestis ne nécessite pas de prendre des risques agressifs. « Beaucoup de gens croient à tort que l’effet composé appartient à la phase d’accumulation », note Ferrara. « En réalité, un portefeuille équilibré d’actions versant des dividendes et d’obligations stables peut continuer à faire croître votre patrimoine de manière significative. »

Ses modélisations révèlent le potentiel : un portefeuille d’un million de dollars générant un rendement annuel de 4 %, avec des rendements réinvestis de façon constante, pourrait accumuler 480 000 $ supplémentaires en dix ans sans exposer vos actifs à une volatilité importante. Cette approche élimine la psychologie du festin ou de la famine et crée une expansion de richesse régulière et prévisible.

Le mécanisme ? Les actions versant des dividendes et les fonds négociés en bourse (ETFs) offrent deux avantages — un revenu périodique et le potentiel d’appréciation du prix. Par ailleurs, les obligations à faible volatilité offrent une stabilité qui vous permet de dormir sur vos deux oreilles pendant que votre capital continue de travailler.

Maximiser les plafonds de contribution fiscalement avantageux

L’IRS reconnaît que les contributions de rattrapage ont un objectif précis pour ceux en fin de carrière. Si vous avez 50 ans ou plus et que vous continuez à percevoir un revenu, vous pouvez contribuer au-delà des limites standard. Entre 60 et 63 ans, les opportunités s’élargissent encore.

« Beaucoup de gens ne réalisent pas à quel point ils peuvent protéger de capital supplémentaire », explique Orestis. « Quelqu’un dans cette tranche d’âge peut ajouter 11 250 $ par an à son 401(k) grâce aux dispositions de rattrapage. Avec la prise en compte de la contrepartie de l’employeur, cela se traduit par environ 81 250 $ qui entrent dans les comptes de retraite en seulement trois ans. »

Au-delà des 401(k)s, les IRA offrent des avantages similaires liés à l’âge. La mathématique est simple : si vous avez encore cinq années de travail, cela représente potentiellement des centaines de milliers d’actifs différés d’impôt supplémentaires. Cette fenêtre ne reste pas ouverte indéfiniment, ce qui en fait une action cruciale pour ceux qui sont encore en activité.

Construire une source de revenu supplémentaire

La retraite ne doit pas forcément signifier la fin des revenus. L’économie contemporaine offre des alternatives flexibles au-delà de l’emploi traditionnel. Le travail à temps partiel, le conseil dans votre domaine professionnel ou la monétisation de hobbies peuvent tous générer des revenus significatifs avec un minimum de perturbation du mode de vie.

Adam Hamilton, PDG de REI Hub, prône une stratégie particulière : le revenu passif immobilier. « Vous n’avez pas besoin d’acheter une propriété d’investissement à partir de zéro », explique Hamilton. « Convertir un espace existant — peut-être une maison d’amis ou une unité d’habitation accessoire — en location à court terme crée un flux de trésorerie continu qui renforce le pouvoir d’achat pendant la retraite. »

L’avantage psychologique va au-delà de l’argent : un revenu supplémentaire offre à la fois un coussin financier et un sens de la purpose, deux facteurs que la recherche relie systématiquement à la satisfaction lors de la retraite.

Recalibrer le timing de la Sécurité Sociale

La décision concernant la Sécurité Sociale représente l’un des choix financiers les plus importants de la retraite, mais beaucoup l’abordent de manière réactive plutôt que stratégique. Reporter le bénéfice augmente votre paiement mensuel d’environ 8 % par an entre l’âge de la retraite complète et 70 ans.

La différence devient évidente lorsqu’on examine des chiffres précis. En 2025, quelqu’un pourrait recevoir 2 831 $ par mois en faisant une demande à 62 ans, contre 4 018 $ à 67 ans, ou 5 108 $ à 70 ans. Sur une retraite de 20 ans, l’impact cumulé d’attendre cinq à huit ans approche le double de vos prestations à vie — à condition de vivre suffisamment longtemps pour que le report en vaille la peine.

Cette stratégie fonctionne mieux pour ceux qui ont d’autres sources de revenus et une santé raisonnable. Elle n’est pas universellement optimale, mais pour les baby-boomers financièrement stables, elle constitue un levier puissant pour augmenter le flux de trésorerie à long terme.

Anticiper activement les dépenses de santé

Les dépenses de santé constituent la catégorie la plus imprévisible de la retraite. Pourtant, beaucoup de baby-boomers abordent cette dimension de manière passive, en espérant que Medicare couvre tout. Une planification stratégique donne des résultats nettement différents.

Pour ceux entre 60 et 69 ans, l’assurance soins de longue durée reste accessible et abordable par rapport à la protection qu’elle offre. Cette approche évite le scénario catastrophique où des besoins en soins prolongés vous obligeraient à dépenser vos actifs en dessous du seuil de pauvreté pour pouvoir bénéficier de Medicaid.

Alternativement, si vous maintenez un régime d’assurance santé à franchise élevée tout en étant employé, les comptes d’épargne santé (HSAs) offrent trois avantages fiscaux : les cotisations sont déductibles d’impôt, la croissance est différée d’impôt, et les retraits qualifiés sont exonérés d’impôt. Peu de véhicules d’investissement offrent une telle efficacité fiscale globale.

Pour ceux qui n’ont pas encore souscrit une assurance soins de longue durée, des alternatives créatives existent. Les règlements de contrats d’assurance-vie et les hypothèques inversées peuvent être structurés pour financer les soins tout en vous permettant de rester chez vous — une priorité pour la plupart des retraités.

La conclusion sur l’expansion de la richesse

Les baby-boomers occupent une position unique : assez âgés pour avoir accumulé des actifs, assez jeunes pour bénéficier de stratégies ciblées. Le fil conducteur de toutes ces approches est l’intentionnalité. Plutôt que d’accepter un revenu de retraite fixe, ceux qui souhaitent optimiser leur approche d’investissement, le timing de la Sécurité Sociale, les sources de revenus complémentaires et la planification des soins peuvent considérablement augmenter leur patrimoine net — même après la fin de leurs années de revenus principaux.

Le chemin optimal varie selon les circonstances individuelles, mais le principe reste universel : la retraite ne nécessite pas une stagnation financière.