Au-delà de l'épargne : comment les baby-boomers peuvent bâtir une richesse durable durant leurs années d'or

Lorsque nous parlons de signification de la valeur nette dans le contexte de la retraite, nous discutons essentiellement de la valeur totale des actifs moins les passifs — mais pour les baby-boomers approchant ou déjà en retraite, la question devient plus urgente : comment continuer à faire croître ce chiffre lorsque les revenus issus d’un emploi traditionnel diminuent ?

Les conseillers financiers insistent constamment sur le fait qu’il n’est jamais trop tard pour mettre en place des stratégies significatives de constitution de patrimoine. Selon les professionnels de la gestion de patrimoine, les baby-boomers devraient se concentrer sur une approche pluri-facette qui va au-delà de la simple réduction des dépenses et d’un mode de vie modeste. La clé est de comprendre que la croissance de votre valeur nette ne doit pas s’arrêter à la retraite ; elle nécessite une combinaison stratégique de génération de revenus, d’investissements intelligents et de gestion prudente des dépenses.

Générer des sources de revenus supplémentaires

Une voie souvent négligée consiste à créer des revenus complémentaires pendant la retraite. L’économie des petits boulots offre une flexibilité considérable — que ce soit par le biais de consultances à temps partiel exploitant des décennies d’expertise professionnelle, la monétisation de hobbies, ou l’exploration du secteur immobilier.

Les investisseurs immobiliers soulignent en particulier le potentiel des opportunités de revenus passifs. Convertir une suite pour proches ou une maison d’amis en location courte durée peut accélérer l’accumulation de patrimoine sans nécessiter l’achat d’un bien complet. Cette approche soutient simultanément le mode de vie souhaité à la retraite tout en renforçant la sécurité financière. La beauté de ces stratégies de revenus passifs est qu’elles demandent un effort continu relativement modeste comparé à un emploi traditionnel.

Allocation stratégique des investissements

Les décisions d’investissement en retraite ne doivent pas forcément être conservatrices par défaut. Alors que certains professionnels préconisent des véhicules à risque réduit comme les ETF (ETFs) et les actions versant des dividendes — combinant génération de revenus et appréciation du capital — d’autres soutiennent que les portefeuilles peuvent conserver une exposition significative aux actions même en années de retraite.

Considérez le pouvoir de la capitalisation : un portefeuille de 1 000 000 $ rapportant 4 % par an, avec des dividendes réinvestis sur une décennie, génère 480 000 $ supplémentaires sans augmenter le risque. Cela démontre que la richesse continue de croître pendant la retraite pour ceux qui maintiennent des placements équilibrés, axés sur les dividendes, aux côtés d’actifs à revenu fixe stables.

Le message des conseillers en patrimoine est clair — beaucoup de retraités croient à tort que leur phase d’accumulation est terminée. Une allocation stratégique des actifs peut assurer que votre valeur nette continue sa trajectoire ascendante même lorsque vous percevez des revenus pour couvrir vos dépenses.

Maximiser les opportunités de cotisations de rattrapage

Les personnes encore en emploi disposent d’avantages importants grâce aux cotisations de rattrapage. Les travailleurs âgés de 50 ans et plus peuvent cotiser bien plus que les jeunes employés aux 401(k)s et aux IRA. La période entre 60 et 63 ans est particulièrement précieuse : ils peuvent cotiser jusqu’à 11 250 $ par an à un 401(k), et avec la contrepartie de l’employeur, cela représente environ 81 250 $ ajoutés aux comptes de retraite en seulement trois ans.

Il s’agit d’un délai resserré pour augmenter considérablement l’épargne-retraite de ceux qui ont peut-être commencé tard leur parcours de constitution de patrimoine.

Optimiser le moment de la perception de la Sécurité Sociale

Différer la perception des prestations de la Sécurité Sociale est l’un des moyens les plus simples d’augmenter durablement le revenu de retraite. En 2025, la différence est frappante : faire une demande à 62 ans donne environ 2 831 $ par mois, tandis qu’attendre jusqu’à 67 ans offre 4 018 $, et repousser jusqu’à 70 ans atteint 5 108 $. Cela représente presque le double de la prestation mensuelle en retardant simplement de cinq à huit ans.

Les personnes avec des finances stables devraient sérieusement envisager de reporter la demande de la Sécurité Sociale. L’augmentation annuelle de 8 % des prestations après l’âge de la retraite complète augmente considérablement le revenu à vie, en particulier pour ceux ayant une espérance de vie supérieure à la moyenne.

Prendre en compte la vulnérabilité aux coûts de santé

La menace la plus importante pour l’accumulation de patrimoine d’un retraité est souvent sous-estimée : les dépenses de santé. Les lacunes de la couverture Medicare et Medicaid peuvent rapidement épuiser les actifs, rendant une planification stratégique essentielle.

Pour ceux entre 60 et 69 ans, souscrire une assurance soins de longue durée reste une option viable et évite des scénarios de dépenses catastrophiques qui pourraient faire tomber en dessous du seuil de pauvreté. Alternativement, si vous êtes encore en emploi, des plans de santé à franchise élevée couplés à des comptes d’épargne santé (HSAs) offrent des avantages fiscaux triples : cotisations exemptes d’impôt, croissance différée d’impôt, et retraits exempts d’impôt pour dépenses médicales qualifiées.

Pour ceux qui n’ont pas souscrit d’assurance soins de longue durée, il existe d’autres options — notamment la vente de polices d’assurance-vie ou les hypothèques inversées — pour financer les besoins en soins tout en restant dans votre résidence.

En résumé

Construire une valeur nette en tant que baby-boomer nécessite de rejeter l’idée que vos années de constitution de patrimoine sont derrière vous. Grâce à une épargne régulière, des investissements stratégiques, la diversification des revenus, l’optimisation de la Sécurité Sociale et la planification des soins de santé, les baby-boomers peuvent faire en sorte que leurs années d’or soient marquées par la stabilité financière plutôt que par la contrainte. La combinaison de ces stratégies — adaptées à chaque situation — offre une feuille de route pour une croissance patrimoniale significative, même en commençant plus tard que prévu.