À quel âge peut-on réellement obtenir une carte de crédit ? Les règles réelles expliquées

Obtenir votre première carte de crédit est une étape importante que de nombreux jeunes adultes affrontent, mais la question « quel âge peut-on avoir pour obtenir une carte de crédit » n’est pas aussi simple qu’elle en a l’air. La réponse dépend de si vous souhaitez ouvrir votre propre compte ou devenir utilisateur autorisé sur le compte de quelqu’un d’autre — et il existe des distinctions légales importantes à connaître.

Le raccourci de l’utilisateur autorisé : pas d’âge minimum (Pour la plupart des cartes)

Voici le chemin le plus rapide pour tenir une carte de crédit entre vos mains : devenir utilisateur autorisé sur le compte d’un parent ou d’un tuteur. La plupart des grandes institutions financières n’appliquent pas de restrictions d’âge pour cette option, bien que certaines fixent des minimums :

• American Express exige 13 ans
• Discover fixe la limite à 15 ans
• U.S. Bank requiert 16 ans
• Plusieurs émetteurs, dont Bank of America, Capital One, Chase, Citi et Wells Fargo, n’ont pas de limite d’âge minimum

Lorsque vous êtes utilisateur autorisé, vous recevez votre propre carte avec votre nom dessus, mais elle reste liée à la ligne de crédit du titulaire principal du compte. Cet arrangement est idéal pour enseigner les bases financières dans un environnement contrôlé. Cependant, comprenez le détail crucial : le titulaire principal du compte reste entièrement responsable de toutes les charges, y compris tout ce que vous dépensez. Si les soldes ne sont pas payés, c’est le score de crédit du titulaire qui en pâtit.

Pour les jeunes utilisateurs autorisés encore en apprentissage, il peut être judicieux de garder le contrôle physique de la carte entre les leçons — la considérer plus comme un outil éducatif que comme un accès quotidien aux dépenses. Cela dit, même sans remettre la carte physique, ajouter votre enfant en tant qu’utilisateur autorisé sur un compte bien géré peut commencer à construire leur historique de crédit indépendant dès le plus jeune âge.

Votre propre carte à 18 ans : la réalité légale avec ses nuances

Une fois que vous atteignez 18 ans, vous avez légalement le droit de demander une carte de crédit et d’établir votre propre ligne de crédit. Mais les petites lignes ont leur importance ici.

Le principal obstacle n’est pas l’âge — c’est la vérification de revenu. Toute demande de carte de crédit nécessite une preuve que vous pouvez raisonnablement rembourser ce que vous chargez. Cependant, pour les demandeurs entre 18 et 21 ans, la loi CARD de 2009 a imposé une restriction spécifique : vos revenus doivent provenir d’un emploi, de bourses ou de subventions. Les sources de revenus comme les allocations parentales, les cadeaux ou autres soutiens tiers ne comptent pas, même si vous pouvez réellement accéder à cet argent.

Cette règle a été instaurée pour reconnaître que de nombreux jeunes recevaient des lignes de crédit qu’ils n’avaient pas de moyens réalistes de rembourser, ce qui menait à des pièges de dettes dès le début de leur vie financière. Si vous n’avez pas de sources de revenus éligibles, un co-signataire — quelqu’un ayant un bon crédit établi et prêt à assumer la responsabilité de votre dette — pourrait théoriquement aider, bien que la plupart des grandes banques acceptent rarement des co-signataires pour les demandes de cartes de crédit. Les coopératives de crédit sont parfois plus flexibles à ce sujet.

Le cap des 21 ans : quand les restrictions disparaissent

Tout change une fois que vous avez 21 ans. À ce moment-là, les exigences de vérification de revenu deviennent beaucoup plus souples. Vous pouvez désormais inclure tout revenu auquel vous avez une revendication raisonnable — cadeaux, prestations sociales, distributions de retraite, allocations, et autres sources auparavant inéligibles deviennent acceptables.

Au-delà de la flexibilité en matière de revenu, atteindre vos 21 ans signifie aussi que vous avez eu le temps de constituer au moins une certaine histoire financière. Votre première carte à 18 ans a probablement aidé à établir une base de crédit. Désormais, vous pouvez prétendre à une gamme plus large de cartes plutôt que d’être limité aux options pour débutants.

La voie à suivre : quelle option est la meilleure pour vous ?

Si vous avez moins de 18 ans et que vos parents ou tuteurs ont un bon crédit, devenir utilisateur autorisé offre un accès immédiat pendant que vous apprenez. C’est un espace d’expérimentation pour la littératie financière sans barrières légales.

Entre 18 et 21 ans, il peut y avoir quelques frictions si vous n’avez pas de revenus issus d’un emploi, mais ne vous laissez pas arrêter complètement. De nombreux employeurs proposent même des emplois à temps partiel, et une source de revenu modeste suffit. À 21 ans et plus, le monde des cartes de crédit s’ouvre avec beaucoup moins de restrictions.

Quelle que soit la voie que vous choisissez, prenez le temps de comprendre comment fonctionne réellement le crédit avant de commencer à faire des achats. La différence entre des titulaires de carte débutants informés et ceux qui tombent dans des spirales d’endettement réside souvent dans la connaissance de base des taux d’intérêt, des périodes de grâce et des habitudes de dépense responsables. Cette compréhension fondamentale porte ses fruits tout au long de votre vie financière.