5 façons réalistes de se libérer de votre prêt auto — Laquelle fonctionne pour vous ?

Le marché du prêt auto raconte une histoire brutale. Les Américains portent en moyenne 23 792 $ de dettes liées aux prêts automobiles, avec une dette collective atteignant 1,51 billion de dollars en 2023. Par ailleurs, les prix des véhicules ne montrent aucun signe de refroidissement — le prix moyen d’une transaction s’élève à 48 510 $, et avec des durées de prêt plus longues (en moyenne 68 mois), les mensualités automobiles sont devenues un véritable fardeau financier pour des millions de ménages.

Si vous en faites partie, vous vous demandez comment sortir réellement de ce cycle, la vérité est : il existe des options. Elles ne sont pas toutes indolores, mais elles existent. Voici cinq voies légitimes à considérer.

Commencez par la voie la plus directe : Remboursez-le en totalité

Commençons par l’évidence. Si vous avez des réserves d’argent et souhaitez couper court à votre relation avec votre prêteur immédiatement, un remboursement en une seule fois est la solution la plus propre. Vous éliminerez ainsi les intérêts et retrouverez la pleine propriété du véhicule en une seule transaction.

Le hic ? La plupart des gens n’ont pas ce genre d’argent disponible — c’est précisément pour cela qu’ils ont financé la voiture au départ. Même si c’est votre cas, assurez-vous de ne pas sacrifier des dépenses essentielles pour le faire.

Il y a un autre coût caché à prendre en compte : les pénalités de remboursement anticipé. Selon votre contrat de prêt, votre prêteur pourrait vous facturer 2 % du solde restant (ou plus) si vous remboursez en avance. Vérifiez votre contrat avant d’écrire ce chèque.

Liquiderez l’actif : vendez votre véhicule

Tout le monde n’a pas besoin d’une voiture. Pour ceux qui peuvent se passer d’une, ou opter pour quelque chose de moins cher, vendre le véhicule en privé peut générer suffisamment d’argent pour rembourser le prêt.

Le processus est simple : utilisez des outils d’évaluation gratuits en ligne comme Kelley Blue Book, Edmunds, ou d’autres plateformes similaires pour déterminer la valeur réelle de votre voiture sur le marché. Ensuite, comparez ce chiffre à ce que vous devez encore. Si vous êtes en avance (d’une valeur de voiture supérieure au solde du prêt), vous pouvez empocher la différence après avoir remboursé la dette.

La complication survient si vous êtes en situation de négatif sur le prêt — c’est-à-dire que la valeur du véhicule est inférieure à ce que vous devez. Dans ce cas, vous devrez trouver des fonds supplémentaires provenant d’une autre source pour éliminer le reste du solde.

Négociez de nouvelles conditions de prêt : refinancement ou renégociation

Si garder la voiture a du sens mais que la mensualité ne convient pas, le refinancement pourrait être la solution. Un meilleur score de crédit ou une augmentation de vos revenus pourrait vous permettre d’obtenir des taux d’intérêt plus bas ou des durées prolongées.

Voici le calcul à faire : une mensualité plus faible n’est pas automatiquement une victoire si cela prolonge le prêt au point de payer beaucoup plus d’intérêts au total. Faites vos calculs avant de signer quoi que ce soit de nouveau.

Renégocier avec votre prêteur actuel est aussi une option à explorer, surtout si votre situation financière s’est améliorée depuis la signature initiale.

Passez à un véhicule plus abordable par le biais d’un échange

Les concessionnaires donnent cette option pour simple : échangez votre véhicule actuel, utilisez le crédit pour un modèle moins cher, et repartez avec une mensualité plus faible. Parfois, cela fonctionne à merveille.

Mais c’est là que ça devient compliqué. Si vous êtes en situation de négatif sur votre prêt actuel (en devoir plus que la valeur de la voiture), l’offre d’échange du concessionnaire ne couvrira probablement pas ce que vous devez. Vous serez contraint d’intégrer cette valeur négative dans un nouveau prêt, ce qui signifie que vous devrez en réalité plus que avant — simplement réparti sur un autre véhicule.

L’option nucléaire : rendre le véhicule

C’est la dernière solution. Les prêts auto sont des dettes garanties, ce qui signifie que votre prêteur a le droit légal de reprendre le véhicule si vous cessez de payer. La restitution volontaire consiste à rendre le véhicule au prêteur de manière proactive, généralement dans le cadre d’une procédure de faillite.

Voici ce qui se passe ensuite : le prêteur vend le véhicule et vous envoie un relevé pour le « solde de déficit » — l’écart restant entre le prix de vente et ce que vous deviez. Vous restez responsable de ce montant, plus tous les frais que le prêteur engage (remorquage, frais d’enchères, etc.).

Le préjudice dépasse le simple aspect financier. La restitution apparaît sur votre rapport de crédit comme une délinquance majeure, faisant chuter votre score pendant des années. Cela influence tout : l’approbation de futurs prêts, les taux d’assurance, les demandes de location, etc.

En résumé

Sortir d’un prêt auto demande une évaluation honnête de votre situation. La meilleure option dépend de votre position financière, de votre besoin réel du véhicule, et de la quantité de dégâts financiers que vous êtes prêt à absorber. Aucune n’est parfaite — mais l’une d’elles pourrait être meilleure que de rester bloqué.