Exigences d'âge : Quel âge faut-il avoir pour obtenir une carte de crédit ?

L’accès à la carte de crédit dépend de votre âge et du type de compte que vous souhaitez ouvrir. Comprendre ces seuils d’âge — et la raison qui les sous-tend — est essentiel avant de faire votre demande.

Commencer tôt : les utilisateurs autorisés ont des seuils d’âge plus faibles

L’une des voies les plus flexibles pour accéder à une carte de crédit passe par le fait de devenir utilisateur autorisé sur le compte de quelqu’un d’autre. Cette option ouvre des portes aux plus jeunes, parfois même avant leur adolescence.

En tant qu’utilisateur autorisé, vous recevez votre propre carte physique portant votre nom, mais le compte reste lié à la ligne de crédit du titulaire principal. Ce dernier assume l’entière responsabilité financière de tous les achats, y compris ceux effectués par les utilisateurs autorisés.

La plupart des grandes institutions financières n’imposent que peu ou pas de restrictions d’âge pour les utilisateurs autorisés. Voici comment se comparent les principaux acteurs :

• American Express : 13 ans
• Bank of America : Pas d’âge minimum
• Capital One : Pas d’âge minimum
• Chase : Pas d’âge minimum
• Citi : Pas d’âge minimum
• Discover : 15 ans
• U.S. Bank : 16 ans
• Wells Fargo : Pas d’âge minimum

Cette approche offre une opportunité pratique d’apprentissage pour les jeunes explorant la gestion du crédit. Cependant, la supervision est très importante durant la phase d’apprentissage. Si un utilisateur autorisé accumule des charges non payées, les conséquences retombent directement sur l’historique de crédit du titulaire principal. Beaucoup de parents jugent prudent de conserver la possession physique de la carte lors des premières leçons, en permettant progressivement plus d’indépendance à mesure que la responsabilité financière se développe.

Ajouter un jeune en tant qu’utilisateur autorisé — même sans remettre la carte physique — peut accélérer le développement de son historique de crédit, lui donnant une longueur d’avance avant qu’il ne fasse sa propre demande de comptes indépendants.

Comptes indépendants : le seuil des 18 ans

Une fois que vous atteignez 18 ans, vous avez le droit légal d’ouvrir votre propre compte de carte de crédit et une ligne de crédit indépendante. Cependant, cette étape comporte des conditions importantes.

Les demandes de carte de crédit exigent généralement une preuve de revenus suffisants pour démontrer la capacité de remboursement. Pour les personnes entre 18 et 21 ans, les sources de revenus acceptées sont particulièrement limitées. Seuls les revenus issus de l’emploi ou les bourses et subventions éducatives sont pris en compte. Les revenus de tiers — y compris les cadeaux ou allocations parentales — ne remplissent pas cette condition. Cette limitation remonte à la loi CARD de 2009, conçue spécifiquement pour empêcher les jeunes adultes d’obtenir des lignes de crédit qu’ils ne pouvaient pas raisonnablement rembourser.

Les candidats sans sources de revenus éligibles peuvent encore se qualifier en trouvant un cosignataire — une personne ayant un crédit établi et prête à assumer la responsabilité de la dette. Cependant, peu d’émetteurs de cartes de crédit majeurs proposent des arrangements avec cosignataires. Les coopératives de crédit, notamment locales, offrent souvent des alternatives plus flexibles.

Le tournant des 21 ans : les restrictions s’assouplissent

À 21 ans, le paysage des critères de revenus change radicalement. Les restrictions limitant les sources de revenus acceptables disparaissent presque totalement. Vous pouvez désormais inclure des cadeaux, des allocations, des prestations sociales ou des revenus de retraite — en gros, toute source de revenu avec une légitimité reconnue.

Au-delà de la flexibilité en matière de revenus, atteindre 21 ans élargit aussi vos options en matière de produits de crédit. Alors que les jeunes sans historique de crédit rencontrent encore des limitations, à cet âge, vos options incluent notamment des cartes conçues pour les primo-accédants, offrant des voies qui deviennent de plus en plus accessibles à mesure que vous constituez votre historique de crédit.

Construire une base solide

Quel que soit le chemin que vous choisissez, l’éducation financière doit précéder la demande. Comprendre le fonctionnement des cartes de crédit — taux d’intérêt, taux annuel effectif global, cycles de paiement, et les conséquences à long terme de l’accumulation de dettes — évite des erreurs coûteuses. Le temps investi à apprendre les bases avant votre premier achat en magasin porte des dividendes exponentiels par rapport aux années passées à se remettre d’une mauvaise gestion du crédit.