Combiner les rentes avec la sécurité sociale : comment vos revenus de retraite fonctionnent ensemble

Lorsqu’ils planifient leur retraite, beaucoup se demandent comment une rente influence les prestations de sécurité sociale et si ajouter une rente à leurs revenus de Sécurité Sociale a du sens d’un point de vue financier. Les deux offrent un revenu garanti à vie, mais il est crucial de comprendre leur fonctionnement avant de prendre une décision.

Comprendre les deux sources de revenus

La Sécurité Sociale offre des prestations de retraite soutenues par le gouvernement, basées sur vos revenus et votre historique professionnel tout au long de votre vie. Les paiements sont garantis à vie et s’ajustent automatiquement en fonction de l’inflation. Vous êtes éligible simplement en travaillant et en payant des cotisations sociales durant votre carrière.

Les rentes fonctionnent différemment. Ce sont des produits d’assurance que vous achetez pour générer un revenu garanti pendant la retraite. Contrairement à la Sécurité Sociale, les rentes existent en plusieurs variantes — rentes fixes, rentes indexées fixes, et rentes immédiates — chacune avec des caractéristiques distinctes.

Selon David Byrnes, vice-président senior et directeur de la distribution chez Security Benefit, une distinction clé est que « les rentes vous permettent d’accumuler de la richesse tout en économisant pour la retraite, au-delà de la simple perception de paiements périodiques ». Les rentes indexées fixes, par exemple, créditent des intérêts en fonction de la performance des indices financiers, tout en évitant une exposition directe aux marchés. Votre capital reste garanti, et les intérêts s’accumulent à l’abri de l’impôt.

Le potentiel de boost de revenu

Comment une rente influence-t-elle les prestations de sécurité sociale en termes de revenu total de retraite ? Les chiffres peuvent être impressionnants. Prenons un homme de 65 ans recevant 2 000 $ par mois de la Sécurité Sociale. Une rente immédiate de 100 000 $ pourrait générer environ $500 de revenu supplémentaire par mois à vie — une augmentation de 25 %, comme l’explique Rich Jacoby, PDG de GoldenCrest Metals.

Les conditions actuelles du marché rendent cela attractif. Les rentes fixes offrent actuellement des taux d’environ 5 %, permettant aux retraités de sécuriser des rendements solides. Avec des rentes indexées fixes pouvant potentiellement offrir des rendements encore plus élevés en fonction de l’évolution du marché, le moment peut être favorable pour ceux qui envisagent cette stratégie.

Conséquences fiscales critiques à considérer

Cependant, combiner un revenu de rente avec la Sécurité Sociale crée une considération fiscale importante. Aaron Brask, planificateur financier chez Aaron Brask Capital, avertit que « ajouter un revenu de rente pourrait pousser une partie de votre Sécurité Sociale dans une zone taxable ».

Ce phénomène, appelé le « torpilleur fiscal de la Sécurité Sociale », concerne les personnes dont le revenu annuel se situe entre 35 000 $ et 75 000 $. Lorsque votre revenu combiné dépasse certains seuils, jusqu’à 85 % de vos prestations de Sécurité Sociale deviennent imposables. cette charge fiscale inattendue peut réduire considérablement votre gain net de revenu de retraite — parfois au point d’annuler totalement les bénéfices de la rente.

Engagements contractuels et limitations

Avant d’acheter, comprenez les implications à long terme. Une fois que vous « déclenchez » un revenu sur une rente viagère — c’est-à-dire que vous activez les distributions — vous êtes contractuellement lié aux termes de l’assureur, selon Krisstin Petersmarck, présidente et fondatrice de New Horizon Retirement Solutions.

Si votre contrat inclut des garanties de revenu à vie, cet engagement dure jusqu’à votre décès. Il n’est pas facile de revenir en arrière.

De plus, les rentes permettent généralement des retraits annuels de seulement 7 % à 10 % sans pénalité. Tenter d’accéder à plus crée des frais de rachat qui peuvent être importants. Si vous souhaitez récupérer votre capital avant la fin du contrat, vous devrez faire face à des pénalités financières substantielles.

Prendre votre décision

Avant de combiner des rentes avec la Sécurité Sociale, déterminez vos objectifs spécifiques de retraite. Avez-vous besoin d’un revenu supplémentaire, ou vous concentrez-vous sur l’accumulation de patrimoine ? Quel est votre âge de retraite cible, et comment cela s’aligne-t-il avec le moment où vous achèteriez une rente ?

La décision doit équilibrer la sécurité de revenu garanti que procurent les rentes contre leur inflexibilité et leurs potentielles complications fiscales. Pour certains retraités, l’augmentation de 25 % du revenu justifie ces compromis. Pour d’autres, les restrictions contractuelles et les implications fiscales rendent la Sécurité Sociale seule la meilleure option.

Consultez un conseiller financier qui comprend comment une rente influence les prestations de sécurité sociale dans votre situation spécifique. Votre historique de revenus, votre tranche d’imposition, et votre calendrier de retraite influencent tous si cette stratégie optimise votre sécurité financière à la retraite.