Pourquoi la planification financière est-elle une chose incontournable ? Guide pour les débutants qui commencent tout juste

Au cours de la dernière année, les crises économiques et sanitaires ont révélé la nécessité impérieuse d’une préparation financière. Que ce soit la perte de revenus, des dépenses d’urgence imprévues ou l’aggravation d’une dette, avoir un plan financier solide constitue la protection la plus essentielle pour la vie. Ce n’est plus un luxe.

Comprendre les bases : qu’est-ce que la planification financière ?

La planification financière est un processus qui combine la gestion des revenus, des dépenses, des actifs, des dettes et des objectifs afin d’assurer une stabilité financière à long terme. C’est comme planifier un voyage : il faut savoir “où on est”, “où on va” et “comment y parvenir”. Une bonne planification est donc la base nécessaire pour atteindre ses objectifs futurs.

Raisons qui rendent la planification financière indispensable

Une longévité accrue et la suffisance des ressources

Les avancées médicales ont permis aux Thaïlandais d’avoir une espérance de vie moyenne plus longue, avec 71,3 ans pour les hommes et 78,2 ans pour les femmes. Cependant, les statistiques montrent que sur 100 personnes, seulement 25 disposent de ressources suffisantes après la retraite. Si vous planifiez votre retraite à 60 ans et que vous dépensez 30 000 THB par mois jusqu’à 80 ans, soit 20 ans, vous aurez besoin d’environ 7 200 000 THB. Sans préparation dès aujourd’hui, comment pourrez-vous faire face à la période post-retraite ?

Changements démographiques et diminution du nombre de descendants

La société évolue : plus de 10 % de la population thaïlandaise a plus de 60 ans, et la tendance des jeunes générations est d’avoir moins d’enfants, en moyenne 1 à 2 par famille, en raison de coûts de vie plus élevés. Selon les statistiques, 55,8 % des personnes âgées dépendent encore des autres. Il ne suffit pas de compter uniquement sur ses enfants. Voulez-vous que vos enfants héritent de vos dettes ? L’autonomie est donc la solution la plus sage.

L’impact de l’inflation sur la valeur réelle de l’argent

L’inflation est le grand ennemi qui réduit la valeur de votre argent. Un produit ou service coûtant 1 THB il y a 20-30 ans peut coûter aujourd’hui 40-50 THB. Un bol de nouilles qui coûtait 5-10 THB auparavant peut maintenant atteindre 40-50 THB, et dans 30 ans, les prix pourraient augmenter de 1 à 2 fois. Si vous économisez sans investir, votre pouvoir d’achat diminuera chaque année.

L’insuffisance des prestations sociales

En 2021, la proportion de la population de 60 ans et plus devrait atteindre 20 %, soit 1 personne sur 5. Parallèlement, le ratio de la population active par rapport aux personnes âgées passera de 6:1 à 3:1. Le budget de l’État ne sera pas suffisant pour soutenir les prestations : 600 THB par mois pour les seniors et environ 3 000 THB pour la sécurité sociale. Est-ce suffisant pour une qualité de vie décente ?

Les changements dans les produits financiers

Autrefois, déposer de l’argent à la banque rapportait des intérêts satisfaisants et stables. Aujourd’hui, les taux d’intérêt sont historiquement bas, entre 1,00 % et 2,00 %. Déposer simplement de l’argent ne permet plus d’atteindre ses objectifs financiers. En revanche, il existe une multitude d’options d’investissement : plus de 726 actions, plus de 1 537 fonds communs de placement, ainsi que d’autres produits comme l’assurance vie, l’assurance et divers portefeuilles d’investissement. Comprendre et choisir les bons produits financiers est devenu une compétence essentielle.

L’importance de l’épargne disciplinée et de l’effet des intérêts composés

En commençant tôt et en planifiant bien, vous atteindrez vos objectifs financiers plus rapidement. Le moment est plus important que la somme ou le rendement. Comparez l’épargne entre “Monsieur Épargnant” et “Monsieur Non-Épargnant” : “Monsieur Épargnant” commence avec 10 000 THB, épargne 5 000 THB par mois pendant 15 ans (180 mois) avec un rendement annuel de 5 %, il accumulera 1 357 582 THB. “Monsieur Non-Épargnant” ne dépose que 10 000 THB au départ, sans épargne mensuelle, avec un taux d’intérêt bancaire de 1 %, il n’aura que 11 607 THB. La différence dépasse 1,3 million de THB !

Gérer les risques et les imprévus

La vie est pleine d’incertitudes. Avec la COVID-19, beaucoup ont perdu leur emploi simultanément. Certains ont été gravement malades et ont dû dépenser énormément pour les soins. Certaines familles ont perdu leur chef de famille et restent endettées. Avec une bonne planification d’assurance, une épargne suffisante et une compréhension des risques personnels, vous pouvez mieux faire face à ces situations d’urgence.

Principes clés d’une planification financière efficace

Gestion du budget et du flux de trésorerie

Le budget est la base de la gestion financière personnelle. Élaborer et suivre un budget vous aide à allouer vos ressources, à connaître vos dépenses, et à économiser pour vos objectifs futurs.

Épargne et investissement

L’épargne est essentielle pour bâtir la richesse. Mettre de côté une partie de ses revenus pour l’avenir, tout en investissant dans divers actifs pour générer des rendements et lutter contre l’inflation.

Gestion des risques et assurance

Les risques sont omniprésents. L’assurance joue un rôle crucial en protégeant contre les événements imprévus tels que blessures, maladies ou pertes de biens.

Planification fiscale

L’optimisation fiscale vise à maximiser les avantages fiscaux et à réduire la charge fiscale en gérant ses revenus et investissements conformément à la loi, permettant d’économiser davantage.

Planification de la retraite

Préparer sa retraite consiste à assurer une stabilité financière pour la vie après le travail, en fixant des objectifs, en estimant les dépenses et en élaborant un plan d’épargne et d’investissement cohérent.

8 étapes pour une planification financière efficace

Étape 1 : Fixer ses objectifs de vie et financiers

Beaucoup épargnent sans but précis, ce qui rend leur épargne sans direction. Fixez des objectifs précis : achat d’une maison, voiture, voyage, mariage, ou surtout planification de la retraite, optimisation fiscale, gestion des risques. Connaître ses objectifs permet de déterminer combien épargner, pour combien de temps, et quels produits financiers choisir.

Étape 2 : Noter ses revenus et dépenses régulièrement

Plus de 90 % des jeunes actifs rencontrent le problème “mois après mois” sans rien économiser. La tenue d’un journal de revenus et dépenses permet de connaître ses habitudes de consommation, de distinguer dépenses essentielles et superflues. Aujourd’hui, de nombreuses applications facilitent cette tâche, aidant à réfléchir avant chaque dépense.

Étape 3 : Créer un bilan patrimonial personnel

Beaucoup, après plusieurs années de travail, ont “pas d’actifs, beaucoup de dettes”. En listant tous ses actifs (argent en banque, investissements, valeur de la maison, voiture, autres biens) et ses dettes (prêt immobilier, prêt auto, crédit, dettes informelles), on calcule la richesse nette : actifs – dettes = patrimoine net. Cela permet de connaître sa véritable situation financière après plusieurs années.

Étape 4 : Constituer une épargne d’urgence équivalente à 3-6 mois de dépenses

En cas d’événement important (perte d’emploi, maladie, autres urgences), il faut disposer d’une somme suffisante. Elle doit représenter 3 à 6 fois les dépenses mensuelles essentielles. Cette réserve doit être facilement accessible, sans risque, dans des placements liquides comme un fonds monétaire ou un compte d’épargne classique.

Étape 5 : Analyser ses risques personnels et se couvrir

Beaucoup privilégient l’assurance des biens (maison, voiture) plutôt que l’assurance vie et santé. En cas de problème grave, non seulement le revenu disparaît, mais les coûts médicaux peuvent devenir une crise financière. La protection via l’assurance vie et santé est donc indispensable.

Étape 6 : Adopter la règle “économiser avant de dépenser” et éviter l’endettement excessif

Changer la mentalité : passer de “Revenus – Dépenses = Épargne” à “Revenus – Épargne = Dépenses”. Dès que le salaire arrive, réserver une part pour l’épargne, idéalement 10 %. Ne pas dépasser 45 % de ses revenus en remboursement de dettes. Par exemple, avec un revenu de 20 000 THB par mois, ne pas dépasser 9 000 THB en dettes.

Étape 7 : Diversifier ses sources de revenus

Depuis plusieurs années, beaucoup ont perdu leur emploi. Avoir plusieurs sources de revenus, par exemple en utilisant ses compétences pour générer des revenus complémentaires, permet de mieux faire face aux imprévus. Avoir plusieurs flux de revenus n’est plus une option, mais une nécessité aujourd’hui.

Étape 8 : Faire travailler son argent “investir selon ses propres besoins”

Investir ses économies dans des actifs adaptés à votre situation, en tenant compte du rendement et du risque acceptable. Pour plus de rendement, envisager d’investir en actions, fonds ou obligations. Comprendre les facteurs influençant les prix, ouvrir un portefeuille diversifié pour réduire le risque. Si vous visez un rendement certain, les obligations ou l’immobilier locatif peuvent être appropriés.

Étape 9 ( : Investir dans la connaissance )

Aujourd’hui, il existe des ressources éducatives gratuites en finance et investissement : sites web, pages Facebook, YouTube, podcasts. Consacrer 1 à 3 heures par semaine à l’apprentissage vous aidera à mieux planifier et investir.

En résumé

Une planification financière efficace n’est pas difficile ni rassurante par nature. Elle demande des connaissances appropriées, de la discipline et de commencer dès aujourd’hui. Commencez par établir un budget, constituer une épargne d’urgence, éviter l’endettement excessif, investir intelligemment, et enrichir progressivement vos connaissances. Vous serez ainsi prêt à faire face à toutes les crises économiques de votre vie.