Quand demander la sécurité sociale : le dilemme des 62, 67 ou 70 ans - De nouvelles recherches révèlent la réponse

Points Clés

• Les calculs de la sécurité sociale dépendent de quatre variables majeures qui déterminent vos prestations mensuelles.
• Les âges 62, 67 et 70 représentent les âges de réclamation les plus courants, chacun ayant des avantages distincts.
• Une étude complète de 20 000 retraités a montré un décalage frappant entre les décisions de demande réelles et optimales.
• La plupart des retraités passent à côté de milliers d'euros de prestations potentielles à vie

Pour des millions d'Américains, la Sécurité Sociale n'est pas seulement une autre source de revenu, c'est leur bouée de sauvetage financière. Sans elle, beaucoup sombreraient sous le seuil de pauvreté. Selon le Center on Budget and Policy Priorities, la Sécurité Sociale a maintenu plus de 22 millions de personnes au-dessus de la pauvreté en 2023, y compris 16,3 millions de personnes âgées. Les enquêtes de Gallup montrent régulièrement que 80 à 90 % des retraités dépendent de ces chèques mensuels pour joindre les deux bouts.

Maximiser vos prestations de sécurité sociale n'est pas optionnel - c'est crucial. Mais pour tirer le meilleur parti de ce système, vous devez comprendre comment votre prestation est calculée et l'impact dramatique que le fait de demander à 62, 67 ou 70 ans peut avoir sur vos paiements mensuels et à vie.

Les Quatre Piliers de Votre Calcul de Sécurité Sociale

Votre chèque mensuel dépend de quatre facteurs clés :

1. Antécédents professionnels
2. Historique des gains
3. Âge de la retraite à taux plein
4. Âge de réclamation

L'Administration de la sécurité sociale utilise vos 35 années les plus rémunératrices (ajustées pour l'inflation) pour calculer votre prestation. Voici le hic : si vous avez travaillé moins de 35 ans, ils ajouteront des zéros pour les années manquantes. Peu importe combien vous avez gagné au cours de vos années de travail, ces zéros feront baisser votre moyenne.

Votre âge de la retraite complet—lorsque vous êtes éligible à 100 % de votre prestation—est déterminé par votre année de naissance. Pour la plupart des travailleurs aujourd'hui (nés en 1960 ou après ), c'est l'âge de 67 ans.

Mais c'est votre décision de réclamer qui peut faire la différence la plus spectaculaire. Les prestations peuvent augmenter jusqu'à 8 % par an pour chaque année que vous retarderiez la réclamation au-delà de 62 ans, augmentant potentiellement votre chèque mensuel de 24 à 32 % si vous attendez jusqu'à 70 ans.

Le dilemme ancien : 62, 67 ou 70 ?

Âge 62 : L'offre du lève-tôt

L'attrait est évident : vous recevez votre argent plus tôt et pourriez éviter des réductions de prestations futures potentielles. Mais demander à 62 ans réduit définitivement votre chèque mensuel de 25 à 30 %. De plus, si vous travaillez encore, vous pourriez être confronté au test de revenus de retraite, ce qui pourrait temporairement retenir certaines prestations.

Âge 67 : Le Chemin du Milieu

Prendre sa retraite à l'âge de la retraite complet garantit que vous obtenez 100 % de votre prestation calculée tout en étant encore assez jeune pour en profiter. Pour la plupart des travailleurs, cela semble être le choix logique : ni trop tôt, ni trop tard.

Âge 70 : L'approche patient

En attendant jusqu'à 70 ans, vous maximiserez votre chèque mensuel—recevant 24 à 32 % de plus que le montant de votre âge de la retraite complet. Le revers de la médaille ? Vous pourriez ne pas vivre assez longtemps pour compenser ces huit années de prestations non perçues.

Alors, quelle stratégie gagne ? J'ai toujours été sceptique à l'égard des conseils financiers universels, mais une étude majeure offre une réponse étonnamment claire.

Le gagnant statistique est clair

En 2019, United Income a publié “La solution de retraite cachée en pleine vue”, analysant les décisions de réclamation de 20 000 retraités. Leurs conclusions étaient frappantes et contre-intuitives.

L'étude a révélé que les comportements de demande réels étaient presque exactement opposés à ce qui aurait été optimal pour les prestations à vie. Alors que 79 % des retraités ont demandé des prestations tôt ( âges 62-64), seulement 8 % auraient maximisé leurs paiements à vie en agissant de la sorte.

La découverte la plus choquante ? Un incroyable 57 % des retraités auraient maximisé leurs prestations à vie en attendant l'âge de 70 ans, soit plus de cinq fois plus que ceux qui auraient le mieux fait en réclamant à 67 ans.

Je ne suggère pas que tout le monde doive attendre jusqu'à 70 ans. Si votre santé est mauvaise ou si vous avez vraiment besoin des revenus plus tôt, demander avant 70 ans pourrait avoir du sens pour vous. Les circonstances personnelles comptent énormément.

Mais les données sont claires : pour la plupart des gens, la patience est largement récompensée. La sagesse conventionnelle qui pousse à réclamer tôt ne s'aligne pas avec la réalité financière de la plupart des Américains.

Le gouvernement ne fait pas de publicité pour ce fait, et de nombreux conseillers financiers recommandent encore de faire une demande anticipée. Pendant ce temps, des millions de retraités laissent des milliers de dollars sur la table en faisant une demande trop tôt — de l'argent qui pourrait considérablement améliorer leur qualité de vie dans leurs dernières années.

Quand il s'agit de la Sécurité Sociale, la patience n'est pas seulement une vertu, c'est souvent la stratégie la plus rentable.