Dmytro Rukin: Pix lo cambió todo, y la mayor parte del mundo aún no se ha dado cuenta

En noviembre de 2020, el Banco Central de Brasil lanzó Pix. Tres años después, se había convertido en el método de pago más utilizado en el país. No el más hablado, no el más de moda. El más utilizado. Y sin embargo, cuando me siento en conversaciones fintech fuera de América Latina, la mayoría de los operadores todavía tratan a Pix como una curiosidad. Algo local. Algo interesante pero no relevante para su mundo.

Eso es un error.

Pix es una infraestructura de pagos en tiempo real, construida y regulada por el Banco Central de Brasil, que funciona las 24 horas del día, los 365 días del año. Las transferencias se liquidan en segundos. Para las personas, es gratuito. Para los comerciantes, las tarifas son una fracción de lo que cobran las redes de tarjetas. Y cualquiera con una cuenta bancaria o billetera digital en Brasil puede usarla. El Banco Central de Brasil la diseñó desde cero como infraestructura nacional, construida para modernizar la forma en que 210 millones de personas mueven dinero.

Los resultados hablan por sí mismos. Para 2023, Pix ya representaba el 16% de las transacciones de comercio electrónico en Brasil, y se proyecta que su tasa de crecimiento anual compuesta sea del 26% entre 2023 y 2026. Las tarjetas de crédito aún lideran con el 48% del comercio electrónico en LATAM, pero la distancia entre las tarjetas y Pix se está reduciendo trimestre tras trimestre. Las transferencias bancarias en general están creciendo aún más rápido, con un CAGR del 38% en ese mismo período. Algo estructural está cambiando en la forma en que los brasileños pagan, y las redes de tarjetas lo saben.

Pix es una pieza de una revisión mucho más grande de infraestructura que la mayoría de las personas fuera de Brasil apenas ha registrado. El marco de Finanzas Abiertas de Brasil es uno de los más avanzados del mundo. Permite a los consumidores compartir sus datos financieros entre instituciones, lo que abre la puerta a mejores puntuaciones crediticias, productos financieros personalizados y experiencias de pago sin fricciones. Pix es la capa de transacción. Finanzas Abiertas es la capa de inteligencia. Juntos, forman la columna vertebral de un sistema financiero que es verdaderamente moderno, no un sistema heredado que se está parcheando.

Para cualquier comerciante o negocio que busque operar en Brasil, las implicaciones son claras. Una estrategia de pagos que no integre Pix ya está desactualizada. Y esto no es solo una historia brasileña. En toda América Latina, las billeteras digitales crecen un 20% año tras año. Argentina ya lidera la región con el 30% del gasto en comercio electrónico realizado a través de billeteras digitales. Cada país está encontrando su propio camino, pero la dirección es claramente alejarse del efectivo, alejarse de la infraestructura de tarjetas heredada, hacia pagos instantáneos basados en cuentas.

Otros países de LATAM están observando de cerca a Brasil. Colombia, México y Chile están desarrollando cada uno sus propias versiones de sistemas de pago en tiempo real, muchos de ellos inspirados directamente en lo que Pix logró. El libro de jugadas se está escribiendo en tiempo real, y los países que prestan atención serán los que se muevan más rápido.

He pasado años construyendo infraestructura de pagos licenciada en Brasil a través de LaFinteca, y lo que puedo decirte es esto: el cambio en infraestructura que está ocurriendo en este país está lejos de terminar. Pix Parcelado, Pix Garantido y nuevas funcionalidades de crédito construidas sobre Pix están en desarrollo o en una fase inicial de implementación. El sistema evoluciona rápidamente, y cada iteración hace que sea más difícil para las vías de pago tradicionales competir.

Para quienes entendemos este mercado desde adentro, Brasil en este momento representa una de las mayores oportunidades en fintech global. En LaFinteca, estamos construyendo para lo que viene después. El resto del mundo se pondrá al día. Eventualmente.

Por Dmytro Rukin, CEO de LaFinteca