Cuándo reclamar la Seguridad Social: El dilema de los 62, 67 o 70 - Nuevas investigaciones revelan la respuesta

Puntos Clave

• Los cálculos de la Seguridad Social dependen de cuatro variables principales que determinan sus beneficios mensuales
• Las edades 62, 67 y 70 representan las edades de reclamación más comunes, cada una con ventajas distintas
• Un estudio exhaustivo de 20,000 jubilados mostró una desconexión sorprendente entre las decisiones de reclamación reales y óptimas.
• La mayoría de los jubilados están perdiendo miles en beneficios potenciales de por vida

Para millones de estadounidenses, la Seguridad Social no es solo otra fuente de ingresos, es su salvavidas financiero. Sin ella, muchos caerían por debajo de la línea de pobreza. Según el Center on Budget and Policy Priorities, la Seguridad Social mantuvo a más de 22 millones de personas por encima de la pobreza en 2023, incluyendo a 16.3 millones de ancianos. Las encuestas de Gallup muestran consistentemente que el 80-90% de los jubilados dependen de estos cheques mensuales para llegar a fin de mes.

Maximizar sus beneficios del Seguro Social no es opcional, es crucial. Pero para obtener lo máximo de este sistema, necesita entender cómo se calcula su beneficio y el impacto dramático que puede tener reclamar a los 62, 67 o 70 años en sus pagos mensuales y de por vida.

Los Cuatro Pilares de Su Cálculo de Seguridad Social

Tu cheque mensual depende de cuatro factores clave:

1. Historial laboral
2. Historial de ganancias
3. Edad completa de jubilación
4. Edad de reclamación

La Administración del Seguro Social utiliza tus 35 años de mayores ingresos ( ajustados por inflación ) para calcular tu beneficio. Aquí está el problema: si trabajaste menos de 35 años, ellos insertarán ceros para los años que faltan. No importa cuánto ganaste en tus años de trabajo, esos ceros disminuirán tu promedio.

La edad completa de jubilación—cuando eres elegible para el 100% de tu beneficio—se determina por tu año de nacimiento. Para la mayoría de los trabajadores hoy en día ( nacidos en o después de 1960), es a los 67 años.

Pero es tu decisión de reclamar lo que puede hacer la diferencia más dramática. Los beneficios pueden crecer hasta un 8% anualmente por cada año que retrases la reclamación más allá de los 62, lo que podría aumentar tu cheque mensual en un 24-32% si esperas hasta los 70.

El Dilema de Siempre: ¿62, 67 o 70?

Edad 62: La Oferta del Madrugador

El atractivo es obvio: recibes tu dinero antes y podrías evitar posibles recortes en los beneficios futuros. Pero reclamar a los 62 años reduce permanentemente tu cheque mensual en un 25-30%. Además, si todavía estás trabajando, podrías enfrentar la prueba de ingresos por jubilación, que podría retener temporalmente algunos beneficios.

Edad 67: El Camino Medio

Reclamar a la edad de jubilación completa asegura que obtengas el 100% de tu beneficio calculado mientras aún eres lo suficientemente joven para disfrutarlo. Para la mayoría de los trabajadores, esto parece la opción lógica: ni demasiado temprano, ni demasiado tarde.

Edad 70: El Enfoque del Paciente

Al esperar hasta los 70, maximizarás tu cheque mensual, recibiendo un 24-32% más que la cantidad correspondiente a tu edad de jubilación completa. ¿El inconveniente? Puede que no vivas lo suficiente como para compensar esos ocho años de beneficios no recibidos.

¿Entonces, cuál estrategia gana? Siempre he sido escéptico respecto a los consejos financieros que son universales, pero un estudio importante ofrece una respuesta sorprendentemente clara.

El ganador estadístico es claro

En 2019, United Income publicó “La solución de jubilación que se oculta a simple vista”, analizando las decisiones de reclamación de 20,000 jubilados. Sus hallazgos fueron sorprendentes y contrarios a la intuición.

El estudio reveló que los comportamientos de reclamación reales eran casi exactamente opuestos a lo que habría sido óptimo para los beneficios de por vida. Mientras que el 79% de los jubilados reclamó beneficios anticipadamente ( edades 62-64), solo el 8% habría maximizado sus pagos de por vida al hacerlo.

¿El hallazgo más sorprendente? Un asombroso 57% de los jubilados habría maximizado sus beneficios de por vida esperando hasta los 70 años, más de cinco veces más que aquellos que habrían obtenido mejores resultados reclamando a los 67.

No estoy sugiriendo que todos deban esperar hasta los 70. Si tu salud es mala o realmente necesitas los ingresos antes, reclamar antes de los 70 podría tener sentido para ti. Las circunstancias personales importan enormemente.

Pero los datos son claros: para la mayoría de las personas, la paciencia da grandes frutos. La sabiduría convencional que impulsa a reclamar temprano no se alinea con la realidad financiera de la mayoría de los estadounidenses.

El gobierno no está anunciando este hecho, y muchos asesores financieros todavía recomiendan reclamar antes. Mientras tanto, millones de jubilados están dejando miles de dólares sobre la mesa al reclamar demasiado pronto, dinero que podría mejorar significativamente su calidad de vida en sus últimos años.

Cuando se trata de la Seguridad Social, la paciencia no es solo una virtud; a menudo es la estrategia más rentable.