qué implica estar fuera del sistema bancario

Las personas no bancarizadas son aquellas que no tienen acceso a instituciones financieras tradicionales y carecen de cuentas bancarias, tarjetas de crédito u otras herramientas financieras básicas. Las estimaciones indican que existen aproximadamente 1,7 mil millones de adultos no bancarizados en todo el mundo, concentrados principalmente en países en desarrollo y regiones económicamente desfavorecidas. Factores como la ausencia de documentos de identificación, ingresos irregulares, aislamiento geográfico o falta de educación financiera los excluyen del sistema financiero convencional. Esto les impide almacenar fondos de forma segura, acceder a crédito, realizar pagos remotos o crear historiales de crédito, lo que limita sus oportunidades económicas y su seguridad financiera.

Impacto de las personas no bancarizadas en el mercado

El fenómeno de las personas no bancarizadas tiene un impacto significativo en los mercados globales y los ecosistemas financieros:

1. Impulso a soluciones financieras alternativas: Innovaciones fintech como los pagos móviles, billeteras digitales y criptomonedas buscan cubrir los vacíos que dejan los bancos tradicionales, proporcionando servicios financieros básicos a quienes están fuera del sistema.
2. Creación de grandes mercados sin explotar: Las entidades financieras y tecnológicas ven un gran potencial de negocio en atender a la población no bancarizada y desarrollan productos y servicios accesibles y de bajo coste.
3. Fomento de iniciativas de inclusión financiera: Gobiernos, organismos internacionales y empresas privadas colaboran en políticas, infraestructuras y tecnologías innovadoras para combatir la exclusión financiera.
4. Aceleración de la adopción de criptomonedas en regiones concretas: En países con sistemas bancarios inestables o alta inflación, las criptomonedas se convierten en alternativas para preservar el valor y facilitar transacciones.
5. Desarrollo de sistemas financieros informales: En zonas sin servicios bancarios, surgen esquemas informales como préstamos comunitarios y grupos de ahorro rotativo, aunque suelen implicar altos costes y riesgos.

Riesgos y desafíos de las personas no bancarizadas

Las personas no bancarizadas enfrentan muchos retos tanto en el día a día como en la gestión financiera a largo plazo:

1. Riesgos por dependencia del efectivo: Usar solo efectivo aumenta el riesgo de robo o pérdida. Además, la ausencia de registros dificulta el control de los movimientos de fondos.
2. Altos costes de servicios financieros: Suelen pagar comisiones elevadas por servicios básicos como envíos de dinero y cobro de cheques.
3. Barreras de la brecha digital: Aunque existan soluciones digitales, la falta de dispositivos, conexión o conocimientos técnicos puede impedir su uso.
4. Regulación insuficiente y falta de protección al consumidor: Los servicios informales carecen de supervisión, lo que expone a los usuarios a más riesgos de fraude y condiciones desfavorables.
5. Dificultades de identificación: Muchas personas no bancarizadas no tienen documentación formal, lo que dificulta superar los controles de verificación de las entidades financieras tradicionales.
6. Obstáculos para generar historial crediticio: Sin movimientos bancarios, no pueden crear registros de crédito, lo que complica el acceso a préstamos y otros productos financieros.

Perspectivas de futuro para las personas no bancarizadas

Las tendencias y avances para abordar el reto de las personas no bancarizadas muestran cambios prometedores:

1. Soluciones de identidad digital: Tecnologías blockchain y biométricas ofrecen nuevos métodos de verificación para quienes carecen de identificación formal y facilitan su acceso a servicios financieros.
2. Oportunidades en Finanzas Descentralizadas (DeFi): La tecnología blockchain crea ecosistemas financieros descentralizados, independientes de los bancos tradicionales y reduce barreras de acceso.
3. Innovación regulatoria: Los reguladores financieros adoptan medidas más inclusivas, como procedimientos simplificados y entornos de pruebas regulatorios para fomentar la innovación en inclusión financiera.
4. Refuerzo de alianzas público-privadas: Gobiernos y empresas intensifican la colaboración para desarrollar infraestructuras digitales y ampliar el acceso a servicios financieros.
5. Expansión de la educación financiera: Los programas para mejorar la alfabetización financiera y digital aumentan, ayudando a las personas no bancarizadas a aprovechar mejor las nuevas herramientas disponibles.
6. Crecimiento de las redes móviles: Con la bajada de precios de smartphones y acceso a internet, más personas podrán utilizar servicios financieros móviles.

La inclusión financiera es esencial para el desarrollo sostenible, y resolver el problema de las personas no bancarizadas supone no solo avanzar en la justicia económica, sino también desbloquear el potencial de crecimiento global. Los avances tecnológicos, la evolución regulatoria y una mayor conciencia social auguran un acceso más amplio y equitativo a los servicios financieros para quienes están fuera del sistema. Las soluciones innovadoras como las criptomonedas y la tecnología blockchain, junto a la transformación de los modelos de negocio tradicionales, están impulsando la evolución hacia un sistema financiero global más inclusivo.