مدفوعات Web3 عبر الحدود: مخاطر غسيل الأموال وراء تحسين الكفاءة

المقدمة

في ظل تسارع اندماج الاقتصاد الرقمي العالمي ، تتغير طرق التحصيل عبر الحدود بسرعة من نظام بطاقات الائتمان التقليدي إلى شبكة blockchain. اليوم ، من الفن الرقمي NFT ، والعقارات في الميتافيرس ، إلى التجارة الإلكترونية عبر الحدود وخدمات العمل الحر ، بدأت المزيد والمزيد من التجار في قبول العملات المشفرة كوسيلة للدفع.

هذا التحول، مع تحسين كفاءة الدفع وتوسيع حدود المعاملات، أدى أيضًا إلى تأثير مزدوج: فهو يدفع الاستلام عبر الحدود إلى مقدمة الابتكار المالي، كما يوفر مساحة جديدة للاختباء لأعمال غير قانونية مثل غسيل الأموال. في مواجهة هذا الاتجاه، كيف يمكن لمتداولي Web3 عبر الحدود التعرف بفعالية وتجنب مخاطر غسيل الأموال في أعمالهم؟ ستقوم هذه المقالة بإجراء تحليل منهجي حول هذه المسألة.

تطور نظام الدفع: من نظام الحسابات إلى نظام العناوين

لفهم التحديات الجديدة التي تواجهها معالجة المدفوعات عبر الحدود في Web3 في مجال مكافحة غسيل الأموال، يجب أولاً توضيح الاختلافات الأساسية في منطق التشغيل الأساسي لها مقارنة بالنماذج التقليدية.

كما هو موضح في الصورة أدناه ، لا تزال عملية استلام المدفوعات التقليدية في Web2 تدور حول هيئات التمويل المركزية مثل منظمات بطاقات الائتمان والبنوك المستلمة والبنوك المصفاة ، والتي تُعرف بنظام “الحسابات”. بينما في عالم Web3 ، تم الإطاحة بهذه العملية تمامًا:

!

في نظام Web2 التقليدي، يتم بناء المدفوعات عبر الحدود على أساس الهوية: يجب أن تعتمد جميع المعاملات على بنوك، وهيئات دفع، وغيرها من الوسطاء الموثوقين، لتسجيل وتسوية المعاملات في دفاترهم الخاصة، مما يؤدي إلى تشكيل نظام مغلق.

على النقيض من ذلك، يبني Web3 نظام دفع مفتوح. هنا، لا يطلب الدفع من مجرد حساب، بل يتم إنشاء “عنوان رقمي مجهول” من خلال التقنية. عند الدفع، لا حاجة للخصم والتسوية عبر البنوك أو منصات الدفع، يمكن للمستخدمين إتمام المعاملات مباشرة من نظير إلى نظير. تعتمد هذه الآلية على الخوارزميات والشبكات، وليس على ائتمان مؤسسة مركزية معينة.

من “نظام الحسابات” في Web2 إلى “التسوية اللامركزية + نظام العناوين” في Web3، ليست مجرد ترقية تقنية، بل هي تحول جذري في النموذج المالي الأساسي.

تتيح بنية الدفع في Web3 أن تكون المدفوعات عبر الحدود سريعة ومنخفضة العتبة، مما يكسر القيود المفروضة من الدول والبنوك التقليدية. ولكن هذه الخصائص المفتوحة والمجهولة هي التي جعلت مخاطر غسل الأموال تتطور من “الاختباء خارج الخط” إلى “الاختفاء على السلسلة”. تحت ستار العناوين المجهولة والعقود الذكية، يمكن تقسيم الأموال غير المشروعة ومزجها بلا حدود، مثل قطرات الماء التي تندمج في تدفق بيانات كبير.

استلام المدفوعات على السلسلة: أساليب غسيل الأموال الشائعة في المدفوعات عبر الحدود

في المدفوعات عبر الحدود في Web3، تظهر أنشطة غسل الأموال مستوى عاليًا من التقنية والسرية، وفيما يلي ملخص لعدد من الأساليب النموذجية لغسل الأموال:

الأسلوب الأول: استخدام العملات المجهولة لغسل الأموال

يستخدم غاسلو الأموال “خلاطات العملات” لدمج الأموال غير القانونية مع معاملات أخرى، وذلك لقطع المصدر وإخفاء الأثر. بعد ذلك، يمكن استخدام هذه الأموال “المغسولة” في المدفوعات العابرة للحدود لشراء السلع المادية، أو تحويلها إلى عملات قانونية، مما يؤدي إلى قانونية الأموال غير المشروعة. الهدف من الخلط هو قطع تتبع السلسلة، وتشويش مسارات المعاملات، مما يجعل من الصعب على الجهة المستلمة تتبع مصدر الأموال.

جوهر الأسلوب: استخدام “خلط العملات” لتحقيق الخصوصية، مما يجعل الأموال تأتي وتذهب دون أثر.

الأسلوب الثاني: غسل الأموال على السلسلة من خلال بروتوكولات DeFi

يستفيد غاسلو الأموال من انفتاح ومرونة بروتوكولات التمويل اللامركزي لتحقيق تحويلات مالية سريعة ومعقدة، من خلال عمليات متعددة مثل التبادلات، والتحويلات عبر السلاسل، وجني الفوائد، مما يعقد مسارات الأموال إلى درجة يصعب على البشر تحليلها، مما يجعل جهود التتبع تتعثر في البيانات المعقدة على السلاسل.

تشمل العمليات النموذجية:

• جسر التحويل عبر السلاسل - نقل الأموال المسروقة عبر جسر التحويل بين شبكات البلوكشين المختلفة، مما يزيد من صعوبة التتبع؛
• تبادل الأصول - تحويل أصل (مثل ETH المسروق) إلى أصل آخر (مثل USDT) في بورصة لامركزية؛
• الرهن والإقراض - إيداع الأموال غير المشروعة في بركة الرهن DeFi لكسب الفائدة، أو استخدامها كضمان لإقراض أصول نظيفة أخرى للدفع.

جوهر الأسلوب: من خلال إنشاء مسارات معقدة لتدفق الأموال، يتم زيادة صعوبة التتبع.

الاستراتيجية الثالثة: غسيل الأموال من خلال الخداع التجاري المزيف

يغسل المجرمون الأموال من خلال إجراء معاملات وهمية على مواقع التجارة الإلكترونية العابرة للحدود التي يتحكمون بها، ويشترون سلعهم بأموال غير مشروعة. بعد تحويل العملات المشفرة المستلمة إلى عملات قانونية، تصبح الأموال غير المشروعة إيرادات مبيعات قانونية.

جوهر الأسلوب: استخدام التجارة الخارجية الوهمية كغطاء للقيام بعمليات غسيل الأموال.

الأسلوب الرابع: استخدام سوق NFT لغسل الأموال بأسعار مرتفعة

يستخدم غاسلو الأموال عرضًا ذاتيًا “لعب دور” لغسل الأموال: أولاً، يقومون بإنشاء NFT، ثم يقومون بشرائه بسعر باهظ من محفظتهم الأخرى. يتم تحويل هذا المال من جيب إلى جيب آخر، ويصبح “الأموال الناتجة عن بيع اللوحات” نقودًا نظيفة، وبعد ذلك يمكن استخدامها بشكل طبيعي.

جوهر الخطة: استغلال خاصية عدم وجود تسعير قياسي لـNFT، من خلال الشراء والبيع الذاتي لخلق صفقة تجارية غير موجودة، وبالتالي تبييض الأموال.

التحديات الأساسية لإدارة المخاطر: الأزمات المتعددة لمكافحة غسل الأموال

أصبحت جهود مكافحة غسيل الأموال في مجال التحصيل عبر الحدود Web3 ليست مجرد مسألة امتثال بسيطة، بل تحديًا نظاميًا ينطوي على التكنولوجيا والقانون والعمليات والتعاون الدولي. يكمن الصراع الجوهري في أن النظام المالي الجديد اللامركزي قد تم تشكيله، لكن المنطق التنظيمي التقليدي لم يواكب ذلك، مما أدى إلى فراغ تنظيمي هيكلي.

1. الجانب التقني: مناطق العمى في دفتر الحسابات الشفاف

شفافية blockchain ليست كافية لمكافحة غسل الأموال. يمكننا رؤية المعاملات، لكن لا يمكننا تحديد “من يقوم بالتداول” و"لماذا يتم التداول"، وهذه التناقضات الأساسية تتجلى في أربعة تحديات تقنية رئيسية:

• المأزق الأول: عدم وجود صاحب للاتفاقية، والمسؤولية ضائعة

بسبب عدم وجود مسؤولين محددين في بروتوكولات DeFi مثل Uniswap، فإن المخاطر تظهر دون أن يكون هناك من يتحمل المسؤولية، مما يجعل التنظيم أمرًا صعبًا.

• المأزق الثاني: عقد الصندوق الأسود، يصعب تحديد النوايا

يمكن لغاسلي الأموال تعبئة عدة خطوات في استدعاء واحد لعقد ذكي، مما يجعل نظام إدارة المخاطر صعبًا في تحليل المنطق التجاري الحقيقي وراء ذلك.

• المأزق الثالث: التفاعل عبر السلاسل، تتبع انقطاع الاتصال

عند انتقال الأموال بين سلاسل الكتل المختلفة، لا يمكن أن تستمر هويتها المخاطرة الأصلية، ويتقطع سلسلة التتبع.

• المأزق الرابع: أدوات الخصوصية، تلوث البيانات

يمكن لتقنيات مثل الخلاطات أن تعطل تمامًا تدفق الأموال، مما يجعل نماذج التحكم التقليدية المعتمدة على تحليل المسارات غير فعالة تمامًا.

2. الجانب القانوني والتنظيمي: المسؤوليات والحدود غير واضحة

إذا كانت العقبات التقنية هي “مرئية ولكن لا يمكن التعرف عليها”، فإن التحديات القانونية والتنظيمية هي “معرفة أين تكمن المشكلة، ولكن لا يمكن العثور على الشخص المسؤول عنها”.

الجوهر الأساسي للتنظيم التقليدي هو تحديد الإقليم والمسؤولية، لكن الهيكل اللامركزي لـ Web3 هو العكس تمامًا. عندما تظهر المشكلات على بروتوكولات “بدون مالك” مثل Uniswap، تواجه الهيئات التنظيمية مشكلة جوهرية: لا يمكنها العثور على مسؤول واضح بين العديد من الأدوار مثل فريق التطوير، والمشاركين في الحوكمة، والمستخدمين.

قضية Tornado Cash أثارت المزيد من التفكير: هل نشر كود مفتوح المصدر بشكل محايد يعادل المساعدة في غسل الأموال؟

تؤدي الخصائص العابرة للحدود في Web3 إلى غموض في حدود التنظيم. قد تواجه الصفقة الواحدة اختصاصات متعددة، وقد تظل بلا اختصاص بسبب صعوبة إنفاذ القانون، مما يجعل الممارسين يسعون للبقاء في الفجوة بين الحمل الزائد للامتثال وفراغ التنظيم.

3. الجانب التشغيلي وإدارة المخاطر: تحديات اتخاذ القرارات في ثوانٍ والتسويات غير القابلة للعكس

تتميز Web3 بخصائص “التداول والتسوية الفورية”، مما يقلل من مخاطر التحكم إلى الحد الأدنى. يجب على الجهة المستلمة إكمال تقييم المخاطر في وقت قصير جدًا، مما يضعها في مأزق “الإصابة بالخطأ للمستخدمين الشرعيين” و"إطلاق الأموال غير القانونية".

بالإضافة إلى الاعتماد العام في الصناعة على نماذج إدارة المخاطر ذات الصندوق الأسود المتأخرة، وعدم وجود تعريف موحد لـ “المعاملات المشبوهة”، مما يؤدي إلى معايير غير متسقة في تقييم المخاطر، وعندما يحدث خطأ، ستفقد الأموال تمامًا لأنها غير قابلة للاسترداد.

4. على مستوى التعاون الدولي: انقطاع التجارة العالمية والتنظيم المجزأ

يمكن إتمام استلام Web3 في دقائق قليلة، ولكن الاستجابة للتحقيقات القضائية والتنظيمية تستغرق عدة أشهر. هذا أدى إلى ظاهرة استخدام المؤسسات لرخصة خارجية مريحة لتحمل أعمال عالية المخاطر بأقل تكلفة، مما يؤدي إلى حلقة مفرغة حيث يتم طرد العملات الجيدة من السوق.

في الوقت نفسه، هناك تناقض أساسي بين علانية البيانات على السلسلة وخصوصية معلومات الهوية خارج السلسلة، مما يزيد من تأخر التنظيم.

بناء مسار المستقبل: تصميم هيكل الامتثال المنهجي

غسيل الأموال في معالجة المدفوعات عبر الحدود لـ Web3 هو مسألة منهجية مترابطة. إنه يتضمن عدة جوانب مثل التكنولوجيا، والقانون، وإدارة المخاطر، والتعاون العالمي، ويشمل بشكل رئيسي:

• التقنية اللامركزية: تؤدي إلى عدم وجود مسؤول قانوني واضح؛
• غموض القوانين: مما يجعل من الصعب على وسائل التحكم في المخاطر التقليدية التدخل مسبقًا؛
• المعايير التنظيمية في الدول المختلفة غير متسقة: مما يؤدي في النهاية إلى ضعف كبير في قوة الضغوط.

ستؤدي هذه الجوانب إلى تأثير الدومينو، لذلك يجب على مقدمي خدمات الاستحواذ ألا يركزوا فقط على جانب واحد، بل يجب عليهم بناء هيكل متكامل للامتثال، وبناء جسر قوي بين عالم التكنولوجيا “اللامركزية” ومتطلبات التنظيم “المركزية”.

!

الخاتمة

“مكافحة غسيل الأموال” لم تكن أبداً مجرد قيود تحد من حريتنا، بل هي فرصة لإعادة بناء نظام الثقة. عندما يمكن للأموال أن تتدفق بسهولة عبر الحدود، وعندما تحل العقود البرمجية محل البنوك، وعندما تنفذ الخوارزميات المعاملات تلقائياً، فإن المنافسة النهائية بين الشركات لم تعد فقط في سرعة الأداء، بل في مدى جدارتها بالثقة.

بالنسبة للشركات التي تقدم خدمات التحصيل، فإن بذل الجهد لبناء نظام الامتثال الكامل ليس مجرد إجراء أمني ضروري، بل هو أيضًا بناء ميزة تنافسية. يمكن أن يتيح لك ذلك عرض أعمالك بوضوح على الجهات التنظيمية والشركاء والمستخدمين والمستثمرين، مما يجعلها تتسم بالامتثال والشفافية. وبهذه الطريقة، تتحول النفقات المرتبطة بالامتثال التي كانت تعتبر تكلفة في الأصل إلى رأس مال ثمين من الثقة.