为什么银行应该在开发者门户上效仿金融科技公司的做法

金融科技公司在过去十年不仅打造了更好的产品，还为开发者提供了更便捷的访问方式。开发者门户成为了关键的增长杠杆，帮助金融科技公司实现更快的扩展并吸引顶尖人才。如今，随着银行现代化遗留系统并采用下一代支付技术，它们正奋力追赶。而随着实时支付、可编程货币和自主商务重塑消费者期望，差距变得越来越难以忽视。

来自Javelin Strategy & Research的报告《银行可以向优秀供应商学习什么：现代API平台的开发者经验教训》分析了这两端开发者门户的现状。报告的主要作者Matthew Gaughan表示，考虑到开发者门户的银行“有很大的潜力”。

银行在追赶

强大的开发者门户可以作为金融产品的重要分发渠道，并表明其愿意应对具有挑战性、高影响力的技术难题。它们对许多后来成长为行业巨头的公司——如Stripe、Plaid和Adyen——的成功起到了关键作用，尽管它们当时并未明确标榜为开发者门户。

金融科技公司为优质开发者门户设定了标准。相比之下，银行过去10到12年一直在追赶。他们在技术上投入巨大，并在某些方面取得了进展，但这些努力往往是次要的，未能从一开始就将其作为核心考虑。

不过，银行也在不断学习，有些比其他银行更为先进。去年，美银（Bank of America）推出了开发者门户，起初仅限于医疗支付。

“那几乎是他们API的全部内容，所有内容都与此相关，”Gaughan说。“但现在，美银几乎拥有完整的开发者门户，配备详细的API参考库、丰富的文档和测试工具。”

引入第三方

开发者门户主要面向外部。它们旨在降低外部开发者集成特定流程或工作流到应用中的难度。设计良好的门户可以让集成变得更简单、更快捷。

“我们观察到的几家银行都拥有开发者门户，第三方可以在其中创建自己的解决方案，然后被纳入该银行的金融生态系统，”Gaughan说。“比如，Toast在其更广泛的生态系统中就这样做了。如果某个第三方开发了一个对Toast有用的外部应用，他们可以申请加入这个更广泛的生态系统，无论是出现在POS系统上还是以其他方式。”

这些门户还可以作为银行推动API产品的商业信号。通过建立具有适当指标的框架，银行可以让内部团队了解哪些API调用最为频繁。这些洞察可以指向潜在的盈利机会。同时，门户也可以作为现有金融产品和新产品的分发渠道。

跟上技术步伐

多项技术进步促使银行重新审视其开发者策略。自主商务正处于早期阶段，可编程货币（如加密货币）可能成为重要的产品线。在某种程度上，开发者门户成为银行利用新兴技术、同时保持与商户的份额、在零售消费者结账时保持钱包优先地位的途径。

开发者门户还能反映银行的优先事项以及开发者在使用其技术时可能期望的自主权程度。

“在当今这个时代，尤其是在AI和科技行业的各种变革中，争夺人才成为一场战斗，争取让他们参与这些解决方案，”Gaughan说。“许多现代化和开发者门户是银行更广泛技术现代化的一部分，为未来铺路。”

银行需要提前思考未来。如果自主商务如许多人预期的那样兴起，它可能会从根本上改变消费者的交易方式。

“这可能对整个支付行业产生类似电子商务对支付行业的影响，”Gaughan说。“银行将会争先恐后地实施某些框架，以便参与其中或满足商户客户的需求。”

不同银行的优势

对于一些银行来说，投入可能得不偿失。资源有限、产品单一、客户满意度较高的小型机构，可能会觉得建立和维护开发者门户的成本超过了收益。

即便如此，这类银行仍能从开发者社区中获得一些好处。许多小型银行依赖核心银行供应商——如Fiserv、FIS和Jack Henry——提供自己的开发者门户版本。

中型和大型金融机构面临更大的落后风险。开发者门户日益成为衡量公司技术先进程度的信号，也关系到其作为工作场所的吸引力。

“为开发者提供提交工单或查看API更新日志的入口非常有帮助，”Gaughan说。“围绕你已推出的门户建立社区，无论是通过社交媒体、专门的通讯还是开发者交流的聊天室，都能向其他开发者传递这个信息：这里是一个重视我们工作的地方。”

“这都是在打基础，”他说。“如果一家银行在技术上投入巨大，开发者门户就是其视野的延伸。它可能带来新想法、更多收入甚至新产品。这是一项投资，虽然不一定是银行的首要目标，但它非常重要，是银行可以添加到工具箱中的有用工具。”