Z世代和千禧一代是企业主：银行准备好了吗？

从学习你喜爱的节目的流媒体平台到适应你情绪的社交应用，如今的用户不仅仅想要选择——他们还期望灵活性。如果某些功能不行，他们会切换、调整或放弃。这种心态对于Z世代和千禧一代消费者尤为明显，这些数字原住民在成长过程中就习惯了即时控制和不断选择的世界。

随着越来越多的Z世代步入成年的阶段，机构正在寻找与这些数字优先消费者互动的方法。许多金融机构面临困境，尽管这些群体代表着未来的商业方向。

正如Javelin Strategy & Research的数字银行分析师Gregory Magana在《千禧一代和Z世代企业主：赢得下一代的五大优先事项》报告中指出，年轻成人往往对他们父母使用的银行解决方案不太接受。

相反，他们寻求反映其消费者体验的企业银行平台：便捷的数字解决方案，结合个性化和指导，帮助他们应对未来的挑战。

风险与机遇

开发此类解决方案的主要原因在于，它们为金融机构建立与未来两代企业主的关系提供了途径。为了更好地了解他们的偏好和行为，Magana研究了这些企业家的共性。

“从本质上看，我们观察到的Z世代和千禧一代企业主倾向于拥有更多的银行产品，并且会将它们分散在更多的金融机构中，”Magana说。“平均而言，他们拥有7.1个账户，其中在次级金融机构的比例更大，而较老的企业主账户较少，且更倾向于将大部分资金集中在他们认为的主要金融机构中。”

尤其是较小的金融机构，开始看到其市场份额被侵蚀。信用合作社和其他专业机构通常覆盖有限，只服务特定职业群体，如教师或农民。

然而，只要他们现代化策略，小型机构仍有机会吸引未来的企业主。

“这打破了风险与机遇的界限，你会发现Z世代和千禧一代企业主愿意拥有更多产品，但他们也在尝试这些次级金融机构，”Magana说。“他们会问，哪些财务部分没有与你合作？是否存在他们转向其他金融机构的风险？”

自助式人工智能

为了打造更贴合年轻企业主的银行平台，Magana确定了五个关键关注点。第一个也是大多数领导者的首要任务：人工智能。

Z世代和千禧一代企业主对AI表现出浓厚兴趣，但主要集中在某些功能上。

“我们问企业主‘如果存在，你一定会使用哪些AI应用场景？’”Magana说。“正如预期，年轻企业主比老一辈更感兴趣。包括在应用中寻找功能、研究新账户、了解企业信息、支付行为以及理解税务义务。”

“在解决欺诈交易、研究新账户和寻找功能等用例中，贯穿始终的共同点是自助服务类型的内容，”他说。

年轻企业主对在重大商业决策或面向客户的应用中使用AI持谨慎态度，可能是因为技术仍在发展中，错误仍有可能发生。

这些担忧让许多金融机构不确定如何有效利用AI。

“实施AI将是一大挑战，”Magana说。“如果你是较小的金融机构，可能资源有限。你将大量依赖供应商，因此应重点关注自助功能的发现、应用引导，以及让简单任务更快更便捷。”

“确保AI易于理解，同时保持透明，”他说。“用户可以选择加入或退出；这不是强制的。在社会更广泛推崇AI的背景下，为企业主提供选择权和可逆性尤为重要。”

缓解后勤难题

接下来的三个优先事项涉及年轻企业主面临的后勤挑战。

数字发票在Z世代和千禧一代领导者中迅速普及，但许多电子发票被收件人忽视。银行可以通过提供跟进和提醒工具，帮助企业和客户保持一致。

现金流分析也是一个亟待改善的领域。尽管技术普及，但许多企业主仍依赖笔和纸或Excel表格。将现金流洞察和提醒嵌入银行体验——通过账单支付、ACH或电汇服务——可以消除对单独工具的需求。

跨境支付提供了另一个机会。虽然目前使用的年轻企业主较少，但他们进行国际业务的可能性几乎是年龄较大群体的两倍。银行可以简化这些流程，支持年轻企业家的全球化抱负。

“在商业银行业务中，跨境支付可能需要专门的人员处理，”Magana说。“如果你是小型企业，试图使用跨境支付，你需要一个界面，既熟悉又能与其他数字银行功能良好集成。”

“尤其是个体户的小企业，可能会在使用大型、复杂的跨境支付解决方案时遇到困难，”他说。

社交媒体选择

为了深入了解年轻企业主的心态，Javelin的研究人员走访了社交媒体。特别是Reddit，已成为分享人性洞察的一个重要论坛。

在浏览r/smallbusiness子版块后，令人惊讶的是，关于发票或现金流等基础问题的提问很少。相反，许多讨论集中在选择合适的企业账户上。这也凸显了企业银行业务的最后一个改进领域。

“这告诉我们，金融机构需要在账户选择流程上做得更好，”Magana说。“你应该解释企业账户的价值，确保你的登陆页面信息丰富、用户友好，而不是仅仅列出利率表。”

“我们在零售银行中经常看到类似的情况，比如‘我怎么选最适合我的银行账户？’——比如这个账户年利率0.59%，那个0.65%，每个账户的费用是多少，”他说。“这些信息其实没有告诉你任何实质内容，也不是帮助你做决定的方法。”

这些问题反映出一个共同的挑战。许多Z世代和千禧一代企业主起步于零工或副业，企业和个人财务交织在一起。即使是技术娴熟的用户，也希望获得明确的账户选择指导。

“这包括提供向导，帮助从一开始就建立起咨询受托关系，”Magana说。“即使是那些试图选择账户的潜在客户，这也是一条重要的前进道路。赢得下一批千禧一代或Z世代企业主，可能也要从满足现有客户开始，因为这些社交媒体空间中存在大量的交叉讨论。”

“有时候他们会说，‘XYZ金融机构很烂，我要尽快换掉它’，”他说。“这可能不是你希望年轻企业主在社交媒体上寻求帮助时看到的内容。或许，先照顾好自己现有的客户，让口碑带动一些新客户，才是更明智的策略。”

缓解客户流失风险

建立这些关系至关重要，因为企业主的选择比以往任何时候都多。除了传统银行，金融科技公司也在不断扩展其产品线。

“我们在零售领域看到Venmo，”Magana说。“Venmo非常适合饭后与朋友结算，但他们也想说，‘你可以把钱留在这里，我们会给你一张借记卡，让你花掉余额；我们还能做这些金融操作，还会给你一张信用卡。’”

“让年轻企业主用PayPal进行转账是不错的，但当PayPal想成为他们的企业银行时，你可能会悄悄失去这个客户，”他说。

优化五个重点领域的企业银行业务至关重要。许多年轻企业主已经依赖第三方工具——Square用于电子发票，QuickBooks用于现金流分析，PayPal用于跨境支付。一旦这些工具满足了某个需求，他们很可能会寻求其他功能，这凸显了现代化、全面的银行体验的重要性。

“这些年轻企业主中，有一部分使用内部工具，但一些第三方平台——比如PayPal、Square——很乐意为你提供支付服务，但他们也有其他野心，”Magana说。“他们也不介意提供信用卡或帮助你运营企业。”

“如果你有许多年轻客户都在使用这些技术型第三方，风险就会增加——这也是一种威胁，”他说。