换日币要手续费吗？4种方式手续费全解析

很多人以為換日币就是直接去银行一趟，实际上光是手续费和汇率差异就可能让你多付好几千元。2026年2月，台币兑日圆约4.82，日本旅游与日圆投资热度再升温。但在换汇前，你一定要弄清楚——换日币要手续费吗？答案是：视方式而定。我们帮你把最新的4种换汇方式的手续费一次说清楚，让你找到真正划算的方案。

各银行手续费大揭秘：柜台兑换为何成本最高？

柜台兑换是最传统也最直观的方式，但也是手续费与汇率差最不划算的选项。直接携带台币现金到银行分行或机场柜台兑换日元现钞，银行会使用「现金卖出汇率」，这个汇率比即期汇率差约1-2%，再加上部分银行还会收取固定手续费。

以台湾银行为例，2026年2月现金卖出汇率约0.2068台币/日圆（即1台币换约4.82日圆），但柜台交易需支付现金兑换的隐性成本。相比之下，玉山银行、国泰世华等行会直接加收100-200元的手续费。

以5万台币换汇为例：

• 台湾银行柜台：汇率较差，总亏损约1,500-2,000元
• 玉山银行柜台：再加100元手续费
• 华南银行柜台：官方免手续费，但汇率仍较差

这就是为什么很多旅客在机场匆忙换汇，最后发现花费远高于预期。但对于需要小额临时现金（如机场刚下飞机急用）的人，柜台仍是无奈之举。

聪明人怎么换？免手续费与低费率方案比较

如果你愿意多花5分钟在网络上操作，就能省掉数百元甚至上千元。这就是为什么越来越多人放弃柜台，转向以下两种方式。

网上结汇＋机场提领：最推荐的平衡方案

台湾银行与兆丰银行提供的「线上结汇」服务让手续费几乎消失。你只需在银行官网填写币别、金额、提领分行及日期，完成汇款后携带身份证及交易通知书到指定分行领取现钞。

最棒的是：台湾银行「Easy购」线上结汇完全免手续费（以台湾Pay付款仅10元），汇率也优惠约0.5%。以5万台币计算，总成本亏损仅300-800元，比柜台便宜60-70%。

桃园机场有14个台银据点（其中2个24小时营业），让出国旅客可在机场直接取款，省去柜台排队的麻烦。这是计划性强、想在机场直接领现的旅客的最佳选择。

外币ATM：24小时无人值守，手续费最低

如果你更在意即时性与灵活度，永丰银行的外币ATM提供24小时不打烊的服务。使用晶片金融卡在银行外币ATM提取日元现钞，从台币账户扣款仅需5元跨行费（永丰本行卡免费）。

永丰银行外币ATM从台币账户提取日元，单日限额15万台币，完全无换汇手续费。这对于临时需求或不想等预约时间的人来说是救星。

但缺点是全台据点有限（约200台），且可提取面额固定（1,000/5,000/10,000日圆），高峰期（如假期或机场）现钞易售罄。5万台币换汇估算成本约800-1,200元。

网上换汇＋柜台提领：适合投资者的分批方案

如果你想观察汇率走势、分批进场平均成本，线上换汇是最灵活的选择。透过网银或App，将台币转换成日圆存入外币账户，使用「即期卖出汇率」（比现金卖出优惠约1%）。若需现钞，可再柜台或外币ATM提领，但会产生额外手续费。

玉山银行App换汇后提取日元现钞的手续费为即期与现金汇率差额，最低100元。这方式适合有外汇经验、常使用外币账户的读者。5万台币换汇估算成本约500-1,000元。

2026年最新手续费政策：哪些银行调整了？

2025年底至2026年初，多家银行因应防诈政策升级而调整外币ATM提取限额与手续费规则，这直接影响了换日币的成本。

根据最新规定（2026年2月更新）：

• 中国信托：等值台币12万元本行限额，他行单次2万元，无跨行手续费加成
• 台新银行：等值台币15万元本行限额，他行单次2万元
• 玉山银行：等值台币15万元本行限额（含签账），提取手续费保持在100元/笔

特别提醒：2025年10月起，多家银行强化防诈，第三类数位账户限额降至10万台币/日。如果你是用数位账户换汇，务必提前规划分散提领或改用本行卡（避免跨行费）。

降低手续费成本的5大必知秘诀

想把换日币的手续费压到最低？记住这5个秘诀：

秘诀1：提前预约，避免临时抱佛脚
线上结汇至少需预约1-3天，提前规划可确保在机场顺利提领，避免临时被迫在银行柜台换汇（最贵）。

秘诀2：分批进场，平均成本
不要一次性全换，改为分2-3次在平台买进。这样既能平均汇率波动，也能灵活调整金额，某些银行的小额交易还能省手续费。

秘诀3：选择免费或低费银行
台湾银行、兆丰银行、华南银行等提供免手续费的方案，仅此一点就能省掉100-200元。别盲目选择自己往来的银行。

秘诀4：本行卡搭配外币ATM
如果用他行卡在外币ATM提取，跨行费加上手续费可能5元起跳。改用本行卡，有些银行甚至完全免费。

秘诀5：关注新台币贬值窗口
在台币持续贬值压力下，现在换日币相较年初已升值约8.3%。但别盲目追高，建议在台币兑日圆低于4.80时分批进场，等待相对低点。

换日币的手续费 vs 汇率差：哪个影响更大？

很多人只看手续费，却忽略了汇率差的真实成本。让我们用数字说话：

5万台币换汇的实际成本分解：

关键发现：汇率差远比手续费影响大。 柜台方式的隐性成本（现金卖出汇率较差）是手续费的5-10倍。所以即使线上结汇没有手续费，省下的真正大头是那1-2%的汇率优惠。

常见问题：关于换日币手续费你想知道的

Q. 现金汇率和即期汇率差异有多大？
现金汇率（Cash Rate）适用于实体现钞交易，通常比即期汇率差1-2%，加上可能的手续费，成本较高。即期汇率（Spot Rate）用于电子转账、无现钞交割的交易，汇率更接近国际市场价，但需等待T+2结算。以1台币换汇为例，差异约0.01-0.02台币，5万台币换汇时就差200-400元。

Q. 没有外币账户可以线上换汇吗？
可以。台湾银行的「Easy购」线上结汇无需事先开立外币账户，直接在官网填表、线上付款后到指定分行领现钞。这是不想开账户但想享受优惠汇率的人的最佳方案。

Q. 大额换汇（超过10万台币）是否需要特别申报？
是的，超过10万台币的换汇可能需填写资金来源申报。未满20岁需家长陪同及同意书。建议事先致电银行确认该分行的要求。

Q. 日本ATM提取有什么要注意的？
日本ATM提取服务因诈骗防制调整，需用国际卡（Mastercard/Cirrus）。但这通常适用于日本国内提取，台湾换汇时不适用。重点是在台湾换好现钞，避免依赖日本ATM提取。

总结：换日币怎样最划算？

换日币要手续费吗？答案是：大多数方案都涉及某种形式的成本，但你完全可以把成本压到最低。

给不同族群的建议：

• 计划旅客：用台湾银行「Easy购」线上结汇＋机场提领，省60%成本，0-10元手续费
• 临时急用：用永丰银行外币ATM，24小时无人值守，跨行费仅5元
• 投资者：用线上换汇分批进场，观察汇率低点，平均成本

核心原则只有一个：远离柜台现钞交易，拥抱线上与ATM方案。这一选择，就能省下上千元，让你的日币预算多出一份旅游经费，或是多一点投资本金。换日币不难，难的是知道怎样换才不吃亏。