人工智能可发现性差距：为什么优质贷款可能被忽视，以及银行可以采取的措施

雅各布·马丁是Jifiti的首席执行官。

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由摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna等高管阅读

人工智能正在改变金融的每一个角落，预计到2027年，金融服务行业在AI上的支出将达到令人印象深刻的970亿美元。随着代理型AI代理人重塑银行业和客户体验，一个新的竞争优势逐渐浮现：可发现性。目前，已有44%的消费者信任金融服务中的AI代理人，显示出消费者行为的转变。

AI代理人正超越个性化财务建议和欺诈检测的范畴。不仅如此，它们还能为消费者提供贷款选项，最终还会为他们完成申请并自动化资金发放。在不久的将来，AI代理人可能会处理从填写表格到身份验证，再到自动化承保的所有环节。

对于银行来说，问题已不再是是否要成为AI驱动，而是多快实现。随着AI优化的承保和数字优先的贷款机构重塑市场，当前投资的金融机构将保持在信贷生态系统的核心位置。那些延迟采用AI的机构面临完全失去可见性的风险，因为年轻的、技术原生的借款人会绕过传统渠道，转而选择更智能、更自动化的替代方案。

可发现性是新的门面

利用AI引擎进行搜索和申请贷款，是客户体验的下一大飞跃，预计到2032年，全球金融服务市场中的AI代理人价值将达到42.8亿美元。虽然这对银行和金融机构来说是巨大的机遇，但也带来了一个新问题：隐形。

AI引擎不会根据贷款的质量进行发现和排名；它们是根据可读性进行排序的。这被称为答案引擎优化（AEO）。如果贷款产品没有以易于理解的方式结构化，就不会被考虑。

例如，如果贷款的年利率（APR）和资格标准被隐藏在PDF中，AI引擎就不会展示该贷款，无论其竞争力多强。银行必须确保提供的产品元数据是明确的：贷款产品需要以结构化格式清楚描述——产品类型、APR、条款和资格标准。结构化的元数据确保AI代理人可以准确索引、比较和操作贷款产品。没有这些，即使是优质的贷款也可能保持不可见。

但可发现性的问题还更深。AEO帮助AI代理人展示贷款，但除了将数据以正确的格式呈现外，银行还需要合适的基础设施，让AI代理人能够为客户提供AI来源的贷款报价。

例如，客户可以将贷款条件输入到AI代理搜索引擎中，立即显示所有相关的贷款报价和自动申请的选项。客户只需点击一下，即可获得有条件的贷款批准，全部由机器可读数据和API驱动的工作流程支持。

没有API驱动的贷款技术、数字化的用户流程、非孤岛化的数据以及自动化的开户和决策流程的银行，将无法竞争。在这种环境下，如果你不可被发现，成为更好的放贷方也毫无意义。

但这说起来容易做起来难。一份PYMNTS的报告显示，75%的银行在实施新数字解决方案时遇到困难，原因是其遗留基础设施。而且，“59%的银行家认为其遗留系统是主要的业务挑战，形容它们为‘意大利面’般相互连接但陈旧的技术体系。”

公平性与新的合规前沿

如果可发现性是代理放贷的门面，那么公平性就是新的合规前沿。AI引擎不仅有可能排除未优化以便AI发现的产品，还可能排除不符合技术标准的整个贷款类别。但这里的问题不是可见性，而是公平。

现代代理放贷引入了一种偏见放贷的变体：消费者可能被引导到拥有合适基础设施（API、干净的数据、自动化工作流程）的贷款机构，而非最优的金融产品。

如果没有透明的AI平台如何排名或展示贷款的机制，消费者可能会被引导到成本更高或不太适合的贷款，仅仅因为这些贷款机构拥有正确的基础设施，而非优质的产品。这为监管者带来了新的盲点。监管者可能很快会问：“你们银行的过时基础设施是否有效阻碍了优质产品的访问？”

几十年来，监管一直关注贷款决策中的歧视行为。但随着代理放贷的普及，监管视野将变得更宽。未能实现现代化的银行，不仅可能失去市场份额，还可能被视为助长系统性偏见。

银行仍可竞争——只要他们实现现代化

表面上看，代理放贷似乎是为金融科技公司量身定制的，它们的技术堆栈以速度和灵活性为核心。但优势并非专属。银行只需更新其运营模式。

新兴的AI代理正被设计用来寻找合适的产品、完成申请、提交KYC文件，并触发自动化承保。未实现端到端数字化流程的银行，即使提供有竞争力的利率，也有被绕过的风险。它们需要一个协调系统或编排平台，连接所有关键环节，自动化工作流程，并确保每一步都可由机器读取和通过API访问。

提供此基础设施的编排层通常会整合所有关键功能以及第三方服务，包括身份验证、KYC/KYB、反欺诈、开放银行、信用风险检查和自动决策。

金融科技公司已经是API原生，但许多银行在碎片化的技术堆栈方面仍需追赶。没有编排，所有这些关键集成都将成为孤岛，AI代理需要端到端的连续性，才能最终提供完整的贷款申请体验。编排层不仅仅是有用的工具——它是让传统银行在代理放贷生态系统中竞争的桥梁，而无需拆除整个基础设施。

那些实现基础设施现代化、自动化工作流程的银行，可以重新掌控贷款渠道，确保AI平台展示其产品，让客户通过AI获得最优、最合适的选择，而不仅仅是最容易展示的产品。