美国45-54岁人群的退休储蓄情况：令人惊讶的洞察

随着退休临近，调查数据显示这个年龄段的人群有多少人在储蓄，以及他们的余额如何。

尽管美国45-54岁的人面临多重财务优先事项，但超过60%的人已有退休储蓄。

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Sara Clarke

2026年2月22日星期日 11:45 PM GMT+9 4分钟阅读

关键要点

• 40多岁和50多岁的美国人正处于收入的巅峰期，这是建立或巩固退休储蓄的关键时期。
• 从教育支出到照顾家庭的多重优先事项，常常与长期退休储蓄目标发生冲突。
• 即使剩余储蓄时间较少，在40多岁和50出头的阶段采取战略性措施仍能显著改善退休前景。

45-54岁美国人是否拥有任何退休储蓄

由45-54岁人群主导的家庭通常处于收入最高的时期，随着职业发展和资产积累，收入和净资产持续增长，根据联邦储备的《消费者金融调查》。虽然许多这个年龄段的人尚未达到财富巅峰，但相对强劲的收入和相对稳定的就业使这一时期成为提升退休储蓄的关键窗口。

与此同时，40多岁和50出头的人常常面临多重财务需求，从支付大学学费到支持年迈的父母。尽管如此，退休储蓄仍然是许多人的优先事项。联邦储备的调查显示，2022年（最新数据）由该年龄段人群主导的家庭中，约有62%的人在退休专用账户中有存款。这是自2007年以来，45-54岁人群的最高参与率。

“这是退休结果变得更难在以后改变的十年，”美国金融服务学院退休收入中心主任Eric Ludwig表示。“参与度高，余额显著增长，家庭之间的差异也在迅速扩大。”

为什么这对你很重要

对于接近50多岁的人来说，这一时期的财务决策可能对未来的财务安全产生巨大影响。了解这个年龄段家庭的储蓄情况，有助于将个人进展放在更广泛的背景下——也强调了现在采取行动仍能产生影响的原因。

这个年龄段人群的平均退休储蓄金额

对于2022年报告拥有退休账户的40多岁和50多岁的人来说，中位余额为115,000美元。这个数字远高于45岁以下人群的余额，反映出更长的工作时间和更多的储蓄积累，但仍低于更年长年龄组。

在实际操作中，中位数代表所有报告余额的中点——一半家庭的储蓄更多，一半更少。这里使用中位数而非平均数，是为了减少极端高或低余额的影响。虽然这个年龄组的中位退休余额较2019年调查略有下降，但仍接近数十年来的最高水平。

故事继续

尽管如此，Ludwig表示，退休储蓄在这个阶段仍应是首要的财务目标。他建议，接近50多岁的家庭可以参考一个基本的基准：“合理的规划范围大约是年支出的五到七倍，”他指出，“并结合对未来支出的更明确假设。”

如何在40多岁和50多岁时赶上退休储蓄

对于40多岁和50出头的人来说，退休规划通常从稳步、长期的储蓄转向更有目的的决策，因为时间变得紧迫。随着工作年限的减少，重点转向最大化你还能控制的部分。以下是一些增强退休储蓄的方法：

• 利用补充缴款（catch-up contributions）：一旦你满50岁，可以对退休账户进行额外缴款，超过年度限额。在2026年，401(k)、403(b)、政府457计划和节俭储蓄计划（Thrift Savings Plan）至少可以多缴纳8,000美元，个人退休账户（IRA）每年多缴1,100美元。

• 减少债务以释放现金流：偿还高利率债务，如信用卡债务，可以更容易增加退休缴款。释放出来的现金意味着可以将更多资金用于退休或其他储蓄——即使是小额、持续的增加，随着时间推移也会积少成多。

• 避免重大失误：由于剩余时间较少，失误的代价可能更高。Ludwig提醒不要在市场下跌时恐慌性抛售，不要为了支持成年子女而牺牲自己的财务安全，也不要假设自己还能“再工作几年”，即使可能面临工作或健康限制。

即使剩余储蓄时间较少，采取有针对性的措施也能显著缩小储蓄差距，增强退休准备。

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