年终奖、压岁钱提前还房贷?未尝不可

长沙晚报掌上长沙2月22日讯（全媒体记者 孙占锋）自己的年终奖、孩子的压岁钱，怎么用更好？假期还没结束，不少家庭在走亲访友之余，也开始盘点手头的闲置资金。记者在采访中发现，提前偿还房贷成为月供一族的热门选择，也有人趁着假期在手机银行上预约申请，打算上班后就把这笔“春节大钱”用在刀刃上。

“今年年终奖发了5万元，孩子的压岁钱攒了一万多元，再加上平时攒的，凑够八九万元先提前还一部分房贷。”家住长沙开福区的陈女士说，她2024年在岳麓区购置一套商品房，在银行办理了68万元30年期房贷，月供3000多元。

“看着手里的闲钱，不如先还一部分房贷，减轻长期压力。”陈女士的想法，正是借鉴了同事的成功经验。原来，这几年陈女士的同事就是用“闲钱即还”的策略，将每年的年终奖和其他闲散资金攒起来，每笔三万五万地分批提前还款。“去年年底，我同事提前结清剩余房贷，经核算，累计节省利息10多万元，还款年限比原计划缩短了10年。”陈女士如是说。

“其实，银行贷款的提前还款方式是可以协商选择的。”一位不愿具名的资深理财人士告诉记者，多数商业银行的贷款合同里都有关于提前还款的约定。而具体操作往往有“月供不变，缩短年限”和“月供减少，年限不变”两种。以陈女士的提前还款计划为例，选择前者的话，以后每月月供额度不变，但是可以少还几年；选择后者的话，则每月月供额度减少，但仍要还30年。

看似差不多，其实不然。根据银行贷款合同约定，提前还贷后，房贷利息按剩余本金计息，“月供不变、缩短年限”能直接缩短本金占用时间，从根源上减少利息累积；而“年限不变、减少月供”仅降低每月还款压力，本金计息周期未变。对于购房者而言，利息支出有不小差距。

结合长沙当前房贷市场来看，目前长沙首套房贷利率普遍在3.35%至3.55%。提前还房贷虽划算，但需理性决策、量力而行。

部分银行会对提前还贷设定“违约期”，从半年、一年到三五年不等，若在此期间提前还款要交违约金。“购房者最好先去查阅一下贷款合同，确认是否满足免违约金条件；若房贷利率较低，且有年化收益稳定超房贷利率的投资渠道，也可不必急于还款。”上述理财人士也提醒，购房者也要根据各自家庭实际情况，从日常开支资金压力、未来还款能力变化等角度综合考量，做出适合自己的选择。

“从‘攒钱置业’到‘理性减债’，体现了长沙市民理财观念的成熟。”业内人士表示，用年终奖、压岁钱提前还房贷，并非保守选择，而是贴合民生的务实规划。对普通家庭而言，不盲目跟风、精准把控风险，让闲置资金发挥减负增效的作用，才是稳妥的财富管理方式。

【作者：孙占锋】 【编辑：肖娟】

【来源：掌上长沙】