学生贷款如何影响你的退休——以及它们可能带来的代价

关键要点

• 学生贷款借款人通常比无债务的同龄人在为退休账户贡献方面遇到更多困难。
• 在提前偿还学生债务之前，年轻工作者应专注于积累退休储蓄。
• 临近退休的工作者应主要集中在偿还债务，而非积累退休账户。

学生债务正压得许多借款人的预算喘不过气来，迫使他们在偿还贷款和为退休储蓄之间做出选择。

根据富达的数据显示，拥有学生债务的人不太可能有信心自己能存够钱以支持退休生活。富达发现，2025年，平均工人的401(k)余额为144,400美元，而平均学生贷款借款人在退休储蓄方面比这个数字少存了2.9万到4.3万美元。

平均借款人每年大约支付6,000美元用于学生债务——大约占2024年83,730美元中位家庭收入的7%。但根据富达的数据，平均员工每年将大约9.5%的收入投入到他们的401(k)储蓄中。

此外，随着去年还款和催收恢复，以及对学生贷款还款计划的几项调整，越来越多的借款人难以偿还贷款。

为什么这很重要

未来，社会保障福利可能会变得更少甚至完全没有，尤其是对年轻工作者来说，这使得优先储蓄变得尤为关键。

是否应偿还债务或储蓄的决策

学生债务还款可能占据工作者收入的很大一部分，以至于几乎没有剩余资金用于退休账户。未按时还款可能会影响借款人的信用评分，如果错过太多还款，政府可能会扣押借款人的工资。

然而，如果你有超过最低还款额和生活必需品之外的资金，你可能会面临一个选择——偿还学生贷款或将这笔钱投入到退休账户中。

决定优先偿还学生贷款还是多存退休金，通常取决于利率。学生贷款利率范围为2.75%到6.8%。平均401(k)退休账户的年回报率在5%到8%之间，但最高可达10%。

“这就是个人理财变得更个人化的地方，”爱达荷博伊西的认证理财规划师肯德尔·弗莱（Kendell Frye）表示。“有人会说，‘我不想依赖市场（获得比学生贷款利率更高的回报）……’ 也有人乐于把钱投入股市。”

工作者的优先事项也会因年龄和临近退休的程度等多种因素而异。

年轻工作者应优先考虑退休

根据富达的研究，18至49岁的有学生债务的员工，其退休储蓄比无债务的同龄人少20%，大约少存了2.9万美元。

不过，弗莱表示，年轻工作者早早开始为退休储蓄仍然至关重要。工作者还应利用雇主的匹配贡献。富达数据显示，平均雇主会匹配最高达员工收入的4.7%。

“他们现在投入的越多，越早投资市场，就越有时间让储蓄增长，”弗莱说。“至少要投入到匹配额度，然后将任何多余的储蓄每月用于额外偿还学生贷款。”

即使工作者在支付生活必需品和最低月还款后，没有足够的收入达到雇主匹配额度，“总比没有好，”弗莱说。

临近退休的工作者应优先偿还债务

根据富达的数据，50岁以上有学生债务的员工在储蓄方面比同龄人落后得更远。他们的退休余额比没有学生债务的个人少30%，大约少存了4.3万美元。

根据最新的教育部数据，50至61岁的借款人平均学生贷款余额最高，为48,203美元。对于这个年龄段的许多工作者来说，平衡支持年迈父母和帮助子女支付大学学费等额外财务责任，使得为退休存钱变得困难。

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弗莱通常建议大多数工作者以尽可能少的债务退休。对一些人来说，这可能意味着将本应用于退休账户的资金转而偿还学生贷款。

“原因与我们之前讨论的年轻人相反，”弗莱说。“你投入到退休的每一美元，时间都有限，不能充分增长。所以，用高利率债务偿还贷款，可能比投入市场获得更高的回报。”

对于其他学生贷款借款人，提前工作更长时间以偿还债务也许更合适。

“（研究显示）工作时间越长……对成功退休的影响越大，”弗莱说。“如果偿还学生贷款意味着再多工作12到24个月，绝对值得。”

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