合作经济——协作如何推动中小企业金融发展

丹·辛克莱-泰勒是YouLend的战略合作伙伴负责人。

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多年来，传统银行逐渐退出对中小企业的支持。作为回应，挑战者银行和专业贷款机构纷纷挺身而出，填补这一空白。他们行动迅速，专注明确，随时准备满足市场需求。
这种转变已成为不可忽视的趋势。

如今，挑战者银行在英国所有企业贷款中的份额已达60%，而二十年前，四大传统银行提供的中小企业贷款占比高达90%。

虽然传统高街银行正试图卷土重来，最新的UK Finance数据显示，贷款规模已达到2022年以来的最高水平，但它们仍面临漫长的复苏之路，难以重新夺回失去的市场份额。

我们目前所看到的不仅仅是市场份额的变化，更是资本流向中小企业的结构性转型。在这一变革的核心，是传统银行为保持相关性而进行的战略合作、重新定义贷款模式的新兴银行和挑战者银行，以及从一开始就围绕中小企业需求打造的专业融资平台。

在企业所在之地满足中小企业

由于遗留基础设施和监管流程的限制，传统银行在经济上难以服务微型和小型企业。这在营运资金领域尤为明显，传统银行在支持早期或资产轻型企业方面能力不足。

这一空白为新兴参与者如嵌入式金融平台提供了机会，它们通过提供更快、更智能的解决方案，直接在企业最需要的地方弥补中小企业融资的缺口。

而且，不仅仅是银行。电子商务公司、支付服务提供商和技术平台也在将金融服务直接嵌入到客户旅程中——在最关键的时刻和地点满足中小企业的需求。比如使用Shopify的卖家，或通过Dojo收款的小企业。这些平台现已将融资融入到客户日常使用的工具中。

通过与专业赋能者的合作，平台可以快速推出全方位、多产品的金融解决方案，而无需偏离其核心业务。这种“合作伙伴加速”策略加快了产品上市时间，同时由赋能者负责基础设施、合规、运营成本和风险管理。

嵌入式合作的优势

一旦数据发挥作用，这种新型合作模式将变得真正具有变革性。中小企业平台拥有实时运营数据，如销售趋势、支付历史和客户行为模式，而传统金融机构难以获取或有效解读这些数据。这些丰富的数据支持更精准的风险评估，并能向经常被传统金融机构排除在外的企业提供融资。甚至可以实现“预先批准”的融资方案，无需依赖传统信用局，让中小企业确信在需要时资金随时可用。

挑战者银行在这一演变中尤为值得称道。它们重新定义了金融服务的样貌和体验——优先考虑用户体验、简洁性和无缝集成。它们与嵌入式金融提供商的合作带来乘数效应：更好的接入、更优的产品，以及更强大、更具韧性的中小企业经济。

需要受监管的生态系统

随着嵌入式金融的成熟，战略合作已成为未来的必由之路。政策制定者在其中扮演着关键角色。如今的合作成功表明，创新与强有力的保障措施可以并行不悖。

大型银行正重新聚焦中小企业市场，挑战者银行也在积极扩展。采取适度的监管策略，将进一步加快这一势头，释放更多增长潜力，增强韧性，并为实体经济提供更多支持。

英国的中小企业银行革命正因合作而繁荣。未来不再是选择创新还是保护，而是共同努力，为企业在各个阶段提供更优的解决方案。