没有捷径：作为服务的银行业务 (BaaS) 需要投资和承诺

利用金融科技公司规模和客户基础的机会对银行具有吸引力，尤其是因为金融科技公司在行业内新开设的银行账户中占据越来越大且具有重要意义的份额。因此，许多银行选择参与“银行即服务”（BaaS），通过这种方式向金融科技应用的客户提供支票账户、储蓄账户、借记卡或个人贷款等产品。用户在前端与金融科技应用互动，后台则将其账户链接到合作银行，基本上是隐形的、白标的方式。

金融科技公司利用银行的牌照及相关产品。银行则可以借此接触金融科技公司的 captive 市场，作为加快增长，特别是在存款方面的手段。这类合作对银行和金融科技公司都是有益的。

从银行的角度来看，BaaS 似乎达到了这一目标。2022 年，标普的一项研究显示，在15家资产管理规模在10亿至30亿美元之间、从事 BaaS 的银行中，有10家存款增长速度远超行业平均水平。

在整体存款环境平淡甚至略有下降的情况下，实现有意义的存款增长，并且常常实现银行存款基础的地域多元化，使得 BaaS 成为银行看似明显的增长机会。但，当然，事情并非如此简单。理论上“轻松”可靠的存款前景不能掩盖像银行对待其他业务一样，审慎构建 BaaS 的必要性。

为了最大化成功的可能性，所有这些都应在金融科技与银行之间稳固合作的基础上进行。

当金融科技公司构建面向客户的技术时，银行必须在后台实现无缝连接。无论是自主开发技术平台还是使用额外的技术平台，银行都必须投入必要的财务和人力资源，测试、实施、维护并适应可靠的、先进的后台界面。

如果银行选择使用技术平台支持与金融科技的互动，比如我们在 nbkc 与 Q2 的 Helix 合作，就不能完全放弃客户关系的管理；相反，银行应与金融科技公司共同参与，确保其在技术平台的旁边，保持可见性和互动。这样，银行既表达了对金融科技合作伙伴的承诺，也强化了与技术平台的合作关系。与平台和金融科技的合作，形成了共同的、利益相关的成功追求。

这种方法意味着投入有意义的人员资源，确保银行不仅在 BaaS 方面，而且在其 BaaS 关系中都进行了实质性投资，而不是成为模糊不清的产品提供者。通常，技术不处于前沿的银行缺乏在本质上是技术驱动行业中的信誉和专业能力。而金融科技合作伙伴也不能强行融入银行现有的运营结构。在 nbkc，我们设有专门的金融科技合作团队，以及专门的 BaaS 风险管理和运营职能，以支持我们的金融科技合作伙伴。

银行还必须明确其产品提供的范围，通常应专注于在竞争环境中具有强大地位、由完善的运营流程支持的核心产品。例如，在 nbkc，我们将 BaaS 重点放在存款产品上，如带借记卡的支票账户、传统储蓄账户和 FBO 服务。我们还提供合规即服务。尽管我们的产品内容保持一致，但其具体使用方式因合作伙伴而异。能够根据每个金融科技的独特产品目标和实施流程进行定制至关重要。

最后且至关重要的是，银行必须记住，金融科技公司依附于其银行牌照及相关监管要求和审查。监管机构理应期望银行对其金融科技合作伙伴及其银行产品的部署具有实际操作经验和全面了解。创新最初可能超越监管的监管，但最终，监管和监管机构会追赶。对于金融科技而言，这意味着银行与金融科技的关系会受到与银行其他业务相同程度的监管审查，监管机构指出，银行通过金融科技发行的产品仍须遵守所有银行法规。在 nbkc，从我们的 BaaS 计划一开始，我们就采取了风险管理的方法，由专门的合规团队监管我们的金融科技关系。

所有这些都表明，BaaS 虽然提供了银行增长存款基础的新渠道，但既不简单，也不保证一定会带来增长。它是一项复杂的业务，需投入、承诺、持续关注、运营灵活性、专门人员配置以及对技术创新的偏好。银行的业务策略必须与金融科技合作伙伴的创新思维相匹配；其运营、风险和合规框架也必须支持其银行牌照的要求。

那些盲目追求“轻松赚钱”而不了解这些要求的人，难以赢得在金融科技合作中所需的信任和声誉。拥有满足金融科技合作伙伴需求的技术和产品平台，以及完善的运营和风险管理体系的银行，才有机会实现共同的收益。