超越速度：自动结算技术如何提升跨境交易的合规性

跨境支付方式正极大地改变全球国际支付的格局。客户期望、监管压力以及全球商业金融的快速增长是推动这一转变的主要原因。企业现在可以接收快速、透明且符合合规系统的支付，而无需担心出现瓶颈。

自动化——区块链技术在跨境结算中的应用特性——提高了支付效率，并强化了合规、透明度和可审计性这三大支柱。UniPayment集成了自动结算功能，将安全合规的结算融入现代支付体系。

跨境支付中的合规问题一览

跨境金融转账面临一系列结构性挑战，如消息标准碎片化、汇款数据不一致、手动对账、结算速度缓慢以及各地监管规则差异。这些问题常导致以下摩擦：

(1) 制裁检查和KYC数据不足
(2) 调查和可疑活动报告需大量人工干预
(3) 审计漏洞可能受到监管处罚。全球倡议如G20路线图旨在使跨境支付更便宜、更快、更透明，但仍存在一些差距。企业需要更优的解决方案。

我们所说的自动结算技术是什么

自动结算技术涵盖一系列能力，可以单独或组合部署，包括：

• AST采用ISO 20022等标准，发送清晰、一致的支付信息，包含付款人详细资料。通常携带丰富的汇款细节，确保交易的准确筛查、收款人验证和自动发票匹配，从而减少人工干预。随着行业向ISO 20022迁移，企业获得更高质量的数据，直接支持自动合规决策。
• 支付枢纽和编排层自动处理跨境支付的路由、标准化和对账。异常少意味着交易更明确，触发临时合规检查提升整体运营效率。
• 实时结算和基于API的银行连接加快支付结算，减少失败、风险和其他错误。自动交易监控和AI增强的异常检测能快速实时记录可疑交易，防止欺诈。系统能实时筛查双方信息，匹配全球制裁名单、政治敏感人物（PEP）数据库和特定司法管辖区黑名单，消除所有延迟，从而大幅降低处理非法或高风险支付的风险。
• 内置合规引擎利用格式、规则、机器学习和制裁名单等多因素，处理KYC、反洗钱（AML）筛查、交易监控和监管报告，确保全球监管机构所需的准确、完整的KYC/AML信息。丰富的数据格式最多可减少30%的误报，节省错误检查时间。
• 采用加密技术的安全审计记录，可验证，部分情况下存储于类似区块链的系统中以防篡改。
• 防篡改、带时间戳的审计轨迹由自动系统记录，满足监管要求，能快速、准确响应审计和监管请求。

在结算流程中嵌入合规检查，实现实时决策而不影响监管控制。行业路线图预计，大部分零售跨境支付将在一小时内完成，集成合规变得至关重要。
以UniPayment为例，展示合规所需的关键功能
UniPayment定位为全球商户和经纪人的一站式支付网关，提供卡片和加密货币通道、实时外汇兑换、命名企业账户和更快的结算。平台集成了AML/KYC和全球牌照流程，降低跨司法管辖区运营的监管风险。UniPayment集成到更广泛的交易平台中，展示了如何向高交易量终端用户提供嵌入式、合规的结算。这些能力说明供应商如何在加快跨境流动的同时减轻合规负担。

实际案例与成果

案例1：B2B出口商的对账提升

一家中型出口商从MT格式电汇切换到ISO 20022消息和支付枢纽，实现了自动匹配汇款ID与发票。六个月内，手动对账工作减少70%，误付减少，结算后合规调查时间明显缩短。结构化数据也减少了之前导致AML检查的模糊汇款条目。（此成果与ISO 20022采纳带来的行业益处一致。）

案例2：经纪商的实时制裁筛查

一家经纪公司在结算路径中集成自动筛查引擎，利用银行API在支付释放前匹配付款人和收款人名单与最新制裁名单。可疑交易自动暂停，待合规审查。这缩短了审查时间，实现快速支付，同时保持审计就绪的暂停记录。

案例3：使用UniPayment进行多通道结算的支付编排

一家全球交易平台嵌入UniPayment，支持卡片和加密货币支付、外汇兑换，并结算到命名企业账户，同时UniPayment执行AML/KYC和本地监管控制。集成方案减少了客户维护多个银行关系的需求，将合规控制集中在单一、可审计的流程中。

关键绩效指标（KPI）

• 直通处理率（Straight-through Processing, STP），目标尽可能高
• 每一万笔交易的异常交易量，自动化后追踪趋势
• AML警报的误报率，随着模型调优而下降
• 关闭合规案件的平均时间，通过自动化缩短
• 结算缓慢：达成G20/联邦目标的更快结算

风险与应对措施

• 监管问题：通过本地法律审查和灵活规则减轻
• 模型错误：通过人工监督和定期测试预防
• 数据隐私：采用加密、数据最小化和本地存储保护
• 供应商锁定：选择由UniPayment提供的灵活、标准化解决方案

结论

自动结算技术简化了跨境交易流程，使其更快、更安全、更合规。通过利用更丰富的消息传递、支付编排和实时结算，企业可以减少人工操作、降低异常率并满足监管要求。这帮助企业高效扩展运营规模，同时降低风险。要取得成功，应优先采用行业标准、嵌入合规机制，并持续衡量和优化成果。