数字银行如何在非洲实现超越传统银行

伯纳德·加泰伊是诺尔斯肯22的主要投资者，这是一家为非洲大陆未来科技巨头提供本地成长资金的风险投资公司

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由摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna等高管阅读

近年来，非洲的银行业经历了巨大变革，稳定性、监管和全球化的增强带来了翻天覆地的变化。然而，支付仍然缓慢且昂贵。由于这种摩擦，非洲在全球经济中仍相对孤立，无论是作为劳动力还是贸易伙伴。因此，非洲大陆上的许多日常交易仍在传统的全球银行基础设施之外进行。

促进支付是让非洲人融入全球经济的关键，尤其是在数字化世界中，贸易被期望快速且低成本地进行。该大陆需要一种21世纪的支付解决方案，但人们并不寻求改善现有银行体系，而是纷纷转向数字银行，享受跳跃式发展的好处，超越了传统金融体系。原因如下：

绕过美元，保持交易在大陆内进行

如今，在非洲，美元仍然是进行支付的必要第三方货币。交易必须先兑换成美元，这导致对美元的需求增加，用于进口商品和服务，从而导致本币贬值。

因此，非洲仍然与世界其他地区的贸易多于与自身的贸易。 由于支付能被轻松促成，地方贸易的发展速度较慢，尚未解决的最大挑战之一是跨本币的支付便利。例如，拉各斯距离阿克拉只有一小时的飞行，但这两个中心之间的银行交易仍需几天时间。

数字支付平台提供了一种绕过美元、直接用非洲货币进行交易的方式。这减轻了对美元的需求，对于有贸易逆差的国家尤为重要，且重要性日益增长。因此，关于帮助非洲内部贸易的讨论不断增加，设立非洲大陆自由贸易区——类似于欧盟——以创建商品和服务的自由流通区。数字支付解锁了非洲内部交易，而传统银行难以实现这一点。

移动银行开启金融控制权

目前，非洲的手机普及率已超过西方——据世界银行和非洲开发银行报告，非洲大陆有6.5亿移动用户，超过欧洲或美国。部分得益于年轻、技术娴熟的群体，移动银行已成为非洲人掌控财务的最便捷方式。

这得益于接入的简便性。任何人都可以前往当地的小摊，凭借手机号和国家身份证即可轻松注册，手机即变成他们的银行账户。因此，移动支付的普及率极高。

例如，在加纳和西非大部分地区，使用率甚至是传统银行账户的两倍。未来的突破点在于移动网络实现跨国运营。个人可以支付账单，企业可以购买商品和服务以运营业务。

移动银行还开启了国际支付的可能性。 全球员工可以直接从任何地方将工资汇入他们的手机账户，不仅包括薪资，还包括参与全球支付生态系统。这不仅帮助企业员工，也使自由职业者或内容创作者能够从全球客户那里获得报酬。

减少汇款支付的摩擦

数字银行还让用户可以直接接收汇款。非洲侨民可以直接汇款回家，节省了传统银行收取的手续费带来的损失。这对日常生活影响巨大，帮助家庭支付教育和日常开销。外汇交易的最大推动者是在WhatsApp群组中——用户可能彼此不认识，但这仍然比传统银行渠道更有效。

监管的挑战

传统上，银行在管理监管方面做得更好。监管通常支持银行，虽然金融科技公司是全新的事物，但监管可能难以跟上新技术的发展。但随着数字银行的涌现，存在巨大的适应机会，可以让支付变得比以往任何时候都更安全、更可靠。

目前还没有全球一体化的身份验证系统，尤其在非洲，系统非常碎片化，严重依赖实体文件。随着人工智能在KYC（了解你的客户）验证中的应用逐步整合，数字银行能够快速准确地识别虚假文件，省去中间环节，节省成本。这些API比任何传统银行提供的都更便宜、更有效，进一步证明数字银行正超越其前辈。

商机

在线银行的发展为非洲大陆的商业创造了肥沃的土壤。像Revolut和Monzo这样的国际数字银行尚未进入非洲市场，因此非洲本土解决方案有机会抢占市场。

市场仍然巨大未被开发，我们对这些交易变得无缝、透明且安全的创新技术充满期待。